虚拟信用卡凶猛但无法改变信用卡的本质-国土报中文版

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信用卡消亡论源于中国招商银行前行长马魏华和时任平安董事长马明哲的文章《颠覆信用卡》，文章更是火上浇油，称“10年内将有超过60%的现金和信用卡被替换”。随着这两匹马的加入，阿里的马云和腾讯的马组成了一个强大而豪华的“四马难追”、“四马痴”阵容。再加上各种媒体的大肆宣传，实体信用卡似乎已经到了极限状态。

虚拟信用卡凶猛但无法改变信用卡的本质

实体信用卡真的能坐视不管吗？要判断这个结论，我们首先应该知道信用卡的本质是什么。

在许多人眼里，信用卡只是一张可以透支的银行卡。它是一种银行产品，除了发行银行的信用消费之外，还可以获得各种服务，包括商户折扣、分期付款、积分和礼品。很多人在使用信用卡时都被卡的类型和信用额度所困扰，但这只是一种肤浅的理解。

信用卡在本质上只是一个银行账户，但是由于账户的资金来源属于银行信贷资金而不是用户自己的，这个账户就变成了一个信贷账户，而信用卡只是一个支付工具。正因为信用卡业务的特点和功能，它能给发卡银行带来巨大的利益，而发卡银行赋予了它更多的服务内容，使信用卡业务成为银行相对独立而重要的业务。

有了这个认识，让我们来看看信用卡的真正作用和功能。

首先，信用卡带来的增值好处

1.透支利息的“来源”

由于信用卡的本质是一种信用产品，它可以给发卡银行带来超额利息收入。根据目前银行执行的普通贷款标准，最低贷款利率为6个月，标准为5.6%/年，最长为5年，标准为6.55%/年。但是，信用卡实行的贷款利率是0.5‰/天，相当于年利率高达18%，比普通贷款标准高三倍。

虽然信用卡提供“免息还款期”服务，但从招商银行历年发布的年报中可以看出，信用卡产生的“利息收入”增长惊人:从2008年的18.53亿元增长到2013年的88.55亿元，增长了4.8倍。在同一阶段，卡片数量增加了1.5倍。由此可见，信用卡透支利息是信用卡给发卡银行带来超额收入的“来源”。

2.信用卡费用的“诱惑”

信用卡的另一个利润增长点是信用卡消费产生的手续费。在信用卡消费交易中，商家需要收取手续费。尽管这一费用需要由发卡银行、收单银行和清算机构分担，但随着信用卡消费的快速增长，这一收入不应低估。以工商银行为例，2013年信用卡消费金额为1.6万亿元。按照1‰的费用收入和7: 2: 1的分配比例，理论上可以得到16亿元和11.2亿元；招商银行的消费金额为9403亿元，也可以得到9.4亿元和6.6亿元(计算结果仅供参考)。

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3.其他收益

在信用卡的使用中，有很多收费项目，如取现费、超限费、滞纳金、年费、分期付款费等。，构成招商银行2013年78亿元的“非利息收入”。

从以上收入构成来看，它是信用卡给发卡银行带来的直接收入，也是银行发展信用卡业务所追求的目标。

其次，塑料卡片是最好的材料

作为银行账户，你不能直接与商家交易，银行卡已经成为最好的支付工具。从20世纪60年代塑料卡的广泛使用到今天，无论是离线压卡、磁条卡还是智能卡，塑料卡都具有轻便、牢固、经济的优点，这也是为什么塑料材料在信用卡中已经使用了50多年，而目前还没有更好的材料来代替它们。

第三，信用卡是最好的客户细分工具

信用卡还有一个非常重要的功能，那就是它还承载着客户细分的功能。银行不能只从客户账户对客户进行分类，即使货币本身只有面值但没有等级。自信用卡进入历史舞台以来，特别是20世纪80年代初万事达卡首次推出“金卡”产品后，信用卡成为银行客户细分的利器。

随着信用卡行业的快速发展，信用卡等级的分类越来越详细。根据万事达、维萨、ae、中国银联等信用卡组织的设计，他们对发行的信用卡产品档次有着非常明确的定位，包括高端卡、白金卡、金卡、普通卡等。，使银行和服务系统能够为不同卡级的用户提供准确的分类服务项目。

由此，我们可以清楚地看到，信用卡在银行产品链中扮演着重要的角色。在那些日子里，它不是偶然诞生的，而是麦克纳马拉先生创造的“世纪产品”，他汇集了他的前辈们数百年的智慧。它不仅将个人消费信贷业务扩展到整个个人消费市场和金融领域，也是继纸币出现后支付行业的又一次“革命”。信用卡被评为20世纪最伟大的发明之一是当之无愧的。

虚拟信用卡凶猛但无法改变信用卡的本质

自20世纪50年代“达赉卡”诞生以来的60年里，信用卡推动了支付行业的发展，而计算机技术的发展推动了信用卡和支付行业的发展。特别是20世纪70年代以后，信用卡支付方式从借记卡、信用卡、pos机到智能卡发展迅速。进入21世纪后，传统的pos支付模式正在向互联网支付和移动支付等多种支付形式并存转变。

随着社会上所谓的“互联网思维”，互联网金融似乎已经成为互联网公司进入金融领域的“跳板”。一些网络掠夺者涌入传统金融业。这个钱包和那个付款的出现给整个社会带来了。互联网似乎即将改变传统金融业的现状和痼疾。这种思维方式通过互联网的影响影响着信用卡行业。“网络信用卡”和“虚拟信用卡”已经被推向市场。

虚拟信用卡凶猛但无法改变信用卡的本质

纵观信用卡的发展历史，其本质只是银行个人消费信贷的支付工具，是具体的表现形式。在60年的发展道路上，它也在不断地变化、创新和自我完善，这使我们今天能够“一张卡带世界”。

今天，信用卡和支付行业正在拥抱新的技术革命。基于信用卡的移动支付和在线支付逐渐成为主流支付方式。然而，无论是技术还是正式创新，如芯片卡、闪存支付、nfc等。，这是与信用卡的本质特征分不开的。至于被叫停的“虚拟信用卡”，也应该被视为实体信用卡向网络的延伸，可以被视为实体信用卡的“创新”。至于那些大声疾呼要“颠覆”和“革命”实体信用卡的人，他们对信用卡的历史发展轨迹“一无所知”。

虚拟信用卡凶猛但无法改变信用卡的本质

事实上，虚拟信用卡已经进入市场，比如中国银行的虚拟信用卡，它是基于实体信用卡账户生成的用于在线支付的虚拟信用卡。出于网络支付安全的考虑，虚拟信用卡主要用于在线支付。备受瞩目的“互联网信用卡”将涉足普通信用卡的支付领域，涉及支付网络安全和用户安全等核心问题。如果支付安全问题得不到解决，互联网信用卡将被暂时中止是不可避免的。毕竟，支付领域的安全性比便利性更重要。

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