社区银行葫芦里卖什么药？-国土报中文版

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民生银行:只有消费贷款？

民生银行一直关注社区金融，将社区金融作为其两个小战略重点的一部分。早在2013年，它就提议在三年内在全国开设1万家金融便利店。截至2014年6月底，本行已建成4261家社区金融便利店和全功能自助银行，比上年末增加956家。其中超过300家从社区分支机构获得了金融许可证，超过700家将在今年年底获得批准。

10月14日，民生银行与特斯拉公司签署协议，在全国20个城市的自有网点和社区金融便利店建设至少400个地面充电站。这不醉，民生银行的主要目的是吸引特斯拉车主及其家人，而这个群体显然是一个高端客户群体。

然而，如果消费者贷款是在与高净值金融消费者建立联系后才推出的，可能很难获得最后的笑声。

中信银行:智能化需要时间

作为一家股份制商业银行，中信银行显然不同意民生银行的孤注一掷战略。因此，中信银行致力于在原有网点的基础上打造智能旗舰店，努力通过智能服务系统让客户获得更好的服务和更便捷的体验。

从中信银行在广州的第一家零售智能旗舰店开始，网点装修豪华，空的实体房间分为上下两层，颠覆了银行网点的传统格局。并通过智能排队呼叫系统、电子预填系统、移动营销系统等。，客户的业务处理和等待时间将减少，这些新技术将贯穿整个新的服务流程。据我所知，中信银行正在开发一种视频取款机。将来，消费者可以通过高清视频和身份验证来处理基本的银行服务。

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一个问题是，即使中信银行不缺钱，这家旗舰店的硬件投资成本也是巨大的。对于消费者来说，在一段时间内，显示器的功能远远大于实际功能。也许真正的便利只有在视频自动柜员机系统建成后才能实现，但这可能要过很多年。

农行:超级柜台卸行李

相比之下，农行超级柜台投资少、见效快，更符合商业银行尤其是大型商业银行的实际需求。

2014年9月18日，中国农业银行自主开发的新型超柜面操作服务模式在北京推出，预计明年将覆盖中国近2万家网点。经过笔者的体验，发现在超级柜台机上，客户可以使用自己的身份证独立发起业务申请，一次可以检查多个产品。背景审核成功后，将打印一份全面的业务受理函，客户只需签署一次。接受业务确认后，系统将一次处理多个产品交易，大大缩短了业务处理时间。

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经监管部门许可，超级柜台可以稍加改造，也可以成为一个独立的离线设备，配备一两个账户管理器，是一个小型的社区分支机构。这意味着大多数个人客户的非现金业务可以快速处理。该行的优势在于，一旦超级柜台社区网点开始运营，就可以在初始阶段释放一两个柜员岗位。

招商银行:咖啡银行有什么

今年3月，一直在零售银行业务领域进行创新的招商银行，实际上融合了两种看似不相关的形式，即金融和咖啡，推出了社区银行的变体咖啡银行。

招商银行不仅与韩国咖啡品牌在结算和收购业务上保持合作，还开展咖啡银行网点合作、优惠商户、客户优惠活动和小额金融产品等业务。从表面上看，它营造了一种轻松悠闲的氛围。本质上，它将银行服务与社区和客户的生活场景悄悄地融合在一起，让消费者能够自然地接受银行的产品和服务。

事实上，银行已经变得像咖啡店一样简单，台湾也有这样的成功案例。早在2012年，华润银行深圳福田支行就在营业时间与太平洋咖啡厅联网，客户可以在等待业务处理的同时享受咖啡服务。招商银行推出的咖啡银行模式是将金融服务融入生活场景的一种尝试，也是银行机构进入社区、接近客户的一种全新策略。它的效果如何还有待观察。

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平安银行:口袋社区能做什么

平安银行袖珍社区仍处于试点阶段，计划于2015年初在全国推广。Pocket Community试图通过银行业的移动终端扩展社区o2o生态系统，通过整合社区资源，为社区居民提供在线预订和订购以及线下消费体验的新商业模式。消费者可以通过袖珍社区浏览社区周围的商家和产品服务信息，网上预约下单，选择送货上门或去商店消费；您还可以查看附近平安银行网点的信息，了解最新的理财产品和促销活动。

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然而，在平安银行一厢情愿的想法中，服务居民只是其中的一部分，而袖珍社区的另一端与社区商户相连。在网上向居民推销商品和服务，吸引居民购物体验消费，以更低的成本扩大社区客户。

也就是说，平安银行试图通过构建袖珍社区智能平台和使用便利服务，以较低的成本圈定用户，然后挖掘他们的金融需求。然而，如何圈住顾客和商家是一个难点。线下合作伙伴的谈判和维护成本很高，费时费力，银行也不擅长。但是如果没有足够的合作商人，袖珍社区将失去它的意义。

非金融机构的算盘

不仅商业银行，一些非金融机构也看到了社区金融服务的巨大市场，并不惜代价进入其中。例如，房地产大亨万科入股尚辉银行，积极抢占社区金融服务，完善基于房地产开发的社区生态服务体系。然而，杭州企业设立的社区金融服务中心大多位于中心城市附近。目前，他们主要关注客户和数据积累，还没有形成明确的业务模式。由于没有金融业务许可证，商业银行合作的意愿和方式仍不明朗。

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