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随着2013年上市银行年报的披露，与中国工农建立外交关系的五大国有银行的年报均已发布。总的来说，银行的盈利能力仍然很强。2013年，五大银行实现归属于母公司股东的净利润8627.23亿元，相当于日均利润23.6亿元。
根据银监会此前公布的数据，2013年银行业实现净利润1.38万亿元。由此计算，五大银行的净利润占整个银行业的62.5%，仍具有绝对优势。
年报显示，中国银行的增长率从12.06%小幅上升至12.36%，是五大银行中净利润增速加快的唯一一家银行，而其他四家银行均出现明显下滑。
银行是明显的周期性行业。一旦遭遇经济衰退或大幅波动，银行必须承担随之而来的不良贷款增加和资产贬值，然后陷入危机。
去年，工行不良贷款增加，核销和拨备增加
目前，中国国内生产总值增速已从2007年的13%降至2013年的7.7%，今年这一数据目标再次降至7.5%，这表明中国经济增速正在逐步放缓，实体经济增长放缓和结构转型阵痛也影响了银行信贷规模的增长，许多银行不良贷款率有所上升。
经济增长放缓，银行业不良债务减记规模飙升
中国的企业部门产能过剩，债务扩张一直很困难
在经济放缓的时代，银行的头号敌人是不良贷款。截至2013年底，五大银行不良贷款总量均有所增加，不良贷款率呈现一个水平上升、一个下降、三个上升的态势。
从不良贷款规模看，2013年五大银行新增不良贷款总额达到468.31亿元。2012年新增不良贷款仅为109.52亿元。许多投资者认为，由于国有企业管理不透明，五大银行的不良贷款可能远高于官方数据。
根据2013年的财务报告，五大银行的贷款规模占全国贷款比例的50%以上。去年，五大银行的债务减记规模达到590亿元不可收回贷款，比2012年增长120%，达到近十年来的最高水平。这是影响中国金融体系的经济增长放缓的最新表现。
到目前为止，中国银行业常用的一种方法是在贷款到期时延长或修改贷款期限。然而，这种拖延和掩饰的方法在经济低迷时期很难奏效。由于抵押品主要是土地和房地产，但目前房地产市场的降价浪潮频繁袭来，许多城市难以出售土地，以时间换取抵押品升值的想法被打破。贷款展期的结果将进一步增加银行的不良贷款。
为了将坏账水平保持在较低水平，中行甚至选择向其投行子公司出售不良资产，以降低不良率。
中国银行行长陈思庆表示，中国银行今年将打一场资产质量的防御战。他表示，中国银行采取的措施之一是利用投资银行解决不良贷款。
银行业面临不良贷款的威胁
如果未来房价下跌，金融资产负债率的上升意味着巨大的流动性风险
2008年，为应对全球金融危机，中国政府掀起了一波信贷浪潮，近年来，银行贷款规模迅速扩大。
2008年金融危机后，没有信贷就没有稳定的增长。然而，由于债务规模的迅速扩大和日益僵化的经济结构，通过信贷供应促进短期经济增长变得困难。
目前，债务的主体是地方政府融资平台和国有企业。经济增长是周期性的，它会上下波动。今年的信用违约风险突然上升。今年3月，中国债券市场迎来了历史上第一次违约，银行贷款坏账率上升的风险正在增加。
目前，中国经济对投资和债务的依赖程度仍在上升，金融业的潜在风险值得关注。房地产贷款、地方融资平台贷款和产能过剩贷款风险是银行未来关注的三大风险点。
在过去的30年里，尽管经历了一些波折，中国经济保持了年均近10%的高速增长，旧的不良贷款将被新的资产泡沫所消化，这也使得国有企业和银行通过疯狂扩张高负债经营模式，成功抓住了中国经济快速发展的重要机遇。
然而，随着中国经济放缓和信贷紧缩，中国企业债务违约的数量正在增加。未来，中国经济将很难像过去一样，保持8%以上的年均gdp增长率。宏观经济环境的变化使得依赖债务扩张的大规模模式很难在过去等待人民币升值。负债累累的企业将会过得很艰难，这也将导致银行坏账的快速上升，并将两者继续恶性循环。
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