挖财：在台风口排队的“猪”-国土报中文版

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炙手可热的手机产品想要延续生命力，它们面临的基本问题是不同的——如何将分散的短期社会行为转化为长期稳定的社区，具体方法是不同的:莫莫通过向群体的社会转型来稳定用户。让一对一的社会化成为一对一加团体的社区；唱歌是通过播放列表和结合线下草稿来激发用户的创意，创造一个在线的“超级女声”；依靠一种产品可能很容易获得100万用户；红冲后的航行因为穿着“红色上衣”而引起了很大的争议；愚蠢的男孩“我检查”如何面对外部的忧虑和内部的麻烦？请注意更精彩的内容。

挖财：在台风口排队的“猪”

2013年，掘金要赶上互联网金融列车，如何挖掘6000万用户的价值，提供更好的服务，同时解决信息安全问题，都决定了它能挖到多远的钱。

阿米巴创始人、37岁的李志国曾经进出过阿里巴巴。2004年，他向马云的妻子张颖借钱，离开阿里创建了一家名为Koubei.com的公司，如今该公司正在做热门的o2o业务，但口碑未能成为公众评论，最终被阿里巴巴收购；2009年，他再次辞掉工作，成为了一名天使投资人。最近，他投资的出租车应用成了热门。

李志国穿着随意，穿着红色耐克运动鞋，这让他多年来感觉最好。金融自由化后，除了投资，他还在宁波养土鸡，但现在他投身于另一个行业——“挖钱”。这是一款财务管理工具应用，其核心功能是帮助用户在手机上记账。这是李作为天使投资人的首次亮相。

李志国和挖掘财富的创始人赵小维一样，在大海湾工作。李的花名"海贝壳"写在他的书桌卡片上。贝壳是一种贝壳，是世界上最早的货币之一。在挖钱的时候，每个人都有一个以钱命名的花名，比如赵小维的花名“元宝”，联合创始人全云峰的花名“铜盘”。人们很容易认为他们在做与金钱有关的生意。

挖掘金钱不是幸运的。它在2013年下半年开始流行，也就是公司成立四年后。它也未能跻身移动互联网时代的“第一梯队”，甚至连创始团队都一度陷入困境，无法找到盈利模式，用户增长似乎也不温不火。当他们看到许多受欢迎的应用程序像火箭一样飞驰而过时，痛苦的感觉是可以想象的。幸运的是，在过去的一年里，“互联网金融”的浪潮将掘金推到了一个更高的位置。

挖财：在台风口排队的“猪”

2013年是掘金的一年。数米的基金网络发现了掘金，希望通过这个应用向掘金用户出售基金产品，这一下子打开了掘金的眼界；6月，阿里巴巴的“宝月”一举走红，新版“货币基金”功能启动，基金申购和赎回可在应用内进行；最近，挖掘财富的用户数量已经超过6000万，每月活跃用户数百万。

李志国将挖矿比作“在风口排队的猪”。四年没有受苦，挖钱只是移动互联网浪潮中的又一个炮灰。这是他在过去四年中最大的经历:“网络上有一句话，吃剩的才是王，很多人坚持到最后。”然而，排队等候直到风吹起来并不意味着你已经完成了。避免成为一个非凡的应用程序仍然是挖掘金钱的必修课。如今，与阿里巴巴的支付宝和平安一号钱包在同一个舞台上跳舞，对这个已经沉寂了四年的团队来说，是一件富有挑战性和趣味性的事情。

挖财：在台风口排队的“猪”

上网和下线

淘宝，挖掘金钱，听起来完全相反。事实上，这家公司深受阿里巴巴基因的影响。除了多年来一直是阿里巴巴第46号员工的董事长李志国之外，许多技术人员和工程师也来自阿里巴巴。

不仅如此，当他们在2009年6月开始创业时，他们选择了阿里巴巴的诞生地——湖畔花园附近的办公室。湖滨花园诞生了阿里巴巴b2b、淘宝、Koubei.com等重要项目。

当时，为阿里巴巴云工作的李志国开始意识到数据的重要性。当时，马云提出阿里巴巴未来将成为一家数据公司。李志国认为在线零售数据阿里巴巴非常完整。它知道用户买了什么，并且它详细到每个类别、产品甚至sku(每个产品型号)。支付宝之后，它可以知道用户的钱是否已经花完，并且信息流和交易流被整合成一个相对完整的数据。相比之下，离线数据积累仍有很大的市场。

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然而，离线数据很难获得，因为在线和离线之间有一堵无形的墙，这使得在线信息流和离线交易流难以整合。以Koubei.com为例，它主要涵盖食品、服装、住房和交通等行业，如租房、二手房、餐饮等。例如，当房东公布房产时，房客需要它，并预约去看房子，他们的过程是在口北。com在这里结束。接下来，他们是否达成协议，寇北不得而知。

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这种公开评论的模式仍然没有脱离“有评论的生活黄页”的范畴，即网站上会有顾客的姓名、地址、电话号码、照片等信息，用户可以发评论来说商店好不好，但这实际上只是一个商店的黄页展示，因为最终用户还是要去线下商店消费。李认为，即使在今天，大多数o2o网站仍然发挥着信息流匹配的作用。信息匹配后，交易行为转移到离线。在线网站无法知道商家的交易量，餐馆卖了多少餐点，房地产公司卖了多少房子。

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这些日常饮食、服装、住房和交通的交易数据很有价值，而且数据量远远大于网上消费。然而，市场上没有现成的商业模式和拥有完整数据的公司。“由于很难获得终身服务数据，未来五年内可能不会有一个或几个网站。他们可以指导所有的线下生活消费，而这些数据是如此重要，他们应该如何获得？”

从不同的角度来看。2009年3月，李志国和赵小维在一次晚宴上相互启发:网上交易大多是从商家的角度来考虑的，商家会开店。只要交易生成，平台就会知道交易状态和交易金额。很难从线下商家那里获得交易数据，所以我们能从买家的角度出发吗？最简单的方法是让用户自己记住它。

在这次晚宴上，他们还谈到了制作会计软件的想法。当时，由于个人需要，赵小维已经在个人电脑上制作了一个自己使用的会计软件，但李志国觉得智能手机已经启动，软件和应用程序已经可以在手机上编写了。更重要的是，手机是便携式的，可以把小笔记本和电脑的数据功能结合起来。“我们要移动到手机吗？尝试一下，成为一个移动客户端。”李志国说，他觉得这似乎是一个入口。

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他们已经做了评估，有必要记账吗？中国有多少人愿意记账并坚持记账？他们相信，从他们富有的那一刻起，许多人就开始记账。在早期，人们通常用笔记本来记账，但是在过去的二十年里，他们开始用excel表格和数据库来记账。“我们真的想不出更好的方法来收集这些数据。即使中国有5%的人有账户，也有不少。”李说。

赵小维最初在一家知名的监控设备供应商担任软件监控平台产品开发人员。辞职后，他开始了全职工作，并雇佣了两个做过手机软件开发的兄弟来帮助他。然而，起初，他们看不到挖钱的前景，只同意做兼职。

2009年6月，掘金正式落户湖滨花园，开始创业。赵小维白天在家进行产品原型设计和测试，其他两位联合创始人晚上下班回来开发产品。他们为大型手机制造商开发oem产品，并在手机产品开发方面拥有丰富的经验。他们花了一两个月的时间来完善两个产品，一个是java系统的，另一个是wm系统的，这两个产品在市场上都“丢失”了。

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“起初，每天都有几十次下载，但后来下载的次数越来越多，超过一百次，超过两百次，这似乎真的被利用了。到目前为止，每天有一两千次下载。你会发现这至少削减了一些人的需求。”李志国说。认为和李从事产品工作多年，对网络产品有着敏锐的嗅觉，所以愿意和李一起静观其变。

在风中

他们终于在2013年扭转了局面。

今年，田弘基金插上了阿里巴巴支付宝的翅膀，上演了“麻雀变凤凰”的故事，让金融从业者和金融企业认识到了互联网流量的价值。掘金也不例外。

吉米基金网是杭州的第三方基金销售业务平台。移动互联网兴起后，人们渴望找到移动门户来拓宽销售渠道。去年上半年，“掘金”的联合创始人全云峰(铜板)带着一位产品经理讨论合作事宜。“对方非常重视这种合作。我一走进办公室，就坐了七八个人，从经理到员工。”赵小维告诉中国企业家。

这种合作也使赵小维有了一些五味杂陈。在过去的三四年里，虽然我认为我在朝着正确的方向挖掘资金，并且有着良好的声誉，但是很难实现像那些流行应用程序那样的几何增长。当时，赵小维非常痛苦，他每天都在思考如何把钱推出去。

他做了许多尝试。首先，将挖掘出的财富上传到知名的软件下载站，如华骏软件园。但是，华骏主要是针对pc产品，下载和安装手机非常麻烦。为此，他特意写了几页安装手册和用户手册附在后面，但效果真的很一般。后来，他想利用这个论坛。例如，当有人问电脑上是否有会计软件时，他会直接跟着帖子走。这里有一个手机簿记员，所以你可以试试。之后，他给这些用户发了电子邮件。这样，每天从四、五、五、六次下载开始挖掘资金，效果还不错。

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自从产品推出以来，他们已经免费建立了，这使得在很长一段时间内都不可能找到合适的盈利模式。“当时，整个产业链还没有形成。我们实在想不清楚盈利模式，所以我告诉自己，我们的初衷是让用户首先喜欢的产品，我们不必考虑先赚钱。”赵晓彤说。

在过去的四年里，为了提高用户的粘性，他们一直在努力解决记账困难的问题。例如，如何使簿记更快，他们已经开发了功能，如照片簿记，语音簿记和快速簿记，并可能有更多的个性化的方式在未来。

对他们来说，四年中一个重要的关键词是“忍耐”。“即使你每天看到数十万次下载，你也看不到钱从哪里来，更不用说向用户收费了。”李志国认为，对于同事来说，坚持是极其困难的，甚至比他口头上说的还要困难。

“事实上，没有人敢说他们会100%地成功创业。就像我说的一句话，我觉得生活服务似乎在上升，但我无法想象它会像今天的58个城市一样大，市值30亿美元。你只知道这可能会成为一件大事。因此，如果你冲到前面，机会可能会打我。”李说。

财富挖掘团队曾经考虑过它是否应该是一个更受欢迎的应用，比如天气预报和日历，下载量突然猛增。最后他们放弃了这些想法。

模式不明确，用户看不到爆炸点，投资者对挖矿也不乐观。当时，许多投资者认为挖钱只不过是会计软件。

最后，我到了热。我没想到互联网金融的势头会到来，这种挖钱的方式逐渐被投资者所理解。2013年9月，财富挖掘团队获得了数千万美元的融资，如idg。

如何“挖钱”

截至2013年底，挖掘财富的用户数量超过6000万，每月活跃用户超过100万。在过去的四年里，挖空心思赚钱的用户在这个应用上记录了他们的收入和支出状况，包括餐饮、交通、购物、娱乐、医学教育、家庭、投资和人情等细节。挖掘金钱不断地根据这些数据条件提炼数据类型，例如交通细分为几十个子类别，如出租车、公共汽车、地铁和停车费；家居装修以美容院、水电煤气、房屋贷款、物业等子类别为主；投资细分为证券期货、保险、外汇、黄金、书画艺术、投资贷款、利息支出等子类别；人类情感被细分为礼物钱、慈善捐款和其他子类别。

挖财：在台风口排队的“猪”

这些数据已经成为互联网金融时代需要挖掘的财富，也给空.带来了前所未有的想象力如何充分利用这些数据是原团队不擅长的。作为一个纯粹的互联网人，李志国在金融领域只是半吊子。为了弥补原团队互联网基因的过重，今年，李志国推动了深挖财富和上海信用数据的合并。

此次合并增加了具有金融背景的高管顾魏晨。谷先生曾任渣打银行(香港)管理委员会委员、美国第五大零售银行第一资本金融公司业务决策部总经理、风险控制运营部经理。"顾晨曦上任后，我们将强化金融基因."李志国说。金刚是顾挖钱的花名，而他的新身份是挖钱的总裁。

与信贷政策合并后，内部结构通过挖掘资金进行了调整。最初的团队成立了移动互联网部门，该部门负责吸引用户并提供用户体验，李志国负责这项工作。金融理财产品参差不齐，这就要求金融专业团队了解服务提供商的资质和专业判断，包括用户的信用状况和实力。新策的团队成为数据财务部门，负责制作金融产品和财富管理产品。

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与此同时，挖掘金钱澄清了自我定位，并成为用户的“资产管家”。这是区分竞争对手的差异化定位:例如，铜街被定位为一家财富管理超市，提供多种财富管理产品。51信用卡管家定位为信用卡账单管理，但对其用户而言，借记卡和储值卡不能自动导入账单，也不能记录现金消费数据。除了通过用户授权获取邮箱中的账单信息外，挖钱也是通过用户手工记账来积累日常消费数据。此外，他们还与一些银行和基金公司共享数据，并在客户授权重叠后导入数据。“看牛”和“掘金”的定位相似，但由于“看牛”归金蝶所有，它更像是一家软件和服务公司，而“掘金”是一家互联网公司和数据服务公司。阿里巴巴的支付宝钱包是最大的赚钱竞争对手，但后者目前仍专注于支付，不是真正的家庭资产管理工具。

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李志国认为簿记只是挖掘金钱的起点。“我们现在所做的是帮助客户管理他们当前的资金和预算，让他理性地消费，帮助他投资于财务管理，并引导他在未来消费。围绕这一使命，我们将做更多的应用产品，做好财务管理和信贷工作。以及资产管理和消费优化。”简单地说，我们要做的是获取用户的在线和离线消费数据，从而为用户提供金融服务。

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在一次行业早餐会上，顾指出，就像奇虎360帮助用户管理电脑和evernote帮助用户管理笔记一样，挖钱就是帮助用户记账和管理账户。如果能够聚集足够多的用户与平台进行交互，就可以挖掘积累的数据并提供进一步的金融服务。“实体钱包包括身份证、驾照、银行卡、现金和折扣卡，而挖钱也是同样的结构。只要符合用户的需求，就不会出现混乱。”

挖财：在台风口排队的“猪”

挖掘财富的目标群体是普通人，他们没有高净值资产，也是传统银行没有覆盖的用户。例如，用户经常在金融论坛上问他们在哪里挖钱，卡里可能只节省几千美元，以及如何管理钱。数据挖掘将成为决定未来财富挖掘命运的关键，也是提供增值服务的前提。

如何使用这些统计数据？掌握用户的账单数据有助于通过机器学习挖掘资金，了解用户的家庭资产负债和收支情况，从而配合金融机构尝试量身定制的产品设计和服务推荐。

另一个例子，用户的数据显示，亲戚朋友之间的贷款约为1200亿元。这部分数据还提醒我们，小额贷款有一个巨大的市场。今后，我们希望建立一个信用体系，为用户提供贷款方面的增值服务。

但是也有用户不买它。他们最担心的是个人信息的安全。例如，王小朝(化名)，一个挖钱的铁杆用户，已经用了三年多了。当时，他在应用商店里搜索记账工具，根据评级建议，他下载了掘金和另一款簿记应用。由于迭代速度慢和交互性差，他很快卸载了后者。

直到今天，王小朝仍然是一个挖掘金钱的忠实用户，但他只使用挖掘金钱的簿记功能，不在论坛上发言，也从未通过这个应用订阅过资金。他有点担心。这是一个规模很小的小公司。“我的信息安全能得到保证吗？它每天都能掌握我的大量数据。”

一位金融行业专家认为，金融产品最重要的用户体验是资金和数据的安全性，这无疑是像掘金这样的初创企业面临的最大挑战。

2013年下半年，百度(Baidu)和网易(NetEase)等大型互联网公司的介入，也给资金挖掘带来了挑战。为了吸引更多用户，公司提高了年化回报率。为了提高年化回报率，每个人都加入了补贴营销战。事实上，除了货币基金收入，用户还可以从购买相同比例货币基金的收入中获得补贴。这种产品很容易让不知道该做什么的投资者误以为这些产品是有利可图和无风险的。例如，由于宣传不当和非法销售“8.8%年化收益率”，基米基金网络被浙江省证监局责令限期整改。掘金也参与了这场营销战，推出了名为“聚财宝”的基金产品。

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