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在刚刚结束的两会上，中国银监会主席尚福林透露，经过国务院反复论证、筛选和批准，已经确定了五个民营银行试点方案。随着试点计划的宣布，由纯私人资本发起的私人银行的神秘面纱揭开了。
在首批竞购民营银行的企业中，除了万向、百业源、均瑶、复星、尚辉、华北、正泰和华丰等传统行业的龙头企业外，互联网巨头阿里巴巴和腾讯的吸引力尤其大。
因为两家银行都有纯粹的互联网基因，在互联网金融领域都有颠覆性的创新。许多人认为，以前在互联网金融方面的经验将为两家银行打下良好的基础。这两家私人银行最有可能在短期内积累更多储户。
正当人们对私人银行，尤其是那些有互联网基因的私人银行寄予厚望时，一项政策却成了这些银行发展的真正“桎梏”。
据记者了解，目前，中国的相关政策规定，个人银行账户开户必须在银行网点办理“当场开户”。对于有互联网基因的私人银行来说，这样的规定意味着以前的互联网金融用户不能直接转化为私人银行的储户。对于新成立的民营银行来说，这也意味着在网络建设的前期需要投入巨大的成本和人力。
现场开户问题
阿里和万向将成立的私人银行被定位为“小额贷款和小额存款”，与平台拥有的资源相匹配。
虽然阿里在电子商务领域通过多年的努力已经积累了数千万的商户，但是即将成立的银行将会在浙江设立，而阿里巴巴旗下的淘宝、天猫等平台上的商户分布在全国各地，这直接带来了开户的问题。
为平安银行工作的贷款网络创始人殷飞对《法制周末》记者表示:“‘当场开户’的政策将成为阿里和腾讯建立的私人银行大规模扩张的最大障碍。”
在当前监管环境下，根据《中国人民银行关于进一步实施个人人民币银行存款账户实名制的通知》，客户在商业银行开立个人银行账户必须携带有效身份证件到银行网点，开户行的银行网点不得委托非开户行或其他机构代为开户。
“如果你不能大规模地开设实体网点，就没有多少人会跑到数百甚至数千公里外的杭州去开银行账户。”殷飞对电子商务平台上的客户并不乐观。
规则的束缚
根据我国《反洗钱法》及相关法律法规，银行业金融机构必须建立和完善客户身份识别系统。银行在与客户建立业务关系或向客户提供现金汇款、票据赎回等一次性金融服务时，应要求客户出示真实有效的身份证件或其他身份证明文件，并进行核对和登记，不得向身份不明的客户提供服务或进行交易，不得为客户开立匿名账户或假名账户。
法治周末记者致电工行、中信银行、民生银行等银行客服询问开户事宜。以最常见的借记卡开户为例，客服人员都被告知要带有效身份证件到营业网点，即使委托他人办理，也要去营业网点，如果代他人开户，其网上银行、短信通知等服务将受到限制。
惠誉评级有限公司(Fitch Ratings ltd .)联合董事兼银行业分析师温春玲曾在美国学习多年。她告诉《法治周末》记者，即使在金融行业和技术高度发达的美国，客户也需要去银行网点开立个人银行账户。
一名在韩国银行工作的工作人员也告诉《法治周末》记者，在韩国开立账户与在中国类似。
中央财经大学金融学院教授、中国银行业研究中心主任郭田勇在接受《法治周末》记者采访时表示，这一安排主要是为了身份识别和交易安全。
“银行是存放和转移资金的主要平台，客户通过开户与银行建立业务关系。因此，银行金融机构的客户识别尤为重要。目前，仍然需要面对面的身份验证和现场签名确认。”郭对勇说道。
“当场开户的要求肯定会限制像阿里这样有互联网背景的私人银行的扩张。这些企业建立私人银行后，必须有实体网点。要在互联网的虚拟空空间里实现所有业务是不可能的。”郭田勇说。
阿里曾表示，参与其中的私人银行不会开设实体网点，腾讯表示将率先在深圳前海设立私人银行。两家互联网巨头将如何面对“当场开户”带来的诸多限制？《法治周末》的记者们就此问题发出了采访提纲，但两家公司都没有直接回应。
阿里只是说:“对于私人银行，我们确实向中国万向控股有限公司申请了成立私人银行。目前，我们仍处于申请材料的准备阶段，没有更多细节需要披露。”
腾讯还向《法制周末》记者表示:“我们将利用腾讯在互联网行业的优势，围绕互联网金融进行创新，更高效、更广泛地为用户服务。”目前，在资格审查阶段，相关银行准备工作和业务模式等细节暂时不予披露。”
在接受《法治周末》记者采访时，温春玲表示，商业银行的主要职能是“存、贷、汇”。尽管它们变得越来越电子化，但包括现金业务在内的许多金融服务都需要依赖实体网点。实体网点的缺乏将对民营银行的发展壮大带来明显的制约。
金融业试图打破这一游戏
2000年，殷飞参与了平安网上银行的相关工作。他告诉《法制周末》记者，经过十多年的发展，开设异地账户的技术条件已经基本成熟，但监管部门还未能发布。
在此之前，一些商业银行在将触角伸向在线金融产品时推出了在线开户。虽然没有媒体的电子账户是开放的，但这种创新行为是监管者警惕的。
2013年底，银监会创新监管司司长王艳表示，互联网金融创新也是有边界的，银行开业和客户金融风险评估的流程不应该在网上进行。
据《法治周末》记者报道，金融领域的异地开户仅在证券业实施。2013年3月14日，中国证券业协会发布了《证券公司客户开户规范》，首次指出证券公司可以在营业场所为客户现场开户，也可以通过中国证监会认可的见证、网上等方式为客户开户。随后，2013年3月25日，中国结算公司发布了《证券账户非现场开立实施暂行办法》，对证人账户开立和网上账户开立进行了具体规范。
记者致电方正证券、国信证券等券商，他们的客服人员都表示，可以预约券商工作人员通过见证开户，也可以不出门，通过“我自己+摄像头+电脑”在线开户。
首创证券R&D部副总经理王建辉认为，从技术上讲，异地开户没有太多困难，商业银行可以借鉴证券业开户的经验。
然而，在郭田勇看来，目前银行业需要在场外开立账户。一方面，它需要考虑技术是否成熟；另一方面，监管当局也需要评估和识别其风险。只有当监管当局认为风险完全可控时，现场开户才会逐渐过渡到异地开户。目前，时机尚未成熟。
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