开放前夜二维码支付卷土重来-国土报中文版

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3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算部关于暂停支付宝/公司离线条码支付及其他业务处理意见的函》(以下简称《意见函》)，停止支付宝和腾讯虚拟信用卡产品，并停止条码支付等面对面支付服务。中国央行要求暂停二维码支付等面对面支付服务。但事实上，二维码支付从未在市场上消失过。二维码支付被停止有三个原因:

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首先，央行以安全为名停止了二维码支付。据央行通知，离线二维码支付突破了传统的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。客户身份识别义务的履行和客户信息安全的保护需要进一步研究。

其次，二维码支付实际上是一个第三方支付平台。这个支付平台的关键是绕过银联，成为它自己的系统，扰乱整个金融系统，成为暂停的对象。

第三，二维码支付相关技术终端的安全标准不明确。相关支付匹配验证方法的安全性仍然存在疑问，存在一定的潜在支付风险。消费者扫描代码的过程就是将二维码从商家转移到个人的过程。如果手机木马在信息传递的同时向消费者的手机发送二维码，商家信息的真实性和完整性将被屏蔽，这可能导致手机招聘导致系统重启，甚至中断支付过程。这使得黑客对二维码进行各种非法操作更加方便。一旦用户扫描嵌入病毒链接的二维码，他们的个人信息、银行账号和密码可能会完全暴露给黑客。安全性差是二维码支付的缺点。

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至于停止的过程，笔者年初在接受《国际金融新闻》采访时指出:“央行的良好意愿是可以理解的，但停止不是长久之计。”此外，所谓意见函的主体是中国人民银行支付结算部，而不是央行行长。作为中国人民银行的一个内部机构，结算部能否成为向其下属机构发函的对象值得怀疑。事实上，央行没有遵循这一程序。这种所谓的“停止”并不能阻止市场的泛滥，也不能形成监管的盲点。

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二维码反扫描动作

面对监督，每个家庭都有自己的伎俩，并开展了各种"反扫荡"活动。

银行处于休眠状态，邮政储蓄银行将在不久的将来在全国范围内正式推出二维码支付。二维码生成、代码扫描确认、支付等交易环节都在邮政储蓄银行手机银行防火墙内闭环运行，只有邮政储蓄银行手机银行的客户才能扫描代码。目前，许多银行的手机客户端应用都增加了“扫描”功能。中国银行、民生银行和平安银行等许多银行都支持二维码转账。交通银行手机银行推出了二维码预约提现功能，中信银行推出了不同的支付方式。

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不仅如此，监管部门也在密切关注二维码支付业务的调查。自今年3月央行暂停二维码支付业务以来，中国支付清算协会受央行委托，牵头组织银行、第三方支付机构、银联等机构完成二维码支付安全分析报告初稿，并提出二维码支付存在的安全风险及防范建议。然而，出于安全考虑，监管当局尚未出台有效政策，因此他们只能允许银行和第三方为小规模试验付费。

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微信“钱包”和支付宝都是低调实施的。9月15日晚，微信低调推出了“刷卡”功能，这意味着未来在购物时，微信用户只需将微信“钱包”中的条形码或二维码展示给商家，商家扫描条形码或二维码即可收款，无需刷卡。

据了解，从今年6月起，微信支付和移动支付宝已经开始部署离线二维码扫描模式的商户。微信的“刷卡”功能两个月前就完成了，但它只在腾讯试用过，还没有对外开放。上个月中旬，该功能进入试运行阶段，然后在最新的微信6.0版本上线；手机支付宝也推出了二维码支付反扫描功能；与此同时，受央行“暂停令”影响，二维码支付扫描模式、微信支付和移动支付宝继续布局。

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第三，强制监督

中国目前的制度监管框架只适用于简单的金融市场。当互联网公司在各个金融领域积极创新时，现有的监管往往跟不上，导致监管漏洞。要从根本上解决问题，我们需要进行监管改革。以阿里巴巴为例，以支付宝为核心的各种业务相互关联后，很难定义统一监管。在现有监管框架下，阿里巴巴的支付业务由央行监管，余额宝的货币基金由证监会监管，其银行职能由银监会监管。这种监管与信息收集的分离不利于把握机构的整体风险，也不利于判断系统性风险。

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关于二维码支付的监管，事实上，早在今年3月19日下午，央行就召开了腾讯、阿里等互联网金融巨头的会议。与会者透露，对于之前暂停的虚拟信用卡和二维码支付业务，央行明确表示，在相关企业完成风险识别和调查机制并上报央行后，央行将再次“开门放行”。现在，离“打开大门并释放它”不远了，这个部门被迫“监督”上座部。互联网金融正在推动监管创新。中国不妨借此机会借鉴发达国家的目标导向监管框架，以央行为核心，联合各金融监管机构，尝试在宏观审慎、微观审慎和商业行为监管的基础上进行金融监管创新。这可以为长期的金融监管改革奠定基础。

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第四，二维码支付市场已经复苏

目前，无论是微信、支付宝、银行部门还是银联，每个家庭都在积极部署二维码支付，防止暂停订单被发布。一旦条例被明确公布，战争可能会开始。

从互联网收购交易的规模来看，支付宝有着明显的优势。数据显示，第三季度互联网收购交易规模为19946亿元，同比增长1.8%。其中，支付宝、财付通和银联分别占据前三名市场的42.4%、19.05%和16.78%。

今年“双十二购物节”期间，国内移动支付再次爆发圈地运动。阿里宣布，近100个线下品牌和大约2万家店铺将参加“双十二”活动。活动当天，您可以使用支付宝钱包支付50%的费用，涵盖餐厅、甜点、面包店、超市、便利店和其他日常场所。阿里宣布，他将为使用支付宝钱包扫描支付代码的顾客提供50%的补贴，上限为50元，这导致了罕见的人群，甚至商店货架都被搬到了空.据估计，阿里当天支付的补贴达到了1亿元。

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这个“双十二”极大地扩展了支付宝钱包的安装，并为阿里的线下战略铺平了道路。代码扫描支付的便利性远远超过现金和信用卡，这也将鼓励商家增加对相关设备的投资。

据媒体报道，中国八大银行正在测试苹果支付，苹果支付最早将于2015年第一季度推出，而银联正试图与苹果支付连接。Applepay可以吸引用户的极大关注，但国内nfc支付生态系统并不完善，新参与者的引入也将涉及到一系列需要双方协商的问题，如利益分配和技术对接等。

在此次监管即将“一发不可收拾”的前夕，阿里、腾讯等互联网巨头和银行等传统土豪将面临一个被遗弃的市场，这必将导致硝烟和不确定性的重新抬头。我希望各种野蛮的发展手段，简单而粗鲁的营销策略，以及在同一个房间里抄袭别人的习惯行为不会在昨天再次出现。中国的互联网不缺乏战争，但缺乏真正的创新。中国的互联网不缺乏巨人，也不缺乏真正为用户服务的企业。

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