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嗯，首先，我必须承认“婴儿”的收益率确实取决于货币市场基金和银行，而且在未来的某个时候利率也有可能是4%-5%。不过，正如我在前一篇文章中所说，余额宝等产品实际上是一种“普惠金融”，即没有能力、没有精力与银行协商利率的基层群众，一般享有正常水平的货币存贷款溢价。
所以，一些专家可能不得不纠正我。这个专业术语应该叫做利率市场化。那么，当利率市场化时，普通人能在存款利率上讨价还价吗？我特别想说的是，在相对垄断的金融业中，普通人是没有市场化的。因此，对于能帮助人们讨价还价的行为和产品，最好称之为“包容性金融”。
一些专家表示，目前，中国约有四分之一的银行资金已经“市场化”，即所谓的“金融产品”。然而，笔者的实践经验表明，即使是银行的低端贵宾也很难“躺下”享受“金融产品”的4%收入。
作者是招商银行的“金葵花”(所谓的“金葵花”是保证每月至少有一天账户里必须有50万以上，否则每月要收取150的管理费)。该账户当时也有几十万。虽然每次有新的理财产品，银行都会通过短信通知你，但即使你点击网上银行去抢，也往往会失败，因为每个时期都有一个限额，如果落后就抓不到。
在“婴儿”出现之前，普通人在银行里存了多少钱，被迫享受0.35%的现行利率？即使是4%-5%，对普通人来说也是10倍以上。从这个角度来看，即使作为回报，“婴儿”也是受欢迎的。
好吧，在谈论垄断的弊端并与专家讨论后，4%-5%是最高的吗？6%-8%不能正常吗？
让我们来比较一下中国经济状况相似的几个国家:
就一年期固定利率而言，与中国并列金砖四国的俄罗斯、印度和巴西的利率都在8%以上，甚至超过10%，而中国的银行利率为3%。我无意挑起任何事端，但存在是合理的。为什么其他国家的银行不能生存，而中国的银行却失败了？
可能有专家想谈谈利率市场化，因为这些国家的贷款利率也高得惊人。但是大多数人的贷款来自企业，他们用这些钱来赚钱。那么中国的贷款呢？个人贷款，买房？贷款不能创造价值，那么我们为什么要提高利率呢？是谁造成了这一邪恶的结果？
此外，让我们看看这些银行在中国的利润。根据英国《银行家》杂志前年发布的年度排名，2011年，中国银行业利润占全球银行业利润的近三分之一，中国工商银行为首的三家中资银行在银行利润排名中占据前三位。其中，中国工商银行实现税前利润432亿美元，中国建设银行实现利润348亿美元，中国银行实现利润268亿美元。
让我们以工行为例。根据工行2011年中期经营业绩，国内储蓄存款余额达到56791亿元，活期存款余额约为1万亿元，按活期存款占比15-20%计算。如果工行超过3000亿元的利润作为利息计入活期存款，它可以支持30%的利率。但是需求利率是多少呢？0.35%。
写在这里，数据已经说明了一些事情，不是“婴儿”普惠金融没有发展/0/0/0/0，也不是金融不能维持6%或8%的高利率，而是“婴儿”普惠金融正在威胁中国这些银行的高利润，正在倾斜银行垄断的基石。
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