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传统的p2p在线借贷过程分为三个步骤。首先，有资本需求的借款人在贷款平台上建立自己的投资目标；第二，有投资需求的投资者在网络平台上寻找感兴趣的项目；第三，双方同意，融资成功。然而，这是一个借款人和投资者何时能相互了解的问题。
作为投资者和借款者之间的媒人，草根投资引入了贷方的概念。贷款人的流通功能是基层最大的亮点，也是基层存在的基础。张文斌说。
贷方解决了将相亲时间缩短到零的问题。在基层，贷款人负责离线寻找借款人并控制项目风险。最重要的责任是在债权被转售之前向借款人提供贷款。贷款人的提前还款行为使借款人不再需要等待投资者突然回头。这就要求贷款人具备强大的财务实力、抗风险能力和项目开发能力，这是任何人都做不到的。目前，草根投资的线下贷款人主要包括专业借款人(要求个人资产超过1000万元)和小额贷款公司。据了解，典当行也将成为未来的目标借款人。
债权离线形成，在线转让。贷款人发现借款人并发现该项目形成债权并承担担保责任后，委托平台进行债权转让。复杂的借贷环节、专业化的市场细分和基层融资类别都决定了风险控制对基层投资尤为重要。张文斌表示，第三方法律监督在债权解决之前就已经介入了整个过程。与草根投资合作的法律团队提前对贷款人和借款人进行了尽职调查。从投资者的角度来看，他们被告知债权不是空.捏造的但有真正的借款人和贷款人；从第三方监管的角度，确保债权合法合规。
操作风险更多地体现在抵押质押的评估中，抵押质押占很大比重，直接决定了借款人还款来源的真实性。债权风险控制表现在贷款人应承担全部担保责任，但基层投资不是让贷款人做担保业务，而是依靠债权回购合同，允许投资者在项目逾期或发生坏账时将债权出售给贷款人，从而实现借款人逾期后的收回和抵押物的变现。
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