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不禁止二维码支付，但仅限于在线支付，以保护固有的离线模式
鉴于二维码支付是媒体反响最强烈的一种支付方式，《指导意见》的起草说明承认，二维码支付对于培养公众的移动支付习惯和促进小额非现金支付具有一定的积极作用。从鼓励创新的角度来看，中国人民银行可以给予一定的观察期。由于没有统一的技术标准和风险控制体系，暂时不宜在管理体系中承认其合法性。相反，当技术标准和风险控制系统成熟时，它们往往会得到认可。在监管实践中，它也包括在创新业务中，只需要提前30天报告，这是不被禁止的。
二维码支付争议的焦点是应用场景仅限于在线业务，不能扩展到离线。二维码支付在《指导意见》中被列为网上支付的范畴，《办法》明确规定“支付机构不得为支付人与实体特约商户之间的交易提供网上支付服务。”举个简单的例子，用户在电子商务网站上购买商品，扫描在线二维码进行支付是符合规定的；但是，如果离线支付是在实体店进行的，扫描二维码进行支付是不符合规定的。
央行的这一规定并非针对二维码支付本身，而是针对支付宝和微信从网上支付向线下支付的入侵。o2o的发展模糊了两个界限明确的市场，即网上支付和银行卡收单，这使得央行发放的网上支付和银行卡收单两个许可证及相应的业务管理措施面临巨大挑战。就支付工具的安全性和成本构成而言，在线和离线是两个世界。监管机构担心，网上支付的入侵将扰乱银行卡收单市场，损害银行卡收单机构的利益，打破按应用场景分类监管的框架。
然而，笔者认为，央行在网上商户和网下商户之间划分市场边界和监管框架是不可持续的，因为很多商户已经同时拥有网上商店和实体店，用户可以选择去实体店选择商品，也可以使用手机在实体店网上下单，绕过监管规定。在线支付和线下消费的结合应该归于实体商家还是在线商家？
总而言之，禁止网上支付进入实体商户只是央行的一项临时措施，其监管规定很容易被第三方支付绕过。市场需要能够与时俱进、支持创新和确保公平竞争的监管措施。
第三方账户余额支付有限，鼓励银行卡直接支付
《办法》第二十六条规定:“个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户每月累计消费金额不得超过10000元。如果超过限额，应通过客户的银行账户进行处理。”这篇文章也引起了争议，认为央行单方面维护了商业银行的利益。
仔细阅读本文只会限制虚拟账户的消费限额，而不会限制银行卡支付，也不会影响大多数用户的网上购物。例如，当用户在电子商务网站上购买商品并用银行卡支付时，不受限制，但如果他选择支付宝余额账户，则受限制。不难看出，央行只希望每个人都将钱存入银行卡，而不是第三方支付公司的虚拟账户。
个人转账是有限的，所以更多的钱存在银行里
《办法》对无交易背景的充值和转账规定了极其严格的限制，而现金支取和向银行卡转账则完全禁止。个人支付账户的余额只能用于转账和消费，不能支取。个人支付账户间转账限额为1000元，年累计限额为10000元。转账资金与充值资金相同，只能用于消费和继续转账，不能支取或转银行卡。
从监管的角度来看，个人支付账户的资本流动(收费和转账)打破了央行对资本流动透明度的监管，这是事实，因为支付账户不是完全真实的名称，也没有在央行报告过。从银行资金流的角度来看，支付账户的充值、转账和取现都是通过支付公司的储备账户进行转入和转出的，资金流向看不清，已经成为洗钱的黑箱
然而，央行的这一举措限制了支付机构吸收资金，允许普通人将钱存入银行。此外，为安全和反洗钱设定限制是否令人头痛？毕竟，第三方支付的用户体验和转账费用远远优于传统的银行服务。这也是用户选择第三方支付的原因。
移动支付禁止使用通信账户开展支付业务
《意见》第二部分明确规定:“支付机构不得开展基于客户通信账户的移动支付业务。“这一举动引起了运营商旗下支付公司之间的紧张，其具体含义需要进一步澄清。运营商通过通信账户中的电话账单余额开展业务是其固有的优势，在用户基础和覆盖面方面，运营商比银行更具优势。这一规定更像是银行担心运营商已经转移了他们自己的蛋糕。
从监管的角度来看，票据托收业务(在行业中也称为通知费支付或短代)是一种运营商一直合法经营的业务。作为虚拟货币业务，它属于工业和信息化部和文化部的监管范围。如果上述支付机构使用手机通讯账户开立现金支付业务，中央银行与工信部、文化部的监管边界将会模糊，中央银行将干脆先予以取缔。如何发展这个问题取决于运营商和银行之间的博弈。
内容提要:应鼓励公平竞争，打破固有的垄断利益格局
目前，第三方支付机构的许多创新都绕过了银联和银行，这无疑将冲击传统的金融体系。第三方支付账户仅限于提供小额转账和支付功能，而大规模资金转账仍需与银行账户和银联渠道挂钩。其意图是依靠政策调控强行分割市场，使第三方支付机构能够继续作为传统金融机构的补充而非替代而存在。原因是传统金融机构创新能力弱，需要在第三方支付机构各种创新产品的持续冲击下获得喘息空间。
然而，在公有制经济和非公有制经济共同发展的过程中，公平竞争是最重要的一点。否则，中国金融市场将处于垄断和有限创新的环境中，整个市场的健康发展将无从谈起。我相信在这个选秀游戏之后，市场将会重新洗牌，这也意味着新机会的出现。支付的金额可以是有限的，但没有人能阻挡市场发展的步伐，新的支付形式将会诞生。这篇文章是作者独立的观点，并不代表老虎嗅探网络的立场
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