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业内许多人认为p2p在国外发展迅速，但在中国却因为不同的信用信息系统而遭遇了许多危机。在国外，个人信用记录被完全归档，在p2p平台上审查借款人的成本极低。例如，在贷款俱乐部审查单个借款人的成本已经降低到大约2.5美元/人。在我国，通过调查信用记录很难判断一个人的信用好坏，因此有必要增加身份认证、信用认证等材料的审计成本，增加p2p平台的运营负担。
P2p是一种个人对个人的模式，如人人贷款、拍拍贷款等等。主要借款人是工薪阶层、私营企业家或店主。在这种模式下，借款人通常是个人信用贷款，贷款审查过程是通过身份认证、工作认证和信用认证完成的。在信用信息系统不完善的情况下，随着借款人的增加，审计成本逐渐上升，整体利率较低，期限从3月到12月不等，因此中长期闲置资金适用。
另一种模式是债权转让模式，如老平台法克斯。lufax项目的来源是平安担保公司审计的借款人，对投资者来说相对安全，因为平安集团提供了无形的安全背书。在利率方面，由于lufax的项目收入与银行利率有一定的相关性，它会随银行利率而波动。最近因央行降息导致的lufax收入减少就是一个例子。此外，从项目持续时间的角度来看，lufax的整体贷款项目维持在12至36个月之间，长期闲置资金是适用的。
在p2p中，有一种模式是在中国发展起来的，那就是小微企业贷款。这种模式的典型代表是深圳平台储钱罐(www.xiaozhu168)。目前，中国有近5000万小微企业，他们的贷款需求是一个巨大的市场机遇。与个人信用贷款相比，小微企业贷款有几个明显的特点。首先，企业贷款的违约成本高，项目逾期的概率小；第二，企业的经营状况可以纳入审计机制，具有较高的安全性。大多数猪笼项目都是抵押贷款，也就是说，借款人提供抵押贷款，如房地产和车辆，抵押贷款利率通常低于70%。该平台收入中等，安全性高，项目工期大多在1-3个月之间，灵活性高。
当然，除了以上三种模式之外，p2p在国内的发展形式也是多样化的。例如，有一个100元可以买信托的民间理财模式，也有一个与股票市场相关的股票配置模式。我相信在未来，将会有更多的创新模式，p2p将会与各种渠道相结合，不仅局限于金融，甚至延伸到社会活动、购物等方面，最终成为一个不同的互联网金融系统。
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