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为什么银联拒绝苹果支付？这个假设应该有两个原因。首先，银联有自己的移动支付系统，这使得苹果支付无法垄断潜力巨大的市场。其次，从风险控制的角度来看，苹果支付手机支付的可靠性，尤其是外国公司参与国内金融支付链的潜在风险。事实上，无论是第一个原因还是第二个原因，它都会随着时间的推移很快被克服，或者是经过深入调查就站不住脚了。
首先，苹果支付具有高安全性，并不寻求主宰整个支付产业链。从风险控制的角度来看，银联是完全关注的。
简而言之，苹果支付模式只是用智能手机取代了用户持有的信用卡。将信用卡信息映射到智能手机似乎是如此简单的转变。在这背后，苹果对iphone硬件和软件的改编，对原有支付网络的改造和接入，一系列的“项目”都是非常彻底和谨慎的。
Iphone使用touchid指纹识别代替信用卡支付签名。这个过程必须确保指纹信息不会轻易泄露。苹果公司开发了一种叫做安全飞地的技术，它以硬件加密的形式将用户的指纹信息存储在arm芯片中。硬件方面，arm芯片设计了安全区和公共区，安全区与芯片的其他部分隔离。secureenclave是将用户的指纹信息保存在安全区域。在正常情况下，操作系统和安全区域之间的信息交换只能以单向“查询”的形式进行。如果您向安全区域的“窗口”发出查询指令，它将返回“匹配”或“不匹配”的结果。在这种情况下，即使ios系统被攻破，黑客可以完全控制手机，也只能通过系统请求验证指纹信息，而不能直接拦截。
用超级安全的指纹信息代替签名只是验证权限的第一手段。更困难的是虚拟化用户信用卡携带的卡信息，将其映射为令牌，并安全地保存和传输。Emvoc由世界三大信用卡组织和中国银联共同参与，负责制定与芯片信用卡和现金卡(借记卡)支付系统相关的软硬件标准。Emvoc在今年4月刚刚发布的最新标准EMV支付令牌化规范1.0中引入了令牌机制，苹果是第一个将其应用于苹果支付的公司。(业界怀疑这一标准是由苹果个人建立和推广的。苹果可以影响emvoc组织，让对方采用自己的标准，这表明它的准备非常充分，新标准也必须显示出巨大的优越性。(
在苹果支付引入的令牌系统中，除了传统的电子支付参与者之外，还有两个新的参与者——令牌服务提供商和令牌请求者。
令牌的应用原则:用户通过iphone摄像头手动输入或扫描识别信用卡的主卡号(pan)后，令牌sp根据令牌请求者提供的pan生成令牌，并将令牌作为pan的替代值在所有支付环节进行转移，这样在支付过程中，唯一的pan只能在令牌sp、转移方和发卡方之间进行转移。由于三方通过专线连接，相互信任，当检测到令牌有风险或过期时，会再次生成新的令牌替换，大大降低了支付过程中pan泄露的可能性。如图所示:
applepay在这个新的支付链中的功能是提供令牌请求者，即令牌信息请求者。一旦获得令牌服务提供商返回的令牌信息，该信息将保存在iphone的nfc芯片中。nfc芯片还使用了一种被称为“安全元件”的技术，令牌将被安全地存储在一个加密的芯片区域中，并且访问受到限制。
首先，用令牌代替信用卡信息，然后令牌信息以nfc芯片硬件加密的形式存储在iphone中。在交易过程中，苹果服务器和pos商户无法获取和存储令牌信息，因为密钥令牌sp服务器在银行中。换句话说，信用卡信息和支付交易信息像以前一样在由发行银行和信用卡组织操作的支付网络中被控制。它不仅提高了支付的安全性，保证了用户的隐私，而且不影响原支付链中每个参与者的既定权限。苹果支付引入的令牌机制可以说是完美的。
其次，苹果薪酬显示出巨大优势，转型成本非常低。银联接受苹果支付可以比它自己独立建立的移动支付系统赚得更多。
如果苹果支付想在中国运营，使用现有的pos机就足够了(其中大部分支持nfc)，而且终端商家没有增加任何费用。主要转变在于银联领导的转移支付网络，增加了令牌服务提供商和令牌请求者。这就要求苹果公司向银联披露新emvoc标准的所有技术实施细节，并与之合作完成网络升级和改造。我认为苹果肯定会愿意，即使它承担相关成本，对于中国这样一个巨大的市场来说，这是完全值得的。
拥有稳定份额的iphone手机和高质量用户，终端商家可以直接使用现有的pos机。一旦转移支付网络的改造完成，苹果支付就可以立即运行。可能有人担心用户的支付习惯不容易改变。真的，难道没有比苹果支付更安全、更方便、更好的移动支付方式吗？
Touchid指纹识别+令牌匹配，一种是arm芯片级加密，另一种是nfc芯片硬件加密+令牌网络认证。黑客窃取云数据是没有意义的，如果他们窃取手机硬件，他们就不能直接使用苹果支付移动支付。因为需要破解设备的arm芯片恢复的指纹信息和设备的nfc芯片恢复的令牌信息，然后入侵公交网络的令牌sp服务器找到映射的信用卡号。同时达到以上三点几乎是不可能的。
不仅安全性是最高的，而且苹果一直都非常重视用户体验，这成功地让苹果支付成为最便捷的移动支付方式:手持iphone靠近pos机，系统会自动弹出支付界面，手指停留在home键一秒钟，整个支付过程就完成了。相比二维码扫描、超声波支付和银联闪卡这种容易丢失和被盗的支付方式，苹果支付在各个方面都是赢家。
银联有可能建立一种优于苹果支付的移动支付模式吗？不可能。一旦苹果支付在国外大规模流行起来，iphone就拥有了数量庞大的高质量用户，高转换率，极低的接受成本，合理的信用卡费用分摊，并且没有试图主宰移动支付产业链，试图维持原有的支付控制结构，而银联最终会妥协。
当然，我们的一些组织总是喜欢控制一切。随着时间的推移，他们的“其他尝试”失败了，他们会发现拒绝苹果支付是多么愚蠢。最后，苹果支付再次没有颠覆任何人，也没有寻求控制。它带来了安全便捷的移动支付，潜在的具有巨额转账支付习惯的新用户，以及相应的新的巨额利润！
注:本文最初由《科技新知》(微信公众号:科技新知)的特约作者杨庆山创作。请注明是否转载。
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