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这种不安源于对未来竞争模式的恐惧，而非颠覆性的现实。在追求“大到不能倒”的金融领域，资产规模是王道。在这个“万亿美元”的市场中，支付手段、密码技术和信用信息系统可能会刺激数百亿乃至数千亿的市场，但它们在很长一段时间内仍是脆弱的幼苗或鲶鱼。过分夸大其战略并急于找到颠覆点可能只会起到反作用。 让我们从一个小问题开始，金融机构如何与媒体和用户沟通:
互联网上的交流模式仍然很强
按照互联网技术公司的标准，蚂蚁金融服务的发布会是相当令人满意的，这可以概括为史蒂夫·乔布斯的苹果风格，这种风格在空.科技界由来已久在会场，巨大的背景屏幕播放基调简单风格的ppt和精心制作的现代风格宣传视频。企业高管们穿着牛仔裤和套头衫走在舞台上，用人类语言宣传他们自己的产品和想法。他们还使用蓝翔挖掘机秸秆，这是现在着火了，观众是充满了手机屏幕和macbook灯。
事实上，这些被科技界习惯的东西是主流之外的利基。如果蚂蚁金服被视为拥有2亿用户的金融机构，你有没有想过如何与银行、保险和证券公司举行同级会议？恐怕场景会不一样:会场高处挂着红色背景和白色字体的横幅，舞台上有一个小讲台，上面有一大束鲜花。参与者穿着正式的服装，站在讲台后面仔细地发表演讲。既没有自嘲的笑话，也没有网络语言。ppt充满了文字和图标，宣传视频符合央视春晚的常规，而台下的观众则尽力控制自己玩手机的失礼行为——简而言之，这几乎与硅谷的史蒂夫·乔布斯(Steve Jobs)背道而驰。
有两种见面方式，你更喜欢哪一种？在与用户的交流中，哪种思维更容易产生共鸣？
我不同意用“门外的野蛮人”来形容互联网金融的颠覆。真正颠覆一个行业的应该是更琐碎、更低级、更容易唤起人性的东西。对于银行来说，如果在网点旁边新开了一家股份制银行，你会马上明白横向竞争的压力会增加；当英美烟草和其他科技公司进入金融行业时，你所感受到的不仅仅是原有游戏规则下竞争的加剧，还有它们带来的新的游戏方式。尽管传统金融可能不喜欢这些伎俩，但它认为这些只是监管规则禁止的小营销伎俩，因为银行在20世纪90年代滥用了它们。仔细想想，近年来，银行和用户之间的联系是越来越紧密，还是越来越无助？
罗吉的首席执行官托布华将这种差异总结为:“如果你拿着它，我将没有感觉。”不管这些年轻人有多轻蔑，老年人最终会离开，而新人们将逐渐成为最重要的用户群体。面对这群受互联网青睐的人，你能指望他们回到过去严肃而无聊的交流规则吗？如何实现零售业务转型？ 生态系统决定工作的价值 当涉及到银行的小额头寸时，
在从事金融移民工作之前，我们首先通过自我媒体混淆来描述“生态系统”的概念。我仍然可以写作，但是文章的阅读量需要依靠像老虎嗅嗅这样强大的渠道。和财新博客来广泛传播。我苦心经营所有原创文章的人数只有16000人，每次阅读只有两三千人，这还不到善于操作的节选公众人数的一小部分。那么像我这样的小型自我媒体有什么价值呢？自我媒体和职业记者有什么区别？对于我来说，用低页面浏览量继续煞费苦心地写原创作品是一种出路吗？蚂蚁金服邀请我这样的小角色参加新闻发布会有什么意义？
宁哲网的合作伙伴王新宇给了我一个非常有趣的解释。自我媒体的价值来自它在生态系统中的地位。在这个新的生态系统中，传统媒体的影响力越来越弱，媒体要解决的问题是提供意见，而不是报道和页面浏览量。只要它能成为这个系统不可或缺的一部分，原创内容的工作价值就不会简单地由浏览的数量决定，而是由你如何决定它是否更少。也就是说，正是信息的容易传播使得不容易传播的原创思想更有价值。写作技巧不是价值的决定性因素。 以上是生态系统上升的乐观情景。另一方面，如果你生活在一个可能衰退的生态系统中，曾经重要的技能将变得毫无价值。
传统的金融业也被认为是一个生态系统，在这个系统中总是需要高技能的人才，但是金字塔底层的金融移民工人所做的大部分工作并不需要先进的专业知识和技能。对于那些很容易陷入日常琐碎工作的金融移民工人来说，这些近乎无用的技能之所以能被用来换取工资，是因为这些工作对于维持整个生态系统是有价值的，而不是这些工作本身对于用户来说有价值。
如果有一天，传统的金融生态系统开始转型，位于塔顶的丹尼尔自然不用担心，但形成基地的大量金融农民工将成为精通塞班系统的软件工程师——塞班工程师在诺基亚时代非常有价值，现在智能机器也非常需要软件工程师，但没有人需要精通塞班系统的工程师。
想想看，算盘、数钱和交出传票都是银行的竞争项目。随着计算机应用的深入，曾经极其重要的技能逐渐变成了鸡肋。金融移民工人经常抱怨的机械工作中有多少能真正创造用户价值，有多少能被更先进的互联网技术完全取代？
没有哪个行业会是铁饭碗
银行业多年来持续盈利增长，似乎每个人都只从银行获得巨额利润，完全忘记了10年前银行业还大量取消分行和员工，15年前被认为整体破产，到了90年代，政府参与的农村合作基金被一个文件统一取缔。 忘掉“金融非常重要，银行有一个铁饭碗”的幻想。勤奋固然重要，但这并不意味着你可以为老年人混日子。过去，银行是一份稳定工作的错觉源于中国经济黄金十年的疯狂增长。未来当行业和企业需要转型时，人员流动将始终是一个重要问题。中国的银行网点总数已超过20万，其中宇宙银行员工总数为44万，所有银行总数为355万，整个金融业为762万。
迟早，我们现在认为必须面对面或人工完成的相当一部分工作将被移交给失眠的互联网。到那时，虽然肯定会创造新的就业机会，但旧时代的技能能适应新时代的工作吗？诞生于电子银行和网上银行的网络金融，肯定会转向完全遵循互联网规则的网络金融。
这是我从阿里蚂蚁金服、腾讯微信支付、百度金融和京东金融看到的未来。互联网带来的不仅仅是一场科技革命，管理和用户体验更平坦的科技公司将推动制度僵化的官僚公司进行变革，而曾经痴迷于大公司制度安全性的底层员工将成为变革的成本之一。
金融农民工最终会卷入互联网浪潮。并不是说互联网企业会颠覆传统金融企业，而是说传统金融企业会越来越像互联网企业。现在，让每个人都头疼的不良贷款可能是未来的开始。
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