移动支付生存指南：谁会死在破晓前？-国土报中文版

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如果把移动支付比作一栋建筑，那么第一层肯定是一家手机制造商，但不幸的是，大多数都不是气候，苹果支付已经演变成一种令人生畏的商业形式；二层是第三方支付平台，里面是支付宝，外面是贝宝，这是现阶段最漂亮的支付方式；三楼是外围硬件的方形模式。昔日明日之星现在无力偿还抵押贷款，房子将被赎回；银联的角色不太像居民，有点像大楼管理员。他和每个人都有交集，但他和每个人都有深刻的理解；比银联更尴尬的是通信运营商，它有点像一个物业，试图维持整个大楼的正常运行，但居民的任何业务都与他们无关。对于一些传统的零售商来说，他们想成立一个团体来付款，他们就像是大楼外面的小贩，作为底层的商人很难进入大楼。

移动支付生存指南：谁会死在破晓前？

不是每个人都有机会像猪笼村一样在这个小小的江湖里看到黎明。

比大企业更大的企业！苹果支付领导的制造商集团

在过去的两年里，移动支付非常火爆，手机短信支付、扫描码支付、指纹支付和声波支付相继出现，但苹果一直在隐藏它，这源于乔布斯以来的创新理念:在技术和经验成熟之前，绝不轻易冒险。

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苹果薪酬的诞生表明，苹果在搬迁之前就已经计划好了。apple pay集成了指纹支付和+nfc近场支付，并得到了安全飞地底层技术的支持，其安全性和体验得到了保证。在苹果出现之前，提出支付想法的制造商并不多，但他们中的大多数人仍然期待着苹果的到来，像《等待戈多》这样的指导方向。苹果支付如期到达，每个人都突然意识到事实如此。

移动支付生存指南：谁会死在破晓前？

苹果支付表明，苹果已经掌握了移动支付成功的三个核心原则:

1.让用户感到放心

谷歌钱包(Google wallet)于2011年推出，有几个法宝，如nfc、gmil电子邮件支付和即时购买api，这些都可以与信用卡联系起来。然而，由于安卓的开放性，手机制造商和分销渠道各有各的方式，而谷歌没有足够的手段在真实场景中与用户沟通，这导致了谷歌钱包的停滞。

苹果没有这种麻烦，app store在某种意义上已经有了支付形式，而passbook有会员卡关联的经验，所以使用touchid的经验比大多数android手机都要好，而且有了secureenclave信息存储安全机制，它可以应对包括暴力破解在内的攻击，这足以让用户放心。

2.让财务放心

一直以来，传统的金融体系对支付领域的任何创新都深感恐惧，但苹果支付特别注意不要碰最后一块奶酪。它只是丰富了信用卡的使用场景，而不是试图取代它。所有的信息在整个过程中都是加密的，苹果公司不会获得信用卡数据，这足以让金融系统放心。

3.让零售变得舒适

苹果只做到了一半。麦当劳、赛百味和星巴克愿意合作，而沃尔玛一直抵制。通常，零售商没有理由拒绝苹果付费用户，这仍然是一个高端人群。沃尔玛的拒绝源于这样一个事实，即旧实体正在酝酿一种远远超出传统零售模式的新思维，而没有这种“巨大疾病”的企业没有这种担忧。

第三方支付:梨花压海棠

在个人电脑时代，以支付宝为代表的第三方支付是独一无二、战无不胜的。然而，随着移动时代的迅速到来，整夜无所事事的支付宝突然有了黎明即输的危机感，因为谁将主宰移动支付的格局还远未形成。

根据2014年第三季度的数据，第三方支付的移动支付市场仍以支付宝钱包为主，份额为79.26%。在应用内支付市场，支付宝也以66.82%的份额领先，这是表面的，但事实上，两个市场都不稳定。微信和qq的移动支付发展迅速，百富宝整合后的百度钱包不可小觑，尤其是如果直号移动门户真的推出，百度钱包将有实力挑战支付宝和微信。

移动支付生存指南：谁会死在破晓前？

更大的威胁是苹果。“看看我们能一起做什么！”马云向苹果伸出橄榄枝并不奇怪，因为苹果正在与传统金融调情。一旦双方达成深度合作，所有的支付信息都可以在苹果支付的云端进行封装和加密。自然，苹果有一条宽阔的道路来直接连接银行、发卡机构和线下商户，而最糟糕的结果是所有第三方支付平台都将消失。因此，苹果和美国两位股票老板阿里之间的合作在资本层面上确实令人兴奋。马云的雄心是把苹果支付变成支付宝的一个巨大的线下渠道。库克的想法是绕过与传统金融的漫长而艰难的谈判，迅速进入中国市场。苹果支付和支付宝的合作不是为了愚弄任何人，而是为了满足每个人的需求。

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困扰支付宝的是不断增长的社交应用支付梦想。在美国，不仅facebook、twitter，甚至snapchat都在推出支付和购物功能，而且venmo和dwolla等创新公司也在火上浇油。毫无例外，他们正在促进与金融机构的直接联系。在中国，由airbnb驱动的各种基于共享精神的p2p服务越来越普及，p2p支付也必然会普及，未来的支付形式可能不会像支付宝想象的那样。

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广场模式不等待幸福来敲门

前一段时间，我和贝宝在中国的高管们聊了聊，深深地感觉到苹果的薪酬震惊了他，但他有点幸灾乐祸地说，是广场，而不是贝宝，第一个承受了冲击。

方形模式的核心是外围手机读卡器+智能手机的硬件组合，与应用程序配合完成信用卡支付。严格来说，它不像一个系统，而是类似于一个手持收银机。广场硬件是免费的，其收入主要来自交易佣金。这种模式代表了移动支付的最初形式，在世界上也有很多追随者，比如拉卡拉。

在square的世界观中，与任何人都没有矛盾。它已经准备好接受苹果支付。它支持美国公众在阅读后燃烧的评论。它似乎也有一种自我否定的创新意识。它可以拍摄方形钱包，支持方形订单和方形现金。为了支持信用卡从磁条到芯片的替代，它还推出了最新的读卡器。广场和星巴克的合作一直是人们谈论的话题。

然而，使用外围硬件来开放移动支付的模式不可避免地已经过时。在一个一切都变得更快、更轻的时代，额外的硬件只会成为一种负担。或许square对苹果支付的温和整合或者提供snapchat这样强大的应用程序才是可行的出路。至于它的中国弟子拉卡拉，他早就转而玩社区电子商务了。

乌云背后真的有幸福线吗？-传统金融阵营

这一阵营被异化为两类:一类是银联等渠道金融航母，痴迷于控制结算渠道，垄断线下收购；另一类是传统银行和金融机构，迷失在互联网时代，被马云形容为有杀人冲动。

移动时代的银联确实有两手准备，但两手准备并不难:

1.禁令

自2012年以来，银联频繁发布第三方支付整改通知。2014年8月13日，它还召开了一次特别会议。最近，它发布了《关于进一步明确违规和整改相关要求的通知》，给出了切断第三方支付的明确时间表。然而，银联缺乏力量和手段来应对这一威胁。在表示支持的同时，央行支付部副主任范也澄清了这一态度:“如果是行政监管，银联就足够了。所谓的整改被定义为“恢复整改，不罚款！"

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2.合作

银联一直在通过合作寻求突破。它对nfc技术持乐观态度，并提前部署了超过360万个闪存pos。然而，由于安卓手机不完善的安全机制和苹果的不作为，银联只能期待芯片信用卡时代尽快到来。

随着苹果支付的推出，银联看到了一个摆脱第三方支付的绝佳机会。安卓支付应该会跟进。难怪马云会惊慌失措。这可能是银联在多年萧条后第一次有机会真正威胁到以支付宝为核心的第三方支付。

事实上，中国几大国有银行也有手机支付产品，如建行手机银行、工行电子支付等，但这些产品大部分仍处于“科长主导、主任主导”的发展模式，用户体验差在手机时代生存机会极其缺乏。

宁静如海，几乎失去了语音操作员

至少中国的三大通信巨头——移动、中国联通和中国电信，都对移动支付感兴趣，它们基本上都是nfc模式，有移动支付和套餐、中国联通支付和电信翼支付。然而，这些产品在系统之外的支持资源太少，并且它们的应用场景非常少，这更像是在移动时代必须交的作业。经营者的心态也很复杂。在享受各种创新带来的交通红利的同时，他们担心奥特的噩梦会再次发生。

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随着近场支付的兴起，中国移动曾经挑战银联的底层控制力，提出了自己的2.4g标准和基于pk银联13.56mhz频段的nfc方案。然而，在银联拥有中国基本金融支持设施的前提下，中国移动的标准根本没有推广的可能，其与银联的合资企业在移动支付市场上日益边缘化。

在构建支付系统时，运营商本能地拒绝第三方支付，更多地依赖快速支付、网上银行支付、余额支付、手机支付、固话支付、pos收单、企业综合支付等模式，这使得他们有可能成为银联和手机制造商的盟友。如果三者真的结成联盟，那将真的引起巨大的变化。

没有无关的旁观者！沃尔玛引领零售阵营

当零售行业的移动先锋星巴克选择苹果支付时，沃尔玛的拒绝尤为不同寻常。在27个国家拥有数万家店铺的沃尔玛，显然不愿意在移动时代无所作为。

首先，美国大多数公司都有很强的网络意识，而沃尔玛并不是“大脑盲”。在美国500强电子商务品牌中，有205个是纯电子商务，占总数的41%；剩下的59%是传统企业的在线平台，其中沃尔玛是最好的。在过去的三年中，它在电子商务领域进行了12次收购，在德克萨斯州、宾夕法尼亚州和巴西设有电子商务运营中心，在硅谷雇佣了1000多名员工。今年网上销售总额将达到130亿美元，30%的增长率甚至超过亚马逊。根据沃尔玛自己的估计，它可以在两年内在分销类别和交付时间上与亚马逊竞争。

移动支付生存指南：谁会死在破晓前？

正是这种信心让沃尔玛决定规划移动支付的布局。它领导了mcx(商业客户交换)组织，坚持开发移动支付工具currentc，并决心攻击苹果支付。这种奉献几乎导致了整个美国零售业的分裂和对抗。苹果支付营包括星巴克、全食超市、麦当劳、迪斯尼、梅西百货、丝芙兰、梅捷超市等。mcx阵营包括沃尔玛、百思买、塔吉特百货、西尔斯百货、科尔百货、劳埃德零售、迪拉百货、中国南方航空空公司、埃克森美孚等。双方相当平等。

移动支付生存指南：谁会死在破晓前？

Currentc使用扫描码支付，因为沃尔玛发现了一个“被忽视的事实”，即零售商的独特思维:所有的手机都有摄像头，但不是所有的手机都支持nfc！同时，currentc还收集了大量的数据，如驾照号码、社保号码、出生日期等非必要的私人信息。据说为了完善验证系统，沃尔玛还明确表示不会将这些信息用于营销。尽管如此，currentc在上线前遭遇了被黑客攻击的厄运。

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