如何选择安全的网贷平台对主流网站的六大深度分析-国土报中文版

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然而，市场上对这一核心问题有很多不同角度的分析。然而，在我看来，他们中的大多数都是被偏好所引导，改变观念或利益，这让投资者感到不知所措。要找出这个问题，我想我们应该先看看你是专业投资者还是普通投资者，因为这两个标准是不同的。专业投资者对风险的容忍度很高，他们的核心追求是风险和收益均等，以防止他们购买高风险和低收益的产品，而普通投资者对风险的容忍度很低，他们的核心追求是在保本的基础上获得增值收益。因此，专业投资者选择网上贷款平台的核心指标应该是信息对称的平台(即高透明度)，因为在信息充分的条件下，专业投资者可以找到合适的投资组合来实现投资目标。具体来说，关键在于信息对称的三个方面:1 .金融家的信用风险信息；2.网上贷款产品的结构信息；3.关于平台实力和偿付能力的信息。日前，有消息透露，鲍忠投资的老板周辉从网上贷款中借款，3亿元本金未还，其中许多专业投资者深受其害。这是解决这个问题的一种方法。他们投资的判断标准不是信息对称，而是盲目信任个人+追求高回报。

如何选择安全的网贷平台对主流网站的六大深度分析

所以，如何判断网上借贷平台是否符合基本信息对称的标准，实际上有很多复杂的判断标准和思维方法。让我们暂时搁置这个话题，谈谈普通投资者的选择。如前所述，普通投资者追求的目标是保值，安全第一，所以他们的判断标准是不同的。当然，信息对称也是一个重要的方面，但因为普通投资者还不具备这种能力，最多比较一下每个网上借贷平台的网页风格、宣传语言和整体感觉，一般来说信息越多，对自己的描述就越清晰，建立完善的客户沟通渠道和与客户沟通的意愿就可以认为透明度越高，就越值得信任，但这远远不足以决定投资。毕竟，投资者自己挣的辛苦钱。因此，投资者应该做出理性的选择，并首先进行研究和分析。从普通投资者的角度来看，应理解以下分析维度和指标:

如何选择安全的网贷平台对主流网站的六大深度分析

为了进一步让投资者知道如何使用它，我以目前具有代表性的网上借贷平台为例进行了分析。既有皇室英雄，也有蚱蜢英雄，既有先入为主的先驱者，也有崭露头角的捕手。既有传统的模特代表，也有新的和创新的代言。但是，总的来说，这是目前网上贷款行业的主流/一线平台，大量非主流平台没有被分析。这也是因为前面的建议

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一、平台的透明度

这是一个相对情绪化的指标，关键是投资这些平台来体验它们的专业性和实用性，而不是选择那些非常有趣和夸张的平台。因为后者很多都是平台手段，投资者试图通过有吸引力的营销忽略专业维度(因为很多平台经不起专业分析和合规性调查)，或者形成冲动投资。然而，由于许多普通投资者将网上借贷平台视为娱乐平台，将投资视为早期采纳者购物，因此吸引了许多投资者。此外，另一个重要指标是平台是否愿意与投资者公开交流。从表面上看，平台的微信、微博、社区和通讯终端是否建立了完善的客户服务体系；另一方面，这些系统是否真正平等、深入、真实地与投资者沟通。那些简单地利用交流作为宣传，或者盲目地批评其他网站，灌输自己的优势，避免谈论自己的缺点的网站，有理由提出质疑。总的来说，上述网站都做得不错，但相比之下，人人网和信合会的沟通机制相对比较健全，各港口的会员数量和沟通密度都比较好。

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二、品牌信誉

网上贷款平台的品牌可信度主要从集团背景、品牌知名度、行业地位和个人理财经历等方面来看。依托强大的集团和资本板块的明星企业，平台的实力和市场运作能力大大提升，这也方便了品牌推广，也有利于复制集团成功的财务经验。然而，明星pe投资者并不像大股东那样有强大的金融背景，大股东在私人金融领域的沉淀和积累比在其他领域的成功更有价值。比如好又多网、人人网、派派网等都获得了一线pe机构的投资，但毕竟是金融投资，不如分别由平安集团和CDB支持的鲁法克斯和辛凯贷款，对他们来说都是战略投资，进入和支持的程度肯定不一样。新和汇和Jili.com都有当地知名的民营综合金融集团的支持。这两个集团在中小型小额信贷和准金融业务领域具有优势和领先地位。因此，虽然它们不像以前平台的财务背景，但它们都服务于中小型个人。事实上，它们在操作上更有优势。同时，平台运营的成败更关系到集团的整体发展。对于具有大财务背景和pe投资介入的平台，他们履行职责的意愿较低，因为毕竟在整体群体中，

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第三，核心模式

网上贷款平台不多，但它们的商业模式很复杂。很难说哪个模型是优秀的，但有一个基本的判断逻辑，这是互联网金融的核心。我认为它在于金融。互联网主要是一种手段和工具，财务解决方案是最终目标。在线贷款平台也是如此。相反，互联网技术或网络社区功能应被视为本质，所有金融功能应外包。目前，很多网上贷款平台都是这样，主要做信息匹配，外包项目来源、担保人、风险控制和信息收集。它最初也是一家信息技术企业。它不了解金融，也不知道金融的本质和内在的巨大风险。也可以想象它的可持续生存能力。具体来说，我认为判断其核心模型质量的标准是平台本身是否拥有财务资源或能力；第二，企业能否真正为客户创造价值，即在线金融产品的创新能力，而不是仅仅利用信息不对称来包装和销售大多数人不知道的线下产品；三是具备o2o的在线操作和离线控制能力，即具备一定的离线布局和调查能力。

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第四，资本保全的手段

目前，几大网上贷款平台都有一定的保本保息承诺，关键是看它们的表现和还款力度。就保本方式而言，将有融资方抵押、设立风险准备金、垫资和对次级投资者的担保或对小额贷款公司的担保。当我们衡量和判断时，除了考察平台还款防线的多层性之外，合作担保或小额贷款公司的担保能力是最关键的，因为它是最后一道防线。对这一方面的评价，首先取决于他们与平台之间的密切合作，关键是看他们是处于共生关系还是利益不一致。例如，许多担保公司是某个在线贷款平台的合作伙伴之一。他们有抓住高质量项目本质的内在动机，有将劣质项目外化和共享的倾向，这对平台有很大的潜在风险；其次，它取决于担保人的实力，尤其是注册资本、信用等级和期限(期限越长，其应对经济周期的能力越强，其风险控制能力越好)。

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V.项目来源

从本质上讲，第一还款来源(即金融家本身的还款能力)是投资目标质量的最重要体现。对于网上贷款平台，首先要看它的项目来源渠道。尤其是自我控制。因为很多平台没有能力开发自己的项目，而且大部分都依赖外部推荐，外部渠道会给你最好的项目质量吗？还是会继续推荐给你？其次，这取决于项目本身的目标。从理论上讲，目标肌理由劣到优的顺序是个体私营业主、普通小微企业、中型企业、四板/三板企业和主板企业，因为违约成本由低到高。来自个人和私人所有者的贷款风险率很高，因为他们必须承受每年15%或更多的成本。他们的贷款使用合理吗？由于现行的金融机制具有合理的动机，普通中小企业面临着难以通过主流渠道放贷的问题。但是，目前的企业利润率实际上很紧，支持高利率，这是目前很多网上贷款平台的主要服务对象，而且大部分都是这个群体中风险相对较高的项目。四板/三板企业应该是优秀的投资对象。他们也有网上贷款融资的需求，有良好的还款能力和意愿，因为这些企业是未来进入主板的预备梯队，信息记录良好，管理水平规范，发展潜力大，也经过了严格的筛选、调查和评级。然而，在基本的网上贷款平台上很难获得这样的项目资源，上市公司的资源就更难了。相对而言，新和汇专注于本地证券交易市场，创新了私募股权受益权的转让形式，投资目标相对安全可靠。

如何选择安全的网贷平台对主流网站的六大深度分析

事实上，这也可以从平台向投资者提供的利率中看出，投资目标的风险也可以简单地看出。平台在资源整合和运营能力方面的差异可以为投资者带来一定的超额回报。然而，理论上，利率越高，风险就越大。它是投资者获得证券和利率预期之间的高性价比的核心标准。相反，如果它明显高于行业利率水平，就应该谨慎购买。

注:主流利率根据最新平台上主流产品的平均利率计算

第六，风险控制机制

最后，风险控制模式的创新是衡量网上贷款平台的核心指标，也是决定其能否持续发展的关键。具体来说，首先是是否有丰富的风险控制经验，这与平台的风险控制人才、集团背景和坏账数据密切相关，但基本上难以了解真相；二是网络风险控制手段是否有合理创新，贷前、贷中、贷后控制机制是否健全，多层次风险控制防火墙是否建立。尤其重要的是要有自己独特的风险信息采集系统，这需要平台的长期研发投入。例如，新和汇经过五年的研发，率先推出了中小企业表达与评估系统，通过云金融服务平台，高效整合了26家分行、近10万家企业和每个家庭的近300个信息点和证据链，对接了政府、银行和中介机构的信息，形成了一定的领先优势。特别是，很多平台声称在美国运行先进的fico系统，但我们需要了解的是，美国的fico系统是基于西方发达的信用信息市场，而西方的个人信用卡、交通违规、水电记录将会反映在已经运行了十多年的信用信息记录中。此外，西方的公务员录用制度主要是针对个人的，而不是针对非法人的，在中国，公务员录用制度的宣传和使用只能是形式主义。

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