向电商看齐！网贷“先行赔付”大行其道-国土报中文版

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2013年，淘宝的营业额为1.1万亿元，2014年第一季度的营业额为2950亿元；淘宝和天猫可以在双十一上反复刷新交易记录，成长为亚洲最大的零售商业区，这与他们的先付政策有很大关系。

另一方面，在网上贷款行业，虽然营业额无法与电子商务相比，但p2p网上贷款行业的营业额在2013年达到1058亿元，2014年上半年接近1000亿元。然而，在增长的第七年，它迎来了一个转折点后，早期降水。2014年，第一个网上贷款行业平台大胆提出预付款出现。与当年的电子商务相比，网上贷款行业的做法更具挑战性，突破了时间限制，一旦逾期，平台将立即全额补偿本息。与交易量大的旧平台相比，风格稳定的中小平台在预付款方面更具优势。广州，一个名为好友台的平台，率先实施预付款，这在业界引起了热烈的讨论。

向电商看齐！网贷“先行赔付”大行其道

在初始阶段，行业混乱频繁

众所周知，预付款起源于2007年的淘宝。当时，电子商务仍处于初级阶段，假冒伪劣产品猖獗。为了规范交易秩序，保护消费者权益，淘宝率先在中国引入卖家预付款机制。在买方未能直接向商家付款的前提下，买方有权根据淘宝和支付宝的相关规定向淘宝发起对商家的投诉，并申请预付款。也就是说，在这种情况下，淘宝代表卖家发起支付，然后淘宝向卖家索赔。

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然而，网上贷款行业的发展远未达到成熟阶段。由于高回报、低门槛、缺乏监管等因素，P2p网络借贷行业也处于野蛮的成长阶段。许多缺乏资质、急功近利的平台混杂其中，平台故障和运行现象时有发生。p2p行业爆发信任危机，高息平台加大了抢占3-4点高利率市场的力度，也给盲目追求高回报的投资者敲响了警钟。据不完全统计，2013年共有75个平台存在破产、运营、提现困难等各种问题，但今年第一季度仍有近17个平台，几乎每10个平台中就有一个平台发生事故。截至7月，已有150多家企业在p2p在线借贷平台上运行，10月份的支付高峰期让业内人士感到紧张。

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如果没有合理的补偿机制，高风险p2p行业的投资者很难安心；就像当年的淘宝一样，如果没有预付款，就很难退款，假冒伪劣产品的问题也很猖獗。

首先为投资者的安全买单

为了解决投资者最担心的资金安全问题，网上借贷平台有自己的招数，但不能有效解决平台的安全问题，上演的戏码层出不穷。2013年是p2p行业的第一年，新的行业在发展初期必然会伴随着红利。因此，大多数在13年内进入该行业的投资者都在赚钱，但整个经济环境正处于下行周期。此外，随着监管的引入和行业本身竞争的加剧，优胜劣汰是必然的选择。客观地看，破产浪潮的发生也是行业自我完善和自我进化的必然阶段，但投资者也在这一过程中付出了沉重的代价。

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这也与当年的电子商务很相似:当我在网上买东西时，发现商品不对，卖家拒绝接受退货，投诉找不到，所以我不得不吞下苦果。然而，在2007年，淘宝网提出了预付款，这彻底扭转了这种局面。虽然当时背负着很多骂名，但网上购物环境已经逐渐改善。正是因为淘宝的推出，在投诉中找不到卖家。网上购物平台需要提前支付的规定今年首次写入了《消费者保护法》。预付款制度第一次以文字的形式写入法律条文，进入公众的视野。也许马云没有想到这个措施会有这么大的影响。

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纵观目前的网上贷款行业，它也是混乱的，蓬勃发展的趋势仍然难以隐藏其隐藏的风险，一旦风险发生，投资者是最受伤的。网上贷款行业也需要提前支付。在走访了多个平台后，记者发现广州只有一个好的贷款平台率先提前还款。据了解，平台自有500万元风险保证金，由招商银行设立的专用账户管理。一旦贷款逾期，浩友贷款平台将立即启动预付款程序，并于当日使用风险担保基金账户中的资金垫付借款人的未偿本息。

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让预付款成为行业规则

浩友贷款首席执行官王穗红表示，预付款主要体现在两个方面。首先，等待时间为零。一旦项目逾期或发生坏账，平台可以启动风险担保基金进行预付款。投资者不需要等待很长时间，但一般平台只有在严重逾期30天后才开始支付。其次，在资金补偿方面，好又多贷款实行全额本息补偿，不会使投资者承受任何经济压力，保证投资收益。

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记者观察到，该平台实施半年来，赢得了投资者的好评。高级投资者若宇表示:我认为，它敢于提出这一概念，而且应该在背后做大量的功课，否则它就不敢不加区别地做出承诺。这个平台上的目标并不大，最多几十万。此外，投资者蒋木木告诉记者，风险控制相当严格，500万英镑的风险担保基金相当可靠。豪友代可以从投资者的角度考虑问题，在主导行业实施预付款需要勇气和魄力。然而，我们将拭目以待，看看它能否像淘宝一样将预付款写入法律，并成为一个刺激行业发展的系统。

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