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德国网络金融的发展现状
德国互联网金融主要包括p2p借贷、众筹、第三方支付、网上保险公司和网上银行等。，目前有不同的发展水平。20世纪80年代，德国出现了网络保险公司和网络银行，而p2p直到2007年才开始运营。
对等贷款
P2p在德国还处于起步阶段。德国p2p市场主要由smava和auxmoney垄断，这两家公司自2007年以来一直在运营。两家公司的主要业务是通过网络平台为个人和个人间贷款提供小额贷款中介服务。根据专业网站p2p-banking的统计，从2007年到2012年6月，smava和auxmoney网络平台贡献了约1亿欧元的贷款。p2p的主要特征如下。
P2p公司对借款人进行信用评估。Smava委托德国信用评级公司schufa对借款人进行强制评级，并根据其优缺点将借款人分为A级至H级。
Auxmoney不强迫借款人被评级，但要求借款人满足以下条件:年龄在18至70岁之间；德国居民；有储蓄账户。借款人可以根据自己的意愿披露其他信用信息，也可以委托auxmoney进行评估。Auxmoney将审查借款人的雇佣记录、银行账户和信用状况。
贷款需要通过公开拍卖进行。P2p公司要求借款人将他们的资金需求挂在网络平台上，包括贷款金额和可承受的最高利率，然后贷款人开始竞价。Smava要求单笔贷款的金额必须在1，000欧元到50，000欧元之间；贷方的出价是250欧元的倍数。Auxmoney要求单笔贷款金额必须在1000欧元到20000欧元之间；贷款人的投标金额应为50欧元的倍数，最高投标金额不得超过5000欧元。
拍卖必须在规定的期限内结束。例如，auxmoney曾规定每次拍卖应持续14天。在此期间，贷款人可以认购贷款金额并报出利率。拍卖结束前，贷款人可以自由更改原始报价。
一旦拍卖结束，借款人将根据价格对贷款人进行分类，直到所有资金筹集完毕。这种方法也被称为“荷兰逆向拍卖”。
2013年2月，auxmoney改革了拍卖方式，不仅将拍卖期限延长至20天，还规定一旦认购金额等于贷款金额，拍卖将自动结束。贷款协议达成后，smava将向借款人收取贷款金额1%的中介费用；Auxmoney向贷款人收取1%的中介费用。
在德国的p2p公司中，smava和auxmoney不承担信用风险。在生长素中，贷方承担所有风险；在smava，贷款人可以通过两种方式规避风险。首先，委托smava将不良贷款出售给专业的收款公司，通常收回15% ~ 20%的本金；第二，利用“鳄鱼池”原则分担损失。Smava将借款人的信用分为8个等级(A级至H级)，贷款期限为3年80个月，因此有16种贷款类型。
众筹
在德国，众筹起步较晚，虽然发展迅速，但其规模几乎可以忽略不计。根据专业网站fur-grunder.de的统计，2012年，德国各种众筹平台为494个项目筹集了约195万欧元，同比增长3.2倍。其中，单个项目平均获得3950欧元。众筹的主要特点如下。
首先，融资范围广泛。众筹融资不仅可以为企业提供风险资本，还可以为特定项目(如作家出书、拍摄电影、创作音乐、设计游戏等)提供资金。)。他们经常申请小额融资(通常每个不到3000欧元)，并且缺乏担保，这使得他们很难从银行或风险投资机构获得资金。
第二，融资遵循“非此即彼”的原则，即融资者首先将项目或想法提交给众筹融资平台，并通过互联网向投资者公布。融资人将宣布融资金额和最终期限。如果未能在截止日期前筹集到所有资金，必须退还所筹集的资金。如果众筹意味着为项目融资(不包括风险资本)，投资者将无法拥有股权，只能获得非货币补偿。
第三方支付
近年来，随着网上购物的快速发展，第三方支付在德国发展迅速。2011年，德国在线支付金额达到217亿欧元，占全国零售额的7%。其中，31%的交易是通过第三方支付完成的；通过第三方支付机构paypal、sofortuberweisung和giropay完成的交易分别占87%、9%和3%。
德国有两种主要的第三方支付模式:
首先是“预付账户”模式。消费者可以在第三方支付机构开立个人账户并充值。当需要支付时，消费者可以要求第三方支付机构将资金转移到商家或其他个人账户。消费者还可以向第三方支付机构提供银行账户或信用卡信息，且第三方支付机构将把指定账户中资金转移到商家或其他个人账户。
第二种是“匿名预付卡”模式。消费者不需要在第三方支付机构注册开户，只需要购买他们发行的预付卡。预付卡可以是物理卡，也可以是带密码的虚拟卡。付款时，消费者可以直接输入预付卡信息来完成付款。
网络保险和网络银行
网上保险公司和网上银行在德国成立较早，出现于20世纪80年代。他们的业务范围与传统金融机构没有什么不同。
首先，网上保险公司通常被称为“直销保险公司”，纯粹通过互联网(或电话或电传)进行营销，没有分支机构。根据德国保险协会(gdv)发布的数据，2010年，寿险、健康险和财险市场的网上保险公司比例分别为2.6%、3.9%和9.5%。
第二，网上银行，也称为“directbank”，它没有分支机构，通过互联网(或电话或电传)向消费者提供服务，特别是零售金融服务(证券经纪业务、吸收存款、抵押贷款、消费金融和信用卡等)。)。
据德意志银行统计，德国四大网上银行(comdirect、dab、cortalconsors和ingdiba)吸收的存款占银行存款余额总额的6%，委托资产占8%，客户证券账户数占14%，证券交易占35%以上。德意志银行预测，在未来5 ~ 10年，德国网上银行的市场份额将超过五分之一。
第三，网上保险公司和网上银行属于保险集团和银行集团。安永(Ernst & Young)保险专家安德烈亚斯韦林(Andreasfreiling)表示，德国的在线保险公司都属于保险集团，它们为这些公司提供业务支持和营销网络。
例如，目前在德国运营的两家最大的网络保险公司是cosmos和karstadtquellversicherungen。前者属于通用保险集团；后者由麦角保险集团(拥有50%的股份)和阿坎多集团(拥有50%的股份)共同控制。阿坎多集团在德国经营网上购物、邮政服务和购物中心，可以为网上保险公司提供营销网络。
与网络保险公司类似，德国的网络银行也属于银行集团。目前，主要有两种类型:一是由外资银行控制。例如英迪巴(由荷兰国际集团控股)、dab(由意大利联合信贷银行控股)和科尔特斯(由法国巴黎银行控股)。其次，它由国内银行控制。例子有comdirect(德国商业银行控股公司)和dkb(国家银行bayernlb控股公司)。
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