真正的P2P是怎样控制风险的？-国土报中文版

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职能明确的风险控制部门

在信贷融资领域，根据不同的贷款额度，往往有不同的风险控制审批方式。从行业角度来看，100多万笔贷款基本上采用了与银行相同的贷款风险控制手段，并进行实地调查和抵押。但是，在20万到100万元之间，可以使用类似ipc的风险控制技术，并且没有抵押品，但是接近银行的审计手段，不能集中，容易导致不同的审计标准。

真正的P2P是怎样控制风险的？

从本质上讲，p2p应该更多地关注信用额度在10万到20万之间的无担保贷款，目前银行、小额贷款和担保公司难以覆盖。艾前进选择了专注于这类贷款客户的开发。在这种模式下，风险管理采用总部集中数据风险控制模式，解决了审计标准不统一、审计人员的快速扩张依赖于长期经验积累的问题。关于总部风险控制部的设立，以艾前进为例，主要分为三个部门:政策与数据分析部、风险控制审计部和收集部。

真正的P2P是怎样控制风险的？

政策和数据分析部分为三个主要部分:第一，政策制定团队，包括确定目标人群、设计贷款产品准入政策、审批政策、反欺诈政策、收款政策等。，并将其固化到决策引擎系统和记分卡中；二是数据挖掘分析，分析逾期客户和产品盈利能力的特点；第三，数据建模团队根据数据挖掘对过期的客户特征数据进行建模和分析。政策与数据分析部的三个部门的工作是相互关联的，其工作成果是制定贷款产品政策，包括前端营销、中台审计和后台收款政策和系统。

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风险控制审计部门主要包括初审部门、终审部门和审计部门。其主要职责是审查和确定借款人信息的真实性和有效性，并结合决策引擎和记分卡决定是否批准客户。收款部门根据客户的逾期时间分为初始催款和高催款。其主要职责是根据收集记分卡和决策引擎收集逾期客户。

小分散原理

风险控制部门职能明确，对于以点对点借贷为主的p2p模式，需要将平台整体违约率控制在较低水平，坚持“少量分散”的原则。

让我们来谈谈“分散化”在风险控制方面的优势，即借款客户分散在不同的地区、行业、年龄和教育背景等。，而这些分散的和独立的个体之间的违约概率可以保持彼此的独立性，因此同时违约的概率将非常小。例如，如果100个独立个体的违约概率都是20%，那么其中两个人同时违约的概率是4% (20% 2)，三个人同时违约的概率是0.8% (20% 3)，四个人违约的概率是0.016% (20% 4)。如果这100个人的违约之间存在相关性，例如，当甲违约时，乙也违约的概率为50%，那么这两个人同时违约的概率将上升到10%(20%×50%=10%，而不是4%)。因此，保持不同借款人之间的独立性非常重要。

真正的P2P是怎样控制风险的？

风险控制中“少量”的重要性在于避免统计中的“小样本偏差”。例如，该平台总共发放了10亿笔贷款。如果每个借款人平均借款30，000，那就是33，000个借款人，如果单笔贷款是1，000万，那就是100个客户。在统计学中，有一个“大数定律”，即当样本数量足够大(超过数万)时，它就越来越符合正态分布定律，这在统计学上是有意义的。因此，如果借款人的坏账率为2%，以2%的坏账率贷给33000个客户的可能性远远高于只贷给100个客户的可能性，这100个人的集中坏账可能达到10%甚至更高，这就是统计意义上的“小样本偏差”风险。

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与p2p在线借贷相对应，那些进行单笔大规模贷款的网站风险更高。这也是对风险控制要求较高的平台，包括人人网贷款、好又多网络和爱钱，决定不发放大额按揭贷款的原因。

数据风控制模型

除了坚持小规模分散借款的原则外，通过数据分析建立风险控制模型和决策引擎也同样重要。小额分散最直接的表现就是大量的借款客户。如果采用传统的银行信贷审查模式，风险控制成本将高达商业模式无法承受的违约风险，这种风险难以统一衡量，这也是许多p2p网络借贷平台冒险进行大额贷款的原因。

借鉴国外成熟的p2p，如lendingclub，都采用信用工厂模型，利用风险模型的指导建立决策引擎和记分卡系统进行审批，并根据客户行为特征等各种数据判断借款客户的违约风险。专门从事美国信贷小额信贷业务的Capital one是第一家使用大数据分析来判断个人贷款偿还概率的公司。在金融海啸中，首都一号也幸免于难，并抓住机会发展其数据风险控制能力，现已发展成为美国第七大银行。

真正的P2P是怎样控制风险的？

简而言之，建立基于数据的风险控制模型并将其整合到决策引擎和记分卡系统中的好处包括两个方面:一是提高了决策的自动化程度，降低了人工评审带来的高成本；二是解决人工现场审计和判断造成的审计标准不一致。在中国，目前，人人贷款、爱钱贷款和个人贷款都在积极推动基于数据的风险控制模型的构建，这也是监管者乐于看到的。

真正的P2P是怎样控制风险的？

因此，除了少量分散风险控制的原则外，p2p网上贷款风险控制的核心方法是研究和分析不同个人特征数据对应的违约率(即大数据分析)，并通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等建立数据风险控制模型和记分卡系统。，从而掌握不同个人特征对违约率的影响程度，并将其固化到风险控制审批的决策引擎和业务流程中，以指导风险控制审批业务的发展。

真正的P2P是怎样控制风险的？

最后，回到p2p的社会效益的起源，p2p网上借贷是实现普惠金融的创新。它的初衷是让每个人都有获得金融服务的权利，这可以真正给普通人带来金融管理和贷款。p2p网上贷款的出现填补了中国传统金融业务功能的缺失，使工人阶级、个体户、农村贫困农民、大学生等被银行的金融规划和贷款门槛拒之门外的人也有了享受金融服务的机会。为这个庞大的群体服务，如何设计一个安全合理的商业模式，遵循风险控制第一的原则，从而保障投资者的权益，应该成为p2p行业从业者首先要思考的问题。这篇文章是作者独立的观点，并不代表老虎嗅探网络的立场

真正的P2P是怎样控制风险的？