民营银行馅饼还是陷阱？-国土报中文版

本篇文章3698字，读完约9分钟

程亮的亲戚朋友提到的银行实际上是银监会今年3月11日宣布的首批五家民营银行的试点。包括阿里巴巴和腾讯在内的十家公司将参与试点工作。银监会要求试点银行采用保荐人制度，每个试点银行至少有两个保荐人，因此阿里巴巴和腾讯的保荐人分别是万向和百业源。包括景程的亲戚朋友在内的大多数人可能都不了解这些企业最初的总体规划和金融业务，但阿里巴巴和腾讯将开设银行的消息已经为人所知。

民营银行馅饼还是陷阱？

银行这个闪亮的名字开始照耀私营企业和互联网？事实上，事情没那么简单。与四大知名商业银行如招商银行和上海浦东发展银行相比，开始破冰的民营银行能给人们带来什么？他们的特色菜是什么？你会用它们吗？

100多年前的私人银行、钱庄？

十多年来一直被市场热切期待的私人银行对中国来说其实并不陌生。早在19世纪，钱庄这个原始的私人银行就在清朝遍地开花，晋商基本上垄断了这个行业。早在1824年，中国最早和最著名的银行日升昌就成立了。一百年后，随着近代银行业的兴起和辛亥革命后清政府的倒台，它逐渐衰落和消亡。

与100多年前的银行相比，我们现在称之为私人银行的最大区别在于，除了管理更先进、业务更丰富之外，它们都是股份制银行。根据中国当前的金融环境，民营银行被定义为由民间资本控制和运营的银行。事实上，拥有私人资本的银行并不少见，但只有少数几家银行受到私人资本的控制，比如民生银行。

为什么私人银行正在升温？与国有银行相比，民营银行最大的特点是通过市场机制独立运作，不受国家控制。这是民营银行的最大优势，也是与国有银行相比的最大劣势，即它们缺乏国家政策或政府机构的支持。最简单地说，如果管理不善，私人银行将亏损甚至倒闭，而国有银行面临的风险要小得多。当然，作为最赚钱的行业，亏损和破产的风险比其他红海市场要小得多。与传统的国有银行相比，民营银行的市场化运作可能会给普通用户带来更多价值。还记得余额宝吗？这比普通银行的存款收入要高得多，而普通银行的存款收入可能只是私人银行未来能为普通人提供的一项基本服务。

民营银行馅饼还是陷阱？

把钱存到私营部门，数钱抽筋？

银行是金字招牌，往往与国家的命脉和国计民生息息相关。然而，这样一个高层问题与普通人有多少直接关系？事实上，腾讯和阿里巴巴这两家入围试点项目的互联网公司，之前已经向普通人展示了很多。除了高回报的余额宝等理财产品外，它们还包括通过出租车软件培育移动支付市场、通过o2o服务更紧密地整合线上线下等服务。这两大互联网巨头以各种方式为普通网民普及了基本的金融应用。

民营银行馅饼还是陷阱？

在新浪科技进行的调查中，多达78.1%的用户对阿里腾讯是否会开银行以及是否会省钱的问题给出了肯定的回答，占绝对多数，只有8.8%的用户选择不开银行。这表明阿里巴巴、腾讯甚至新一批试点民营银行都有广泛的认可度和用户基础。不可否认，如此高的认可度是与阿里巴巴和腾讯在互联网金融领域的长期尝试分不开的。大多数用户无法脱口而出私人银行给自己生活带来的便利和好处，而用户对余额宝的高收益和高额补贴的出租车软件印象深刻。阿里和腾讯的银行肯定会给我带来更大的回报和利益。

民营银行馅饼还是陷阱？

此外，根据新浪科技的调查结果，在选择在私人银行存钱时，用户更关注哪些方面，26.5%的用户最关注安全性。的确，对于用户来说，无论是国有银行还是私人银行，资金的安全性总是放在首位。在今年的两会上，中国人民银行行长周小川也表示，存款保险制度有望在今年推出，这将进一步增强普通用户的能力。对私人银行的信任和信心；事实上，只有四分之一的用户关注私人银行的安全性，这对刚刚起步的私人银行来说是一个很大的好处。或许这与普通用户、网民和储户眼中阿里和腾讯的含金量和品牌认可度有很大关系。

民营银行馅饼还是陷阱？

新浪科技的调查显示，除了安全性外，还有24.1%的用户表示选择私人银行是为了方便自己的存取款，23.6%和23.3%的用户认为选择服务和相对较高的存款利率。这意味着用户对私人银行有多方面的期望，而不仅仅是高存款收入。这对处于初始阶段的私人银行来说是个好消息，这意味着它们可以通过差异化定位变得更加富有。

私人银行真的能让你数钱并抽筋吗？从几项调查来看，这也许不是普通用户最关心的问题。作为传统银行的三大业务，存、贷、汇是以存款为基础的，吸收大量存款将是银行业务正常运营和拓展的基础。与传统的国有银行相比，民营银行的规模、用户基础和资金渠道都处于劣势。相对高回报的金融服务至少在相当长一段时间内是包括阿里和腾讯在内的私人银行的重要服务组成部分。

民营银行馅饼还是陷阱？

银行是长期的，大鱼在未来

当然，如果是一个简单的私人银行试点，这条新闻可能不会引起如此大的关注，而阿里和腾讯这两家占据中国互联网三分之二份额的公司的参与，只会让话题迅速升温。互联网企业是银行，其中一个是最有创意的，完全由市场机制发展起来的，另一个是垄断行业，具有悠久的铁板一块的历史和领先的中国特色。可以想象，这里有空.腾讯数千亿美元的市值和阿里400亿美元的年收入与国有经济相比并不算大。有传言说，一个苹果公司只够中国三大公众消费半年。互联网和移动互联网的市场仍然很大。他们为什么要磨砺头脑，进入银行的深水市场？

民营银行馅饼还是陷阱？

据统计，目前中国银行业的平均净资产收益率超过16%，这在近年来经济放缓后仍然较高。据业内人士称，从交易的角度来看，中国银行业的估值可能没有那么有吸引力，但从长期持有一项业务的角度来看，中国银行业的回报率是非常客观的。因此，在中国经营银行仍然是一项非常有利可图的业务。

因此，阿里、腾讯等互联网巨头在银行垄断市场上仍有很大的机会。

首先，阿里和腾讯等私人银行的竞争对手不是国有银行，但它们有自己的优势。民营银行面临的第一个挑战是与传统银行的区别，这也是民营银行的前身民生银行的宝贵经验。业内普遍认为，互联网金融将是民营银行发展的主流方向。阿里腾讯拥有与中国人口几乎相当的客户群，拥有优越的交易数据和信息以及技术优势，能够搭建不同于传统的商业平台，为小微企业提供全新的金融服务模式。

民营银行馅饼还是陷阱？

此时，阿里和腾讯已经有了经验。阿里巴巴有小额信贷。这个计划是为了节省小额贷款，即设定存款上限；腾讯的方案设计是大额存款和小额贷款，并设定存款下限和贷款上限。作为中国盈利能力最强的经济体，即使只做差异化的传统银行业务，民营银行的成立也会给企业带来巨大的利润，尤其是已经上市的腾讯和即将上市的阿里，这是一个改善和丰富公司业务、满足资本市场的绝好故事。

民营银行馅饼还是陷阱？

其次，进入银行业是互联网巨头拓展业务领域的需要。经过几年的积累，阿里巴巴已经将中小企业的各种特征，包括静态信息和对业务运营的动态跟踪，编织成一个信用关系网络，这是阿里巴巴敢于向银行争夺食物的资本。银行和金融服务的建立将对两家公司的其他业务产生积极的连锁促进作用。同时，基于第三方支付的互联网金融服务也可以为互联网公司开辟新的业务领域。

民营银行馅饼还是陷阱？

第三，以电子商务起家的阿里巴巴集团(Alibaba Group)和拥有微信、qq和李财通的腾讯(Tencent)，可以通过成立私人银行，打开互联网金融的更大入口。一旦这些互联网公司掌握了支付渠道，他们将不仅是传统的金融互联网渠道，而且开辟了通向互联网金融平台的渠道。未来，一旦政策允许，这两大巨头将尽最大努力赢得业务发展所需的金融许可证，从而有机会建立一个完整的互联网金融平台。

民营银行馅饼还是陷阱？