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虽然很多人认为网络金融的概念已经说得太多了，不可避免的会出现模式或舆论上的争议，但不可否认的是，中国的金融创新一定会有很大的机遇。
即使在银行服务非常发达的美国，也有贷款俱乐部、主题投资、热情理财等。仍然依靠异想天开的创新来找到自己发展的空空间。在金融同质化和升级非常严重的中国市场，互联网金融的潜力根本不是问题。
目前，网上理财、搜索贷款等花草已经开始出现，但值得期待的是金融服务与互联网思维之间真正的化学互动。一旦我们能够真正将技术创新、截然不同的运营文化和市场技能融入金融服务，将极大地提升用户体验和风险管理，从而实现金融资源的优化配置。
这条路必须不同于传统的金融机构和纯粹的互联网公司，而且不可能在短期内在它们原来的结构中完成。正因为如此，互联网金融像积木一样为企业家提供了一个/0/空间。
不要造谣颠覆，先学会尊重
传统金融经历了几十年的风风雨雨，在中国没有信用背景的市场环境下，爬行建立的机制和体系仍然相当看好；坦率地说，它是一台强大的机器，整合了经验、情感、责任和惩罚等诸多方面。
如果你不是一个大型交易平台(如JD.com、阿里和其他电子商务巨头)的儿子，互联网金融企业家一开始就不应该欺骗自己:如今，大数据可以用来控制风险。
原因很简单:首先，数据和风险之间的相关性需要历史记录进行统计验证；其次，所谓的信用描述所要求的大数据的生产和集成仍处于早期阶段。可能对信用分析产生颠覆性影响的大数据将是大量相关或不相关的数据，实时出现并实时记录；目前，此类数据是独立生成的，仅限于少数细分领域，如电信、水电、物流、电子商务等。整合非常困难，相应的信用记录还没有真正形成。
因此，当互联网时代的风险控制尚未形成对传统的决定性优势时，企业家必须尊重传统财务叔叔的经验，因为他们心目中的模型比目前的数据更可靠。事实上，在现有的土壤中，仍然有新的机会:只要我们掌握一些细分领域的现有经验，提高数据的维度、真实性和获取效率，为越来越多的具有最佳现有经验的较小的类似群体服务，扩大经验规模，将中心边缘化，我们就能有所作为。
模式和技术创新决定未来
互联网金融诞生于两大趋势的交汇点:一是作为80年代和90年代主流的客户的迅速崛起，二是利率市场化不可逆转的方向。在这个时代的背景下，没有深度和创意的商业模式很难在市场上占据一席之地。
新一代的消费习惯和思维方式并不满足于传统金融机构的实体网点、自动取款机甚至一些说教网站。为了更好地为这一代人服务，不仅形式，而且灵魂都应该同步改变。如果你不了解那些喜欢参与和独立的所谓孩子，在构建模型时不考虑沟通和分享的需求，你肯定会走出去，否则会面临被传统巨头挤压的更大风险。
模式和技术创新的另一个重要目的是降低金融服务的交易成本，或者在一致的风险管理效果的前提下减少易耗品。利率市场化将缩小金融服务的差价。能够在未来生存的商业模式肯定会在收入较低的空赚钱，并且能够合理地利用创新技术来降低运营成本。
提醒一下，不要忽视看起来远离交易的模型或技术，不要太关注人，也不要看起来不够性感，因为很有可能存在真正有价值的创新，而空创造门槛和集约耕作的空间更大。我们一再告诫自己，如果我们不能通过模式转变和技术创新解决对屌丝的需求，从根本上降低交易成本，我们就应该洗个澡，睡个觉，因为你很快就会发现这个市场不是你的菜。
用户价值高于产品和功能
从传统金融服务的角度来看，我们经常注意到互联网模式所提供的一些特定功能，如是否在线投资、转移、融资等。，但忽略了产品和功能背后的真实用户需求，比如产品推出后是否让用户感觉更方便、更安全、更灵活。
这也是许多纯财务背景的团队在做互联网财务时最常见的错误:他们只是以一种蹩脚的方式提供某个功能，而没有注意到用户是否真的需要它，以及它是否能为用户提供更好的体验；最后，虽然整个平台有各种各样的功能，但它的活动非常少，已经成为一个大墓地。
互联网金融企业家应该有一个好的起点，把握核心需求，并在功能或产品上做出决策，必须满足两个条件:他们应该从大多数用户的核心需求出发，并有能力做得很好。只注重功能的产品除了自我满足之外，不会创造任何真正的用户价值。
不要沉迷于平台交易量
应该对金融风险充满恐惧，交易量永远不应该是最重要的。这条规则也适用于互联网金融时代。
换句话说，要求企业家不要把独创性作为他们的核心优势；是的，互联网改变了用户享受传统金融服务的体验。当市场营销在短期内到位时，增加用户数量和业务量更容易，但能否保证是关键。
中国互联网市场已经在一定程度上形成了流量垄断格局，许多流量特征高度重合。因此，我认为纯交通方式的机会相当渺茫。当然，如果它赢了，它仍然有一定的价值。从另一个角度来看，交易量本身就有副作用，而美国的次贷危机源于流动性过剩；具体到一些金融机构，交易量过大，他们甚至没有意识到累积的风险。最后，巨大的交易量变成了毁灭性的风险。
互联网金融的未来是一个万亿美元的市场和一场漫长的马拉松。现在可能只有不到两三公里，然后可能有峡谷和不可预测的天气，仍然有很多机会赢或输。此时，最重要的是要有完成比赛的决心和策略。
毫无疑问，互联网金融是一座充满机遇的金矿，我们正处于一个机遇最多、挑战最多的时代。信用管理的缺失、大数据应用的滞后、资本追逐带来的浮躁、产品同质化的竞争以及宏观环境的波动都是发展道路上的阴霾。挑战其实是一件好事，它会不断提醒我们颠覆力量不是一天就能形成的，最重要的是活到颠覆真正实现的那一天。
在过去的两年里，积木一直在学习、摸索和大步前进。虽然我们已经完成了两轮融资，累计交易额超过20亿元人民币，但从某种意义上说，我们刚刚达到零。今后，我们不仅要提供经验丰富的多品种产品，还要不断扩大技术创新和深化经营带来的价值。仍有许多方面需要考虑。
面对经验我们需要谦虚，因为它可能会拯救你100年；对模型的先进性保持敏感和谨慎的态度，因为有时成败不在于如何去做，而在于是否需要去做；对创新技术保持高度的热情和关注，因为只有以更低的成本提供相同甚至更好的服务才是你存在的理由。
最关键的一点是要始终对风险保持敬畏。我也希望互联网金融业的企业家和从业者能够保持同样清醒的态度；因为只有整个行业建立在健康的基础上，企业的成功和未来才更值得期待。
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