京东高管口述：如何玩转互联网金融-国土报中文版

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以下是京东金融营业部主任刘长虹的口述:

京东从事金融业务的人来自不同的专业领域。有些人来自京东的零售业。换句话说，京东开始为上游供应商提供供应链融资。

京东发展供应链金融的想法始于2012年初，并于6月开始与银行及相关金融机构接触，做出了系统的布局。流行的资产证券化业务，即所谓的资产转移、计划或合作投资，实际上是由京东很早就做了。就像中国建设银行的资产保理计划一样，银监会对此有详细的记录，朋友们只是在第三年才开始这些业务。应该说京东的金融业务起步比较早，但是我们当时比较保守，市场上没有声音。当时，JD.com没有明确表示金融业务是否应该被隔离。

京东高管口述：如何玩转互联网金融

2013年7月，财务部独立。当年，为了获得相关许可证，我们获得了三个许可证——商业保理许可证、小额贷款许可证和资金支付许可证。与此同时，京东金融也申请了一个金融咨询许可证，目前p2p公司正在使用。JD.com目前仅将其视为战略储备。

京东现有的金融业务分为四个部分。网银在线是京东之前收购的一家支付公司，支付是传统银行业务不可分割的一部分。然后是供应链金融。一旦提到“供应链”，就意味着必须有真正的交易。京东上游有很多需要融资的供应商，我们的供应链融资就是针对这些企业的。消费金融旨在满足个人融资需求。由于京东平台市场资源丰富，如果有一些业务是京东自己做不到的，或者其他金融机构有优秀的产品，我们会以合作的形式在网上销售和推广，这就是京东的平台业务。

京东高管口述：如何玩转互联网金融

未来，京东打造的供应链金融产品将涉及供应商的整个交易链。这不仅仅是因为供应商没钱购买商品，所以我会借钱给他们。例如，供应商甲与JD.com合作。一开始，它可以使用我们提供的资金进行采购和生产。如果他赚钱了，他可以把钱存入我们的网上账户，京东可以为这些存款提供进一步的增值服务。换句话说，为供应商提供的金融服务不是简单的贷款，而是各种服务的结合。

京东高管口述：如何玩转互联网金融

2013年底，JD.com推出了产品“京宝北”。为什么叫这个名字？其中，“担保”是保理，这项业务是根据保理许可证。保理业务的前提是需要有真实的交易，所有的票据都要经过验证，之后京东会给客户提供更多的资金。

其中，最重要的是搞好京东的生态圈。京东的供应链融资已经从为京东供应商提供服务扩展到合作伙伴，现在主要是围绕京东的上下游进行。未来，如果条件允许，我们将扩展到京东生态圈之外。事实上，以京东目前的业务量和规模，已经可以为生态圈以外的公司提供保理业务。最近，央行还在天津建立了供应链融资平台，以匹配供需双方的交易。它以中央银行的质押登记为基础，可以证明业务的真实发生。

京东高管口述：如何玩转互联网金融

对于个人，JD.com推出了消费金融。由于行业中的消费信贷是针对个人的，消费金融业务部主要针对京东的一些个人消费品。2013年9月，消费者金融部开始成立，几个月后，“京东白条”开始公开测试。速度之所以如此之快，是因为2013年7月，JD.com建立了电子商务、互联网金融、智能物流和技术创新四驾马车结构。

大数据在消费金融中扮演着非常重要的角色。京东不能无缘无故地建银行或证券公司。京东有什么优势？京东积累了如此多的上下游资源和数据。通过分析和整合这些数据，可以为消费者提供更多更好的消费体验。与我们的朋友相比，我们的速度不是特别快，我们正在谨慎地发展。在这方面，JD.com是一家大公司，非常关注风险管理和控制能力。

京东高管口述：如何玩转互联网金融

京东的消费金融业务强调“整合”，为个人及其家庭提供支付、贷款和理财等金融服务。消费金融在传统领域存在两个问题，这让用户感到不方便:第一，这些服务存在于实体载体上，如信用卡和支票，不能与所有商品有效绑定；第二，申请期相对较长。

我们的消费金融业务倡导什么概念？金融是一种生活，可以快速而经济地实现。“京东白条”就是要解决传统消费金融的这两个问题。这些不便可以被最小化，并且用户体验可以被改善。此外，基于大数据和其他技术，JD.com可以实施良好的风险管理和控制。我们可以知道用户在京东买了什么，货物去了哪里。

京东平台业务成立于2013年10月。许多人担心京东基金业务何时上线，以及类似宝月的项目何时上线。所有这些业务都可以在与第三方合作的基础上完成，整个部门成立才四个月。还有很多团队建设、风险控制管理和第三方谈判工作要做。在接下来的两三个月里，京东将会有一些像余额宝这样的产品，但是在发布之前，有必要在系统建成之后进行测试。

京东高管口述：如何玩转互联网金融

平台服务的类型非常丰富。包括基金业务、信用卡业务、保险业务，以及一些银行理财和个人贷款。但是，我们在这里需要特别注意大数据，因为京东和它的合作伙伴有不同类型的数据，所以他们有平台业务的开发中心。例如，对于银行的产品，消费者只要在北京住房公积金中心有住房公积金贷款记录，就可以申请30万到50万的个人贷款。这是京东不能做的产品，因为数据的来源是住房公积金中心。同样，如果市场能给消费者更好的解决方案，JD.com将与它合作，为消费者服务。

京东高管口述：如何玩转互联网金融

网银是京东金融的支付业务板块。在网上收购网银时，并没有立即宣布与京东平台连接。当时，网上银行还有很多事情要做，比如银行的端口数量不够。假设一家公司只与邮政储蓄银行相连，使用邮政储蓄卡的消费者可以进行多少交易？网银在被京东用户使用之前，必须能够连接到大多数银行。因此，在2013年，网上银行进行了许多改进，并为顶级供应商增加了针对公司客户的t+1结算等服务。

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在整个京东金融体系中，网上银行处于核心地位。上升是京东的账户系统和支付方式。下楼后，JD.com低调地在前台网站上做了一些连接和设置。在京东物流的配送系统上，网上银行为用户提供了一些货到付款的服务。网上银行和京东配送终端的结合相当于pos机，可以为用户实现即时支付。现在，如果你在京东网上购物，你会在下单时看到各种银行的图标，但其中一些已经连接到网上银行了。如果你点击进入，你会跳转到网上银行页面，很多人可能没有注意到。

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