“于家堡杯”两岸四地及海外青年创新创业大赛天津启动-国土报中文版

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在“赢在中国”互联网金融论坛上，人人网创始人杨毅夫说:

金融业的本能是利用当时世界上最先进的一些信息传递方式来解决自身的信息传递问题和信息不对称问题，这是金融业的本质。从这个意义上说，当前互联网金融创新实际上是一些微观创新，这是一种集体创新，尤其是以余额宝为代表。这实际上是对销售方法的一种改进，从本质上来说，与以前的后端财务方面没有什么不同，包括p2p。P2p比余额宝卖得更远，但它是一种缩短资本链的创新，而不是一种具有金融本质的创新。

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什么是真正的颠覆性创新？互联网时代和以前的最大区别在于，它记录并产生了许多以前不能产生或记录的东西，包括结构化和非结构化。许多与互联网相关的微观创新正在积累各种新数据。当然，这些数据使用起来并不简单，需要很多方面，包括大数据的基础和对大数据的简单理解。

举一些例子，比如搜索引擎上的数据，经常搜索信用卡兑现的人显然是一个不安全的用户。另外，例如，白天没有交通呼叫，晚上有很多交通。男人可能是自由职业者，dj，女人会和别人一起唱歌。这并不是说这个人不能还钱，但这只是理解他的一种手段，并不代表一种具有真正意义和本质的技术进步。

现在我们来谈谈多屏联动。电脑屏幕、汽车屏幕、电影屏幕、四个屏幕、五个屏幕、六个屏幕、七个屏幕和八个屏幕连接在一起。此时，可以记录更多的信息。不管隐私如何，你每天吃的东西都可以被记录下来，这样到那时，你就可以很好地利用这些新数据做好风险控制工作，或者从根本上改变目前的风险控制方法。这是一项直接触及金融本质的创新，这些数据将更加准确和公平。

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为了购买人寿保险，人寿保险公司将根据个人的身体状况提供保险。然后，关于可穿戴设备的信息，关于冰箱的信息，等等。可以知道身体状况。对于健康状况不佳的人来说，收取高额费用将导致更加公平，这是未来互联网时代可能会有根本性创新的最大点。

障碍在哪里？主要有两类，一类是技术障碍，另一类是当前社会对数据封闭的心态。让我先谈谈后一点。封闭的数据心态是中国自上而下的心态。中国的信用信息系统还不错。更糟糕的是，它不收集数据，只收集金融系统的数据。即使在这样一个相对封闭的体系中，它仍然不把这个体系更多地面向社会，而只面向自己内部的金融机构。这有一些原因。

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事实上，中国人民银行正试图开放信用信息系统，但有人试图通过非法手段污染信用信息数据，所以它只能再次关闭。我不知道中国是否有太多的人喜欢钻空的空子，或者中国是否从一开始就用行政手段推动这个事情，但是数据的心态是从上到下非常封闭的，这导致了下面一层，一些大型国有企业和中央企业关闭了数据，没有以合理的方式把他们的数据交给社会。

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其他公司也几乎是社会化的电子商务公司，如阿里和京东。当然，其中产生的很多数据应该属于企业本身，但是很多交易数据也应该以一定的界面形式发布，供社会使用。当这样的社会氛围出现时，将会出现很多新的商业形式，而新商业形式的良好发展将会推动我们旧商业形式的进步。因此，就数据而言，这是目前中国互联网金融创新的一个重要心理障碍。

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让我们谈谈技术障碍。每个人都在谈论大数据。目前，它仍在解决计算效率的问题。面对大量非常多维的结构化数据，如何挖掘出数据背后的价值？

像传统的风控制模型一样，包括做算法和标准的公司，它们在风控制模型中只有十几个变量，这是很少的变量。事实上，在如此多的变量下，所有当前的技术手段都能够很好地挖掘出我们数据背后的价值。但是，面对当前的状态，因为它非常，才提到产生了大量的新数据。在当前状态下，成千上万甚至上万的变量不能很好地处理，需要新的变化来形成对变量的良好处理，以满足信用调查在计算效率和最终结果可信度方面的要求。

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最后，处理非结构化数据，如朋友圈发送的图片，如搜索引擎的习惯，并积极利用目前的非结构化数据，从而找到非数据结构。目前，非结构化数据的思想是结构化的，如果能找到非数据结构，效率会更高。这是大数据技术的两个研究方向。

去年，每个人都贷款1.3亿美元。这种融资不同于其他企业，不是走得更快，不是走得更慢，而是走得更有信心。你为什么这么说？此次融资后，整个互联网金融业经历了一次严重的泡沫。每个人都觉得，当他们得到资本时，他们价值上亿。怎么样？然而，在这种情况下，特别是在这种时刻，这是特别关键和危险的。每个人都必须冷静下来，看看他们能走多远。

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