飞天诚信赵冬柏：移动互联网时代的网银安全应对之策-国土报中文版

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近年来，网上银行安全市场的变化依然明显，主要是因为网上购物和金融管理的兴起带来了很多线下用户上线，而身份信息泄露和短信劫持等安全问题的频繁发生使得大家更愿意使用带有硬件介质的网上银行进行安全防护，尤其是对于大额交易客户和对资本安全高度敏感的用户。目前，大多数银行还升级到更安全的第二代密钥和挑战响应动态令牌。赵东白首先介绍道。

飞天诚信赵冬柏：移动互联网时代的网银安全应对之策

经过前几年网银的快速增长，自2013年以来，网银新用户数量相对稳定增长。因此，我行工作重心逐渐转移到客户活动的改善上，采取了丰富服务场景、优惠费率、网上营销与线下网点体验相结合等措施，培养客户使用习惯，提升网上银行交易的活跃性和粘性。赵冬柏表示，可以预见，电子商务的不断普及和网上理财产品财富的不断增加将推动网上银行交易的稳步增长。

飞天诚信赵冬柏：移动互联网时代的网银安全应对之策

移动互联网下网上银行的发展趋势

传统产业特别是移动互联网的网络化是一种趋势。赵冬柏表示，目前，手机银行已经成为商业银行移动金融的一个起点，手机银行比网上银行享有更多优惠。随着手机银行用户数量的增加，安全问题逐渐引起了用户的关注。

作为全球最大的u盘和动态令牌产品供应商之一，天妃程心一直专注于下一代产品的自主研发，并投入大量资源在移动平台上研发新产品。2008年，天妃·程心提交了音频密钥技术成果专利申请，并获得授权证书。这是中国第一家提交音频关键专利申请并获得授权的企业。

同时，根据市场需求和用户反馈，产品策略不断调整，服务于手机银行的安全硬件媒体，即耳机第二代密钥和蓝牙第二代密钥相继推出。这两种产品的安全核心与网银使用的第二代密钥一致，所以安全防护等级也很高，可以保证手机银行的应用安全。

谈到选择移动终端产品形式的原因，赵冬柏表示，我们在移动平台的新产品上做了大量的产品研发工作。移动终端上广泛使用的通用接口包括耳机、蓝牙、wifi和微型usb以及安卓设备的苹果接口。这些接口是最常见的，我们已经对这些接口进行了相应的产品研发。就通用性而言，耳机、蓝牙、wifi等接口更具通用性，而wifi由于传输距离远、易被盗，不适合安全应用。

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赵冬柏继续谈论苹果界面和安卓设备的微型usb。除了平台接口的局限性之外，基于这两种接口的安全产品也存在一些限制市场接受度的问题。首先，使用苹果接口进行数据通信的产品需要包括苹果认证的芯片，同时，他们需要购买苹果的标准接口配件。这些成本相对较高，这也将增加最终产品的成本。然而，安卓设备的otg功能只在安卓4.0版以上的终端支持(受硬件限制)，这是不通用的。因此，最后我们选择了蓝牙和耳机来开发移动平台的安全媒体并投放市场。

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移动互联网下如何选择网上银行安全？

赵冬柏表示，蓝牙密钥和耳机密钥是传统第二代密钥的应用扩展，安全核心与第二代密钥完全相同，只是采用了移动接口(蓝牙或耳机)和usb的双接口设计，能够兼容第二代密钥的应用要求，可以在移动平台上使用。

天妃·程心在设计这两款产品时充分考虑了市场需求，使得产品应用更加灵活，并采用了分体设计的创新理念，由第二代钥匙主体和两个可选的通讯接口背包组成:蓝牙背包和耳机背包。用户可以通过选择不同的背包模块来实现耳机按键和蓝牙按键的功能。

插图:上图显示了背包和耳机钥匙的第二代钥匙体

对于目前大多数网上银行对第二代密钥和动态令牌的选择，赵冬柏表示，与这两种产品相比，密钥具有更高的安全性，动态令牌没有物理接口，不需要连接设备，因此与平台的兼容性更强。因此，建议两者都选，用户可以根据实际情况选择使用。

移动互联网下的网上银行支付改革

赵冬柏向笔者介绍，支付方式的变化是随着市场环境的变化而变化的。在当前的市场环境下，除了移动平台的快速发展，还有金融ic卡的普及。密钥和otp是为了解决磁条卡时代的网络身份认证问题而产生的，在线和离线认证介质是分开的。事实上，密钥的安全核心是智能卡芯片，所以在智能卡时代，基于智能卡本身的身份认证将是一种必然趋势，它可以使在线和离线的认证介质保持一致，而智能卡本身不能直接与pc和手机连接。因此，作为金融ic卡与个人电脑之间的通信媒介，与智能卡相结合的支付终端将成为未来的主流支付方式。

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基于ic卡的发展趋势，天妃程心还推出了一款迷你支付终端产品，可以支持金融ic卡通过接触和非接触表面进行交易。目前，该产品已通过银联认证。

未来的移动支付离不开两个关键点:安全性和便利性。赵冬柏表示，支付的安全性和便捷性就像是一对并存的矛盾，有必要在两者之间选择一个平衡点。从方便的角度来看，手机取代我们的钱包将是一种趋势。从安全性的角度来看，物理安全介质在支付过程中的存在可以更好的解决便利性带来的安全问题，因此使用物理安全介质的移动支付将是未来的发展方向。(文本/董建伟)

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