想做普惠金融京东和媒体都别怕把手弄脏-国土报中文版

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包容性金融比我们想象的更加困难

具体到尤努斯和刘之间的合作，普惠金融的任务真的那么容易吗？目前，评论是乐观的。穷人银行家尤努斯创立的格莱珉银行的先进模式，以及中国最具创造力的互联网公司，可以立即改善中国农村地区糟糕的金融环境。既然这么简单，为什么问题一直拖到现在？

2005年是联合国设立的“小额信贷年”，在这一年里，所倡导的“普惠金融体系”被转化为“普惠金融”，并将在未来的十八届三中全会决议中出现。尤努斯创建了格莱珉银行，并于2006年获得了诺贝尔和平奖，小额信贷的受欢迎程度更是令人瞩目。中国有很多个人和机构都以尤努斯为榜样。中国人对普惠金融的最早尝试甚至可以追溯到1993年毛时宇先生在陕西省临县团水头镇的贷款项目。从2006年到2014年，八年过去了，问题仍然和以前一样。显然，这八年没有解决农村金融问题。尤努斯的模型不成熟吗？还是致力于普惠金融的人和机构没有努力工作？毕竟，金融是一个取决于总量的领域。如果小规模试点再次成功，如果不能扩大规模，对整体情况的影响将是有限的。

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在我看来，JD.com在做普惠金融方面面临的困难比先锋们多得多。如果我们不能更充分地估计困难，很可能像2006年前后的普惠金融趋势一样，有许多成功的小案例，但整个问题还没有解决。

要解决这些问题，最重要的是不要害怕弄脏你的手。在这里，“脏手”有两个意思，一个是指京东，它在做事情，另一个是指看媒体。

京东:做分销这样的脏活

对于正在做事的京东来说，通过金融手段来煽动农村地区的客户需要大量的脏活累活。即使它是一个非常成功的在线模式，它也可能是一个混乱的离线模式。如果把中国人过去30年的生活比作马拉松，那么队伍的前排已经以100米的速度跑了十多年。北上广这些大城市的经济实力和网络环境都比较全面。没有输给任何发达国家，电子商务等领域甚至领先世界；然而，排在队伍最后一排的人一直跟不上大部队。以国家统计局2013年的数据为例，农村居民年人均纯收入为8896元——注意，这是一年而不是一个月，是比2012年增长12.4%的结果。

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除了东南沿海发达农村和村庄的拆迁致富特例，收入极低的农民才是这个社会的真相。对他们来说，真正有效的脱贫手段可能是在城市工作，而不是在家乡创业，这更符合城市人的利益。面对这样一个群体，互联网真的有效吗？大数据真的有用吗？我很怀疑此时那些利用网络金融蒙骗人们的人，包括那些甚至急于提出“网络农村金融”的作家，是否把东南沿海已经形成产业集群的农村地区视为中西部地区的常态。

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因此，我希望京东在做普惠金融的时候不要怕弄脏自己的手，做一些脏活，比如建立自己的分销系统。不要指望用任何大数据一步到位地解决农村信贷问题，更别说听“网络农村金融”的风声了。这个任务比看起来要艰巨得多，即使只能取得小规模的成功，它仍然具有很高的现实意义。

媒体:农村金融生态不是桃花的源头

对于看京东做普惠金融的媒体，我真诚地恳求你们不要将此事引入道德制高点。更苛刻的道德要求不仅是要杀死京东，还要伤害其他正在做事的人。长期生活在城市的人对农村地区总是抱有不切实际的幻想。他们认为那里有美丽的风景和简单的民俗。他们希望每个村庄都能成为他们逃离喧嚣城市的桃花源。一旦他们发现农村地区的人和风景正在城市化，他们会感到痛苦，并哀叹人们没有老。这种想法真的愚弄了我自己，因为我假扮外国客人的时间太长了。

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穷人的平均收入越低，对生物资源的竞争就越激烈。在武汉刚刚发生的一起恶性事件中，两家贷款公司的销售人员在纠纷中直接刺伤了一个人。这些销售人员是不道德和邪恶的吗？当然不是。这些底层销售人员的收入可能只有两三千元，所以他们必须尽最大努力生存，否则他们离开这个行业后很难保持这份工资。如果我们想想中国农村地区8896元的年人均纯收入，我们需要强大的执行力来改变如此严重的贫富差距。在这个过程中，会有很多“脏东西”让提倡道德的人看起来不舒服。

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例如，在赞扬京东普惠金融实践的文章中，他们都小心翼翼地避开了利率这个敏感话题。正如刘在《中国证券报》的报道中所说，京东白条向农民提供的贷款利率为30%。看到这个数字，许多担心农民被剥削的人一定会立刻心碎。对于这样一个人，我们应该进一步告诉他，诺贝尔和平奖得主尤努斯的格莱珉银行贷款利率也在20%以上。

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真正有益于农村和农民的媒体不应该害怕在这个时候弄脏自己的手，而应该大声赞扬30%的贷款利率。这个利率高吗？真的很高。这远远高于政府补贴的银行贷款。但是不能以低利率借钱有什么用呢？在谈到30%的贷款利率时，刘还表示，当地民间借贷利率为60%，是京东贷款利率的两倍。30%的京东贷款不再符合道德要求，这也给了农民额外的借款渠道选择，多一个选择总比少一个好。否则，用道德压制30%的京东贷款，相当于帮助60%的民间借贷，属于道德的虚伪。

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总之，如果你想做普惠金融，不要害怕弄脏你的手。面对普惠金融，很难说JD.com和格莱珉能走多远，但我相信京东持续翻番和非凡发展的互联网奇迹不会在农村金融领域重演。即便如此，不管结果如何，互联网公司率先与格莱珉银行合作仍是一件值得骄傲的事情。即使为了顺应潮流，越来越多的互联网公司也有望加入进来，努力缩小贫富差距。

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