【趋势】金融业发力互联网金融-国土报中文版

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网络金融的浪潮正在冲击传统金融业的银行。物竞天择，适者生存，面对做秀人的强势进入，金融业应该加强研究，积极应对已经到来的激烈竞争。网络金融对传统金融业提出了许多新的挑战，同时也充满了机遇。2014年，金融业将全面布局互联网金融，改善服务模式，提升服务体验，快速响应市场需求。黑马认为传统金融业有其自身的优势，适当的转型是一个不错的选择。

【趋势】金融业发力互联网金融

趋势之一:金融业正在互联网金融领域努力

互联网金融正以旋风般的速度冲击和侵蚀着传统金融业的领地。借助互联网投资平台，2013年6月推出的“宝月”已累计拥有8000万客户，资本规模超过5000亿元。百度金融在2013年10月推出的“百发”和网易金融在12月推出的“添金计划”也震惊了业界。据说百发的年化收益率是8%，天津计划的产品收入可以达到6%。

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如果说互联网金融对传统金融服务的最大影响主要是在第三方支付、小额融资和理财保险方面，那么新兴的京东“白条”直接冲击了传统银行的核心——信用卡业务。

构建多元化的平台服务模式

“宝月”成功的背后，是阿里巴巴支付宝平台的支持，以及一套以客户体验为主的商业模式和创新实践，金融机构需要向其学习。目前，传统金融业的互联网布局思路越来越清晰，一些金融机构构建的综合服务平台模式，如电子商务平台、直接银行和平台金融，是适合自身发展需求的选择。

电子商务平台是获取数据的最佳方式。它不仅可以掌握用户的交易行为，还可以提高用户的粘性，方便金融机构提供更有针对性的服务。2014年1月12日，中国工商银行电子商务平台“荣电子采购”商城正式启动。据悉，该综合电子商务平台整合了网上购物、投资理财、网上融资和消费信贷等功能，即“支付+融资”。此前，中国建设银行于2012年6月建立了首个银行电子商务平台“荣盛业务”。此后，交通银行、中国农业银行、中国银行相继推出了“交博会”、“电子商务管家”、“中国银行电子商务”等电子商务品牌。许多金融机构积极拥抱互联网，希望借鉴阿里巴巴和京东集团的电子商务平台模式，延伸金融服务链，积累互联网大数据，拓展信用信息系统，拓展中小企业客户服务范围，完成信息流和资金流的闭环。

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在大银行建立电子商务平台的同时，一些中小银行开始尝试直接银行业务，其中民生银行是最典型的。民生银行于2013年7月成立直接银行部，其客户拓展定位为银行外“忙碌、时尚、成熟”的客户群。

所谓直接银行业务是指业务发展不以柜台为基础，突破时间、地域和网点的限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务。民生银行新推出的直接银行主要推出三种产品，即“免存款”储蓄产品、“如意宝”货币资金和“轻松汇款”汇款转账。据民生银行直接银行业务相关负责人介绍，“直接银行业务的产品并不是要大而全，而是要更贴近客户的需求。未来，民生银行将继续在此平台上创新，推出更加简单、快捷、安全的金融服务。”

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构建集成服务平台有多种模式。华夏银行从面向小企业的创新金融服务开始，在同业中率先推出“平台金融”业务模式。与“银行做电子商务”不同，“平台金融”是基于更广泛的“平台经济”。“面对互联网金融的冲击，华夏银行选择了‘平台金融’的业务模式来重构传统银行业的价值链。该模式通过支付融资将银行金融服务嵌入企业日常经营的全过程，整合业务信息、交易信息和结算资金，进行实时互动，为中小企业及其上下游提供服务。”华夏银行中小企业信贷部总经理陆表示。

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基于互联网金融发展的广阔前景，平安集团尽早推出了互联网金融。2013年底，平安、阿里和腾讯共同成立了中安网络保险公司，经营网络保险产品。2014年，平安集团重点推出创新产品“One Wallet”，力争将其打造成为集“赚钱”、“花钱”、“存钱”、“借钱”、“通电话”为一体的电子钱包，体现了平安集团抢占互联网金融生态制高点的战略意图。与此同时，平安正在打造新的互联网金融战略，建立“社会金融”模式，将金融融入“衣、食、住、行、玩”的生活场景。“平安银行将依托集团的战略部署和全面金融牌照的优势，结合内部平台的整合和跨境合作，相信在互联网金融领域将发挥更大的作用。”平安银行零售网络金融部副总经理连表示。

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“无论是电子商务平台、平台金融、直接银行还是社会金融，当前互联网金融在金融业的创新呈现出一幅绚丽多彩的画面。”中央财经大学金融法研究所所长黄镇表示:“传统金融机构依托互联网技术，正在走出互联网工具论的偏见，试图用互联网思维重新思考金融的本质属性，重塑金融服务的流程和交易模式。他们尊重客户权利和经验的以客户为导向的精神得到了彻底的贯彻，金融服务的应用场景将打开日常生活的各个方面，如各种产业链的上下游、服装、食品、住房和交通。金融创新的活力得到激发，这将推动中国经济转型和产业升级，惠及更多中小企业和基层群体。"

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建立更加灵活的市场反应机制

互联网金融最大的特点是跨渠道、跨部门、跨行业的创新。银行依靠传统的电子银行服务已经不能完全满足客户的需求。

早在2013年初，中信银行就成立了网上银行部，并提出了“重建中信网上银行”的目标。本行网上银行部门独立于公司和专线部门，可独立开展存贷款和外汇业务，重点突破电子商务、移动支付和网上贷款等产品领域。

农业银行也非常重视网络金融业务创新，成立了“网络金融技术创新实验室”，探索和完善网络金融创新机制，研究网络金融业务。最近推出的民生银行“直通车”，也反映了其互联网金融业务的深度拓展。

客户至上，快速响应客户需求，是互联网金融的一个重要特征。广发银行互联网金融部成立后，全面规划了互联网金融。据广发银行网络财务部负责人介绍，新部门实现了it开发机制的扁平化管理，产品开发人员为客户服务人员，将整合部分前台、后台、产品设计和营销人员，在部门内部组建“客户体验团队”，随时观察和收集客户需求，更加贴近市场和客户，缩短了it开发流程和周期。

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鉴于互联网金融的快速特性，传统银行业可以借鉴it行业的经验，引入迭代开发模式，即每一个产品的研发都不应该以一次实现最完整的功能和最佳的性能为目标，而是关注和实现产品的某些功能，然后根据营销反馈逐步完善。这样做，不仅可以有效地增加产品推出的频率，还可以确保产品更贴近市场。“目前，广发银行已经开始应用这种发展模式。如果世行在这一领域取得更多突破，将会有更多机会。”负责人说。

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