本篇文章4205字，读完约11分钟
8月7日，第五届国际保险节及2019年度保险名家颁奖仪式在上海开幕。 本届大会由中央电视台著名主持人李红、任鲁豫联袴主持开幕式，知名媒体杨澜、著名节目主持人程雷主持颁奖仪式。 大会来自全国各地的保险领域高级管理人员、获奖名家及重量级嘉宾、知名学者、公司家、社会名流齐聚黄浦江畔，共同见证了这一年一度的保险行业盛况。
由上海鼎翁公司管理有限企业主办的第五届国际保险节是新冠肺炎疫情发生后举办的盛会。 本次大会以“为爱前进，重塑价值”为主题，旨在坚定领域的前进信念，聚集未来的力量，帮助保险业把握新时代、发掘新机遇、面对新挑战，其意义和价值不言而喻。 大会特别邀请大家保险集团总经理徐敬惠在首席执行官论坛上发表演讲，分享保险业经营的思辨和成长的动力，展开前沿思想的冲突，启发未来的快速发展智慧。
以下是演讲复印件的一部分。
在今天的这个场合，我们一起讨论现在和今后的寿险业务迅速发展，如何满足经济和社会的变化。 报告掌握家庭资产配置中的保险趋势。
近来，从许多研究结果来看，我国居民家庭资产结构进入新的拐点，房地产配置比例已达到首位，金融资产配置加快，多年来，在家庭金融资产配置中始终位居第三的保险占什么样的表现？ 这是我们大家共同关注的焦点。
其次，首先从三个维度分解:第一个维度从宏观环境的一些变化来看保险领域新的快速发展动能。 第二个维度，从家庭这个微观角度看具体的诉求特征。 第三个维度是从区域供给侧的角度看变革的关注点。 首先第一个维度是宏观经济环境发生了深刻的变化，储蓄保险领域在上升。 首先，国民收入稳步增长，保险社会购买力逐渐提高，人均gdp在1万美元以上，是s型增长。 第二，新型城市化进程加快，保险费用市场扩大也很重要。 根据发达国家的经验，城市化相关保险数据中，城市化率每上升1个百分点，保险深度约提高0.6%，保险密度提高5.3%的道理很浅。 第三，社会老龄化程度加深，养老保障第三季度将更加受到重视。 去年，我们国家60岁以上的人口已经达到2亿5千万，占总人口的18.1%。 根据这个数字，联合国有标准。 联合国的标准一旦达到10%，就意味着这个国家将进入老龄化。 根据世卫组织的预测，中国人口约2050年有35%超过60岁，3人中有60岁的老人。 中国明显进入未富先老快速发展阶段，养老金储备严重不足。 养老金在中国经济上约为1.6%，非常低，但在丹麦为208.4%，在美国达到145.3%。 一般来说，目前居民的养老金储备非常低。
另一方面，国家的社会保障体系都遵循三大支柱来，第一支柱是政府提供基本养老。 第二大支柱是雇主和个人员工共同支付的公司年金第三大支柱主要由个人家庭组成。 虽然国家目前依靠第一支柱，但第一支柱目前最新的数据替代率只有47%。 这个概念是什么呢？ 也就是说，国际劳工组织规定的标准有55%以下是警戒线，我们实际上低于这条警戒线。 如果第三支柱发展迅速，可以提高我们的替代率，约20%-30%，一个家庭除了基本养老保险外，还有50%的替代率，如果有第三支柱，就是以商业保险为主的第三支柱的养老金积累，替代率明显在70%-80%， 这样，生活质量就不会因退休而下降。
第四，长期利率中枢下行，突出保险财富管理的特点，在座的保险名家有很多体会和经验，向客户传播。 虽然利率下行趋势较大，但保险定价利率和下行滞后，目前保险分红率、万能保险结算利率均稳定在4.5%-5%之间，有些企业维持在5%以上。 第五，疫情冲击下保险观念的转变，突出保险风险保障的特点。
让我举两个例子。 在第一例中，我们看到复旦大学进行了调查，疫情期间，有关保险，特别是医疗保险、重病保险的浏览次数迅速上升。 浏览次数不仅推迟到发达地区，也推迟到中西部。 另一个例子是，最近广东省制作了保险费用调查报告，报告中显示的数据有88%认为保险很重要。 56%的受访者保证购买越来越多的保险。 16%的受访者后悔过去购买的东西少了，购买晚了。 这是因为经济社会环境的一些变化，会给领域带来新的快速发展的潜力。
第二，微观家庭资产配置结构的调整，促使人们对现实保险费用的诉求。 最重要的是三个方面。 研究结果表明，我国居民家庭市场结构发生了变化，上午的报告对相关数据进行了阐述。 根据一项调查，我们现在是200万亿美元的资产，另一项数据显示，中国的每户资产，每户平均资产约为279万。 在这279万户平均资产中，60%-70%是不动产。 但是，这种趋势已经产生了拐点。 也就是说房地产的配置，是为了适应社会经济快速发展水平和人口生命周期的一些变化，家庭资产中下跌最多的。
中国自改革开放以来，国家居民的资产积累也逐渐形成，以房地产为中心的非金融资产在家庭资产配置结构中占主导地位。 穿上一看，家庭不动产资产的背后也有金融属性。 大部分是因为贷款购买的。 近年来，60%的占有率下降，一方面受到政策的影响，另一方面住宅未被炒鱿鱼，也证明了未来附加值预期大幅下降，因此国际居民、居民的非金融资产配置比例与人均gdp呈负相关。 换言之，金融资产配置与人均gdp呈正相关，随着人均gdp的增加，金融资产配置增加，金融资产占第三位的是保险。 第一位是现金、存款。 第二位可能是其他理财产品。第三位是保险。
第二，居民家庭金融资产配置有向保险和养老金集中的趋势。 目前，纵观德国、日本、英国、美国4个国家，可以看出这些国家的人均gdp上升后，家庭金融资产整体趋于集中在保险和养老金方向。 其中占有率通常在30%以上，最高的是英国，占56%。 这是什么原因？ 要分析为什么集中在保险和养老金方面，首先有四个理由。 一是保险和养老金有效地勾结了家庭的整个生命周期。 因为保险市场对不同的经济水平、不同的生命阶段和个人家庭有重要的配置价值。 这是全覆盖，低收入也需要保险，高收入也需要保险。 二是具有独特的风险管理和财务补偿功能。 这是其他金融产品无法比拟的。 三是防止低息，提高资金配置效率的最佳途径。 四是许多国家对个人和家庭的保险配置给予一定的税收支持。 中国也朝着这个方向发展。 预计保险将在家庭金融资产配置中发挥越来越重要的作用。
三是家庭资产配置基础逻辑发生变化，风险相对有效的对冲与管理成为家庭资产配置的核心。 这是对适应当前和未来趋势变化的把握，配置保险，以前从收益的角度来看，收益当然不重要，像配置这样的基础逻辑越来越多地面向风险对冲和风险管理。 第一，考虑财富安全。 对家庭支出造成的不确定性，如健康对冲风险、长寿风险、意外风险等。 财务杠杆上升带来的家庭债务危机风险。 贷款债务高的家庭，对保险的意愿和别人不一样。 二是实现财富增值、周期波动平稳、稳健盈利、资产隔离维护和继承，这是保险特有的功能。
根据这些需求，保险具有相对家庭资产配置的特点，为家庭财产提供安全保障服务，包括风险管理和财务补偿，处理个人和家庭生命周期中教育养老医疗方面的诉求，可以抵御外部冲击，转移风险。 此外，财富增值还将利用保险在周期性资产配置和长期价值方面的特点，应对经济周期中的投资波动，保持长期稳定的利润，实现财富的全球传承。
另外，随着“80后”、“90后”进入家庭成长时间，也可以看到保险诉求也相继得到释放的现象。 我们在这里，本来我们拜访的客群通常是40岁以后、50岁以后的人，但现在不同了。 我想现在真正在意保险的是30岁左右，30岁左右的人是“90后”。 他们的保险诉求的释放让他们觉得在医疗、子女教育、养老等问题上，对整个家庭的经济影响在增加，家庭的风险诉求也在上升，在这个群体中应用保险工具，防范家庭单位的风险，使这类群体的健康保障诉求更加立体化和多样化 关于前面提到的广东保险费用调查，也有一些数据，我想可以供大家参考。 例如，越来越多的82%的人愿意投资重疾险，71%的受访者选择医疗保险等。 广东是发达地区，是中国的保险大省，很多数据现象正在区域化，说明作为中等收入家庭，现在风险防范意识普遍增强，个人化的诉求也越来越多，对未来的保险也很期待。
宏观变化带来了领域快速发展的增长潜力，微观家庭的资产配置呈现出这样的结构变化，给我们带来了很好的机会，但我觉得我们现在的业绩压力很高，也不容易，人争人夺，生产能力也不提高，考核有时 我们要深入推进保险业供给侧改革，强化保险保障功能。 保险保障功能一词在政府工作报告中真的可以在保险的表达中使用这几句话，这就是中央对我们领域的定位。 我认为如何推进领域的供给侧改革将集中在最重要的三个行业。
一个是产品。 产品优化、第一点、客群聚焦三个群体，提出以呼吁升级为特征的新中产群体，最焦虑的是家庭布局中间有中等收入群体，但他们的焦虑不同意以前提供的产品和方法。 第二组要求逐渐激活欠发达地区。 随着脱贫收入逐渐增加，他们对保险也有点关心第三是市场上相对比较空小白的老年人群体，这是产品优化的第一位。 第二，探索以家庭为服务单元，从家庭资产配置的角度看相应的产品，以及我们的服务方法，从家庭的角度，从家庭的保险资产配置的角度看。 三是产品设计更加灵活。 因为现在的产品不太能满足多元化个性化的诉求，所以我认为标准化风格化的保险产品将成为我们家庭资产配置的最底层部分。 企业应该基于这个基础设计越来越灵活的东西。
二是服务。为了提高投诉的质量效果，加强风险管理，我们现在在寿险中风险管理不如财险，所以在这方面也必须加强。 实际上，这在事前、事件中、事后等，可以做的事情很多。 探索服务嫁接是目前开展的比较多的首要养老保险领域，如何使用户匹配能够支持目标养老费用的保险产品规划，进入社区后自动匹配保险的好处和养老的费用
三是团队。在团队转型方面有三点:改变角色定位，能否从保险销售成为帮助客户处理资产配置的程序处理者，加强科技力量的线下融合。
最后，我想引用世界保险市场快速发展报告中的数据，提高我们对这个领域的信心。 报告显示，2019年亚洲地区保费总额达到4970亿欧元，其中一半来自中国，未来10年中国保费收入平均增长9.5%，在老龄化背景下，寿险将继续成为长时间强势业务线，未来10年寿险增长率为9.8%。 疫情过后，人们的保险诉求就是镜子，可以让保险企业看到我们需要什么，也可以知道我们自己缺少什么。 这是我们必须应对后疫情时代的最重要的问题。 谢谢你！
