央行原副行长马德伦五问民营银行：资本民营但要服务公众-国土报中文版

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前景是可以预料的

马德伦表示，从中国金融市场的主体结构来看，民营银行刚刚诞生，对现有金融体系不构成威胁，未来将会有很大发展。从国外金融市场的主体结构来看，其国内市场的主体是小银行。在中国，由于历史原因，过去追求并建立了统一的银行体系，大银行占据了主导地位。但是，如何应对大到不能倒的道德风险仍然是一个亟待解决的难题。

央行原副行长马德伦五问民营银行：资本民营但要服务公众

发展民营银行，发展大量小银行，改变中国金融市场份额的分布，形成动态竞争可能是一种选择。与此同时，中国正处于经济转型时期，中小企业是服务业、农业乃至制造业的主力军。他们对金融服务的需求更多地依赖于包括私人银行在内的大量小银行。他们是私人银行的未来客户。因此，民营银行具有广阔的市场和广阔的前景。马德伦说。

央行原副行长马德伦五问民营银行：资本民营但要服务公众

但请记住，尽管私人银行的资本是私人的，但这些银行是为公众服务的。马德伦强调。

五个问题是针对私人银行的

马德伦说:私人银行要将他们的祝福变成现实，还有很长很长的路要走。私人银行在起步阶段必须考虑以下问题。

首先，私人银行的市场定位在哪里？是与现有的银行体系竞争，还是在金融服务薄弱的地方扩张？民营银行不仅要在市场细分中找到立足点，还要找到发展空的空间。

第二，民营银行的发展战略是什么？这包括:

1.如何确定民营银行的战略目标？你愿意成为一家稳定的小银行，并把它作为家族银行代代相传吗？

2.如果私人银行想变得更大，它们应该首先考虑变得更强吗？无论规模是大是小，都应该是发展战略的重点吗？

3.私人银行建立信用和声誉的基础是什么？如何让顾客了解、理解和接受？民营银行在资产价格竞争中有优势吗？

4.作为一家小型银行，民营银行如何建立自己的经营管理体系？如何在不失去严格管理的情况下体现成本控制；它不仅体现了操作的灵活性，而且有效地控制了风险；它不仅体现了服务的高效率，还不失操作的标准？

第三，目前民营银行处于什么样的发展环境中？它主要包括:持续的经济增长和高收入预期；中国人的节俭和储蓄观念带来的高储蓄率；经济结构调整后，民营经济和中小企业将在市场中表现更好；利率市场化后，金融竞争将变得更加激烈；公众对大银行的国家信用担保深信不疑；市场竞争中的不公平待遇；客户选择的多样性和可变性由于缺乏契约精神，高回报或低融资成本将成为客户频繁改变选择的唯一原因；诚实尚未成为人们自觉遵守自己的思想和行为的基本原则。

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第四，私人银行面临哪些挑战？主要包括:1 .高利率负债，无论是银行间存款还是公共存款，融资成本高，被迫承担；2.单一业务规模小，运营成本高；3.以高成本创造利润，但贷款或其他金融服务和金融产品的价格不具备竞争优势；4.小企业财务管理不完善，信用风险高，贷款风险溢价临界点难以确定；5.财务硬约束，包括风险补偿、经济资本的提供、分配和覆盖等。，给民营银行扩大经营规模带来挑战；6.员工的收入和职位期望导致了人员流动性的增加；7.管理当局日益严格的监管要求；8 .未来，私人银行难以直接使用多样化的金融市场工具；9.资本账户开放后，资产在国际市场和国内市场之间转移，货币在本国货币和外国货币之间转移，大型银行在国际市场和国内市场开展业务。但是，私人银行的这种业务只能附属于大银行参与；10.私人银行最有利可图的客户群隐藏的风险恰恰是最高的。因此，很难协调风险控制和市场发展之间的矛盾。

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