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为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，中国人民银行起草了《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。为了进一步提高立法的公开性和透明度，提高立法质量，将公布征求意见和解释的草案全文，征求社会意见。相关单位和各界人士可以在2014年12月30日前通过以下三种方式提出意见:
一、登录中国政府(http://www.chinalaw.gov)法律信息网，通过网站首页左侧的“法规草案咨询系统”对草案提出意见征求意见。
二.请将您的意见寄至:北京邮政信箱2067号(邮编:100035)，并在信封上注明“存款保险条例征求意见”字样。
三.给ckbx@chinalaw.gov发电子邮件。
附件1:
存款保险条例(征求意见稿)
文章
为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，制定本条例。
文章
在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社和其他银行业金融机构(以下简称保险机构)，应当依照本条例的规定办理存款保险。
保险机构在中华人民共和国境外设立的分支机构和外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是，中华人民共和国与其他国家或者地区的存款保险制度另有安排的除外。
文章
本条例所称存款保险，是指保险机构向存款保险基金管理机构缴纳保险费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构按照本条例的规定向存款人支付投保的存款，并采取必要措施维护存款和存款保险基金安全的制度。
第4条
保险存款包括保险机构吸收的人民币存款和外币存款。但不包括金融机构同业存款、保险机构高级管理人员在本保险机构的存款以及存款保险基金管理机构未投保的其他存款。
第5条
存款保险实行限额支付，最高支付限额为人民币50万元。中国人民银行可以会同国务院有关部门，根据经济发展、存款结构变化和金融风险等因素，调整最高还款限额，报国务院批准后公布实施。
同一存款人在同一保险机构的所有保险存款账户中的存款本息合计计算的资金金额在最高还款限额内的，应当全额还款；超过最高还款限额的部分，从保险机构的清算财产中依法予以补偿。
存款保险基金管理机构偿付存款人的保险存款后，在偿付金额范围内，以相同的偿付顺序取得存款人对保险机构的债权。
社会保险基金和住房公积金存款的报销办法，由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。
第6条
存款保险基金的来源包括:
(一)保险机构支付的保险费；
(二)保险机构清算中分配的财产；
(三)存款保险基金管理机构使用存款保险基金取得的收入；
(四)其他合法收入。
第7条
存款保险基金管理机构应当履行下列职责:
(一)制定和公布与履行职责有关的规则；
(二)制定和调整存款保险费率标准，并报国务院批准；
(三)确定各保险机构的适用费率；
(四)收取保险费；
(五)存款保险基金的管理和使用；
(六)按照本条例的规定，采取早期纠正措施和风险处置措施；
(七)在本条例规定的限额内及时支付存款人的保险存款；
(八)国务院批准的其他职责。
存款保险基金管理机构由国务院决定。
第八条
本条例施行前已开立存款账户的银行业金融机构，应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理保险手续。
本条例实施后接受存款的银行业金融机构应当自工商行政管理部门核发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理保险手续。
第九条存款保险费率由基准费率和风险差别费率组成。利率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展、存款结构和存款保险基金积累水平制定和调整，报国务院批准后实施。
各保险机构的适用费率由存款保险基金管理机构根据保险机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。
第10条
参保机构应缴纳的保费按照参保机构的参保存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。
保险机构应当按照存款保险基金管理机构的要求，定期报送保险存款余额、存款结构及其他与确定适用利率、计算保费和偿还存款相关的必要信息。
保险机构应当按照存款保险基金管理机构的规定每6个月缴纳保险费。
第11条
存款保险基金的使用应当遵循安全、流动性、保值增值的原则，并限于以下形式:
(一)存入中国人民银行；
(二)投资政府债券、央行票据、信用等级较高的金融债券和其他高等级债券；
(三)国务院批准的其他资金运用方式。
第12条
存款保险基金管理机构应当在每个会计年度结束后3个月内，编制存款保险基金财务会计报告和收支报表，并编制年度报告，按照国家有关规定予以公布。
存款保险基金的收支应当遵守国家统一的财务会计制度，依法接受审计机关的审计监督。
第13条
存款保险基金管理机构履行职责，发现有下列情形之一的，可以进行核查:
(一)如果保险机构的风险状况发生变化，可能需要调整适用的费率，检查涉及费率计算的相关情况；
(二)保险机构缴费基数可能存在问题，其存款的规模、结构和真实性应予核实；
(三)核实保险机构提交的信息和材料的真实性。
核查中发现的重大问题应通报银行业监督管理机构。
第14条
存款保险基金管理机构参与金融监管协调机制，与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门和机构建立信息共享机制。
存款保险基金管理机构应当通过信息共享机制获取保险机构风险状况、检查报告和评级等监督管理信息。
前款规定的信息不能满足控制存款保险基金风险、确保及时还款和确定差别费率的需要的，存款保险基金管理机构可以要求保险机构及时提交其他相关信息。
第15条
存款保险基金管理机构发现被保险机构资金不足等。，影响存款和存款保险基金的安全，可以给予风险警示。
第16条
因重大资产损失等原因导致保险机构资本充足率大幅降低，严重危及存款和存款保险基金安全的，保险机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民银行和银行业监督管理机构的要求，及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。
投保机构有前款所列情形，未在存款保险基金管理机构规定的期限内改善的，存款保险基金管理机构可以提高其适用利率。
第17条
存款保险基金管理机构发现被保险机构有《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十八条、第三十九条规定的情形，可以建议银行业监督管理机构依法采取相应措施。
第18条
存款保险基金管理机构可以选择以下方式使用存款保险基金，保护存款人利益:
(一)在本条例规定的限额内直接支付被保险人的存款。
(二)委托其他有资质的保险机构在本条例规定的限额内支付保险保证金；
(三)为其他符合条件的保险机构提供担保、损失分担或者资金支持，以利于其收购或者承担被接管、撤销或者申请破产的保险机构的全部或者部分业务、资产和负债。
存款保险基金管理机构在制定存款保险基金使用计划和选择前款规定的方式时，应当遵循基金使用成本最低的原则。
第19条
有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内使用存款保险基金支付存款人的保险存款:
(一)存款保险基金管理机构作为保险机构的接管机构；
(二)存款保险基金管理机构对被撤销的保险机构实施清算；
(三)人民法院决定受理保险机构破产申请；
(四)国务院批准的其他情形。
存款保险基金管理机构应当按照本条例的规定及时足额偿还存款。
第20条
存款保险基金管理机构的工作人员有下列行为之一的，应当依法予以处罚:
(一)违反规定收取保险费的；
(二)违反规定使用存款保险基金的；
(三)违反规定及时足额缴纳保证金的；
(四)其他滥用职权、玩忽职守的行为。
存款保险基金管理机构工作人员贪污受贿，泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，应当依法处罚。
第21条
有下列情形之一的，存款保险基金管理机构应当责令其限期改正；逾期不改正或者情节严重的，应当予以记录，并作为调整保险机构适用费率的依据:
(一)未依法投保的；
(二)未依法及时足额缴纳保险费的；
(三)未按照规定报送信息或者材料或者报送虚假信息或者材料的；
(四)拒绝或者阻碍存款保险基金管理机构依法进行验证的；
(五)阻止存款保险基金管理机构实施存款保险基金使用计划。
保险机构有前款所列情形之一的，存款保险基金管理机构可以向社会公布该保险机构的负责人和直接责任人。被保险机构有前款第(二)项情形的，存款保险基金管理机构也可以按日加收未缴费用0.05%的滞纳金。
第22条
本条例施行前已被国务院银行业监督管理机构撤销或者人民法院受理破产申请的接受存款银行金融机构，不适用本条例。
第23条
本条例自发布之日起施行。
附件2:
中国人民银行关于存款保险制度的说明(征求意见稿)
一、制定存款保险制度的必要性
存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成部分。在市场经济条件下，接受存款银行(以下简称存款银行)等金融机构独立经营，自负盈亏。为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制加强对存款银行经营行为的监管，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，许多国家和地区相继建立了存款保险制度。所谓存款保险，是指存款银行缴纳保险费形成的存款保险基金。当个人存款银行经营出现问题时，存款保险基金按规定及时支付给存款人。自2008年以来，存款保险制度在不断完善，在应对国际金融危机中发挥了重要作用。
目前，中国银行业经营状况良好，整体运行稳定。建立存款保险制度有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，促进市场化风险防范和化解机制的形成，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系的健康发展。对此，中国人民银行会同有关方面进行了长期深入的研究。党的十八届三中全会把建立存款保险制度作为全面深化改革的重要内容。根据党中央、国务院的要求和部署，为建立和规范存款保险制度，中国人民银行在深入研究和认真听取有关方面意见的基础上，会同有关部门起草了《存款保险条例(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。
二、存款保险的性质和范围
为了有效保护存款人的合法权益和银行业金融机构之间的公平竞争，风险暴露草案中规定的存款保险是强制性的。所有吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行(包括外资独资银行和中外合资银行)、农村合作银行和农村信用社，都应投保存款保险。同时，参照国际惯例，规定外资银行在华分行和中资银行海外分行的存款原则上不纳入存款保险(第二条)。保险存款包括人民币存款和外币存款(第4条)。
三.最高报销限额
根据征求意见稿，存款保险实行限额支付，最高支付限额为人民币50万元。换句话说，如果同一个存款人在同一家银行的所有存款账户的本金和利息加起来不到50万元，就要全额支付；超过50万元的部分，从存款银行的清算财产中予以补偿。最高还款限额为50万元，由中国人民银行根据2013年底的存款情况计算，可覆盖99.63%存款人的全部存款。这意味着绝大多数存款人的存款可以得到充分保护，不会遭受损失。此外，这一限制不是固定的。中国人民银行可以会同国务院有关部门，根据经济发展、存款结构变化和金融风险状况等因素，调整最高还款限额，报国务院批准后公布实施(第五条第一款)。
特别是，根据《风险敞口草案》的规定，即使单个小型存款银行被接管、撤销或破产，存款保险基金通常也会首先用于支持其他合格的金融机构接管有问题的存款银行，收购或承担其业务、资产和负债。这样，存款人的存款将转移到其他银行，并将继续得到充分保护。如不能被其他银行收购或承担，则按最高还款限额直接偿还被保险存款。(第18条)这也是世界各国的普遍做法。
此外，为规范存款保险制度，确保存款保险基金的安全，征求意见稿还规定了存款保险基金的来源(第六条)、保险费率的确定(第九条)、存款保险基金运用的原则和形式(第十一条)、存款保险基金向被保险机构追偿的权利(第五条第三款)、存款保险基金管理机构(第七条)、风险防范和处置措施。
附件3:
存款保险知识专家问答
为贯彻十八届三中全会精神，建立和规范存款保险制度，切实保护存款人的合法权益，完善我国金融安全网，中国人民银行起草了《存款保险条例(征求意见稿)》，现公开征求意见。存款保险作为金融业的一项基本制度安排，在国际上已经发展了多年，其在保护存款人权益、防范和化解金融风险方面的作用受到了国际社会的高度重视。早在1993年，我国就开始研究和论证建立存款保险制度，并得到了有关部门、专家、学者和金融机构的充分讨论。为帮助各方更好地了解存款保险制度，做好此次公众咨询工作，中国人民银行邀请相关专家解读存款保险制度的基本知识。
1.什么是存款保险？建立存款保险制度的意义和作用是什么？
存款保险制度又称存款保障制度。在市场经济条件下，存款保险制度是保护存款人权益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定方面发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的金融业基本制度安排。
存款保险制度建立后，一是有利于更好地保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，促进形成以市场为导向的金融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制；第二，有利于进一步加强和完善我国的金融安全网，做到风险早发现、少发生，增强我国金融业抵御和应对风险的能力；第三，有利于加强市场纪律，创造公平竞争的市场环境，引导民营银行、中小银行发展，增加对小微企业的金融支持。
2.存款保险制度的建立能更好地保护存款人的权益，主要体现在哪些方面？
存款保险制度能够加强和改善对存款人的保护，使存款人的存款更加安全，这主要体现在三个方面:
首先，通过制定和颁布《存款保险条例》，我们可以通过立法的形式为公众的存款安全提供明确的制度保障。在条例中，明确设立了特别存款保险基金，以确保可靠的资金来源。当个别金融机构经营出现问题时，存款保险基金用于按照规定及时支付存款人，保护存款人的权益。
第二，加强对金融机构的市场约束，鼓励金融机构审慎稳健经营，更好地保护存款人的存款安全。对于金融风险，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定差别利率，可以进一步完善金融运行的体制和机制，增强金融机构的自我约束和内部控制管理，促进其稳健运行和健康发展。同时，为确保存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构将加强风险识别和预警，及时采取整改措施，做到风险早发现、少发生，有利于进一步增强银行体系的稳定性。
第三，存款保险是改善和加强现有的金融安全网。一般来说，一个完善的金融安全网由三部分组成:央行的最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度。作为一家银行，央行可以通过加强宏观审慎管理和提供流动性支持来维持银行体系的稳定。审慎监管有利于促进稳定和合规的银行业务。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排稳定市场和存款人的信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提高我国金融安全网的整体效率，促进银行体系健康稳定运行，更好地维护存款人的权益。
3.存款保险制度的保护范围是什么？
存款保险制度是保护存款人权益的重要措施。为充分保护存款人权益，确保存款保险制度的公平合理，促进银行业公平竞争，存款保险将覆盖中国境内依法设立的商业银行(含外资法人银行)、农村合作银行、农村信用社等所有存款金融机构。所有合格的接受存款金融机构都应参加存款保险。
存款保险涵盖接受存款金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款以及存款保险基金管理机构规定以外的其他存款除外。将少数特定存款排除在存款保险范围之外，有利于发挥市场约束机制的作用，促进银行业的稳定发展。
4.确定存款保险偿付限额的主要考虑因素是什么？
银行业是中国金融业的主体，存款是银行资金的主要组成部分。加强对存款人的保护，对于维护金融稳定、促进银行业健康发展至关重要。存款保险制度的核心是充分保护存款人的权益，这是建立存款保险制度的出发点和落脚点。
在国际上，报销限额一般为人均国内生产总值的2-5倍，如美国为5.3倍，英国为3倍，韩国为2倍，印度为1.3倍。鉴于中国居民的高储蓄倾向，储蓄在很大程度上承担了社会保障功能，《存款保险条例(征求意见稿)》将最高还款限额设定为50万元，约为2013年中国人均gdp的12倍，高于国际总体水平。据估计，设定最高还款限额50万元可以为99.5%以上的储户(包括各类企业)提供100%的全额保障。
实行限额支付并不意味着超过限额的存款没有担保。目前，中国银行业运行良好，银行体系总体稳定，银行资本充足率等主要金融监管指标总体健康。同时，银行监管质量和水平不断提高，银行抵御风险的能力大大增强。存款保险制度建立后，现有金融安全网的效率将进一步提高，有利于更好地维护银行业的健康稳定和存款人的安全。从国际经验来看，即使个别银行出现问题，它们通常也会利用存款保险基金，促使健康银行收购问题银行，并将问题银行的存款转移至健康银行，使存户的权益得到充分保障。
5.为什么存款保险制度有利于中小银行的改革和发展？
存款保险对中小银行更有利。一方面，存款保险制度可以大大提高中小银行的信用和竞争力。存款保险可以提升中小银行的信用，为大、中、小银行创造公平竞争的环境，促进各银行业金融机构的平等竞争和均衡发展。另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造稳定的市场环境。存款保险通过加强对存款人的保护，可以有效稳定存款人的预期，进一步增强市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳定性。
从各国的经验来看，建立存款保险制度是民营银行和中小银行发展的重要前提和条件。美国社区银行的健康发展在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善，这使得小银行能够与大银行平等竞争，保持了整个金融体系的多样性，改善和加强了对小企业、社区和农民的金融服务。
通过建立存款保险制度和完善金融机构的市场化退出机制，可以为民营银行和中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。总的来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别利率，并及时采取风险矫正措施，有利于促进以农业、农村和小微企业为主的中小金融机构形成有效竞争、可持续的体系，形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。
6.存款保险制度实施后，存款人是否需要缴纳保费？
没必要。存款保险制度作为国家金融安全网的一项基本制度安排，主要来源于金融机构按规定缴纳的保费。存款保险制度建立后，只有一小部分保费是从金融机构收取的，利率水平远低于大多数国家存款保险制度的初始水平和现行水平，对金融机构的金融影响很小。收取保费的主要目的是通过实施基准利率与风险差率相结合的制度，加强对金融机构的市场约束，促进公平竞争，形成积极激励，促进银行稳健经营和健康发展。
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