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从申报、审批到筹备，民营银行推广的每一步似乎都被置于聚光灯下，媒体对此进行了报道，公众也给予了密切关注。其中，分别作为腾讯和阿里主要赞助商的深圳前海伟众银行和浙江网上银行，由于其作为网上银行的定位，给了外界更大的想象空间。
12月13日，深圳前海伟众银行(以下简称伟众银行)荣登榜首，成为首家获得银监会批准开业的民营银行。那么，当问题来临时，寄予厚望的伟忠银行将在公众面前展现什么样的面孔呢？传奇的“大平台”模型将如何登陆？
首先，应该明确的是，在允许企业上网之前，还有很长的路要走。据笔者了解，银监会发放许可证后，伟忠银行还将进行工商登记，并与央行系统对接，但预计最早将在一个月内启动基本存贷款业务。
其次，伟忠银行已明确表示，暂时不会设立实体网点和柜台，所有客户获取、风险控制和服务将在网上完成。当然，这对伟忠银行的系统建设和产品研发提出了更高的挑战，因此目前其大部分业务仍处于发展阶段，还没有具体的上线时间表。
值得注意的是，在民营银行的推动下，相关监管政策正在制定之中。据笔者了解，被咨询的民营银行管理方法比较保守，对资本充足率、不良率等指标的要求也非常严格。
因此，不知道创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新/创新有多大。可以肯定的是，在民营银行管理措施确定之前，包括伟忠银行在内的几家民营银行的创新规模和速度都将受到限制。
私人银行很难有惊喜？
期待伟忠银行能做些什么的观众可能会失望。伟忠银行的一位高管直接告诉作者，“不会有什么意外的。”主要原因是民营银行的监管政策尚未落实，许多业务创新思路在实施阶段存在诸多障碍。
根据银监局的开业审批，伟忠银行的业务范围包括吸收公众存款，主要是个人和小微企业存款；主要为个人和小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算、票据、债券、外汇、银行卡等业务。
据了解，存贷款业务前期的主要客户获取渠道和服务对象将基于腾讯生态圈，预计将尽快推出。关于网上银行开户这一有争议的问题，一位微型银行高管表示，这个问题已经通过薄弱的电子账户和远程开户得到了解决。
2014年3月，央行发布了《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》草案，规范了个人人民币电子账户的开立，推出强弱实名电子账户，实现了直接银行账户的远程开立。
据了解，中央银行将弱实名电子账户定义为在银行柜台不与个人见面而开立的电子账户，只能用于购买银行发行、合作发行或销售的理财产品，不能用于转账结算、交易支付和现金收付。不过，伟忠银行可能会在这方面有所突破。
上述一家微型银行的高管表示，创新的规模主要取决于监管的态度，是否有惊喜取决于监管部门对网上银行的开放能给多少惊喜，但从目前的情况来看很难。因此，就目前而言，许多后续的创新业务和产品无法给出明确的在线时间表。
那么，如何监管网上银行呢？其监管机制与传统商业银行有何不同？
最新一期《中国金融》杂志发表了一篇署名文章，署名作者是中国央行科技司司长王永红。本文首先介绍了我国网上银行的发展模式和监管思路，并提出了明确风险覆盖原则、完善统计监控指标体系、将网上银行纳入大额支付系统等问题。
以检测指标为例，王永红表示，基于网上银行的特殊性，为满足风险评估和计算的需要，有必要补充“网上银行影响与风险计量”指标，包括覆盖面(注册用户数、活跃用户数)、联网机构数、交易规模、服务能力、支付规模等。
然而，理想是丰满而现实的。一家私人银行的副行长告诉记者，王永红在这篇文章中的建议非常前卫，但不幸的是，它并没有在这家私人银行的管理方法中得到体现。
事实上，许多私人银行家告诉笔者，被咨询的私人银行的管理措施不仅没有给私人银行相对宽松和灵活的发展空空间，反而在资本充足率和不良率等核心指标的要求上更加严格。
“以资本充足率为例，根据最新版《商业银行资本管理办法(试行)》，非系统重要性银行需要达到10.5%，系统重要性银行需要达到11.5%。现在有人建议，私人银行的资本充足率应达到13%甚至更高。”一家私人银行的副总裁说。
据了解，民营银行管理办法尚未正式敲定，各方争议较大。但很明显，资本充足率、拨备率、杠杆率和流动性等传统监管指标仍适用于网上银行，但具体指标要求会有所不同。
如何玩伟忠银行？
回到前面提到的文章，王永红在谈到网上银行的发展模式时总结道。与实体银行相比，网上银行应具有资产轻战略布局、实施生态圈发展战略、基于需求侧设计产品、大数据处理模型等特点。
以轻资产战略布局为例，王永红认为应包括不设立营业网点、注重发展中间业务、网上开设电子账户、高度依赖技术能力和创新思维等几大要素。据我所知，伟忠银行的许多布局都与上述理念相吻合。
除了明确表示暂时不设立实体网点外，笔者从伟忠银行了解到，伟忠银行未来将重点定位“大平台”，利用腾讯在用户、数据和it方面的优势，与其他银行广泛合作。目前是兴业银行“银银平台”的it系统输出。
一位微观银行家告诉笔者，在目前商业银行的监管体系下，许多传统银行无法开展网上银行业务，只能通过与其他银行合作来规避这一障碍。伟忠银行负责提供核心客户、数据和风险控制。
该人士表示，目前，对于阿里和腾讯来说，“大平台”模式是最好的方向。首先，腾讯或阿里的生态系统已经拥有庞大的客户群；其次，他们可以利用大数据建立有效的风力控制模型。
“此外，根据腾讯的社会数据，伟忠银行有能力更好地为客户服务。例如，如果客户有任何爱好、最近的状态、是否要换工作，甚至他是否生病，他可以通过社交数据获得相应的信息。”上面提到的一位微型银行家说。
除了可操作性，网上银行“轻资产”的设置也决定了它需要与其他银行合作。事实上，如果要求私人银行达到13%的资本充足率，以伟忠银行目前30亿元的注册资本来说，要涉足“重资产”业务确实很困难。
然而，上述伟忠银行高管告诉笔者，目前伟忠银行本身的系统还不完善，与其他银行系统连接，实现“大平台”模式还需要时间。在这个过程中，一些业务和想法可能会有所调整。
此外，随着曹彤行长的到来，伟忠银行的所有高管都已入驻。除董事长外，还有、、秦晖、梁、、马、郑新林等7名成员。据了解，人事任命尚未正式公布，但“七位副总裁一条线”的格局肯定不会出现，一些高管将被视为副总裁。
就组织结构而言，根据上述一家微型银行的一名高级主管，微型银行目前有五个业务部门，包括零售和微型业务部门、信用卡业务部门、银行间和公司业务部门、技术业务部门和小额信贷业务部门。
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