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最近，Youyi.com，一个“运行”的p2p平台，已经进入司法程序。该平台在江苏因涉嫌集资欺诈而受到公开审判。作为中国首例网上借贷平台因集资诈骗被公开审判的案件，它必将揭开国内p2p平台上一系列法律纠纷的序幕。
可以预计，在未来的一年里，越来越多的p2p平台将因运行或其他原因进入司法程序。
友谊网涉嫌集资诈骗案的审理也将为国内p2p行业的监管方向和运作模式提供重要参考。那么，在p2p平台的监管或运营中，法律问题的焦点是什么？
焦点1:有资格门槛吗？
必须说，p2p平台或行业有很强的吸纳黄金的能力。以Youyi.com为例。作为一个认知度较低的p2p平台，该平台成立不到两年就筹集了2500万元人民币。
当然，与股市牛市中的“明星基金”相比，p2p平台无法一口气吸纳黄金。在那一年，任何基金都可以在短时间内筹集到数亿美元的资金。
然而，从“吸金”能力或功能来看，p2p平台的作用和潜力不可低估。这就引出了一个现实问题:p2p平台是否需要设立单独的准入门槛，或者参照基金和证券业的资格审批？
从当前深化改革的趋势和方向来看，十八大以来，行政改革的方向始终强调对“权力清单”的管理，即让市场主体“无法可依”，政府部门“无法可依”。
那么，从p2p行业或平台监管的角度来看，是否有必要创建一种新的预批准、许可或备案？
就我个人而言，我认为在活动期间和活动之后加强监督比设立容易滋生腐败的事先批准要好。常规的p2p平台只能通过备案才能上线或继续运行，但其运行模式和状态应受到实时监控。
正如中国银监会副主席严庆民所说，“通过加大对计算机辅助监管工具研发的投入，我们将利用信息技术进行监管。”
焦点2:如何控制运营风险？
大多数p2p平台的运营模式实际上是“私人借贷”的网络化。或者在互联网上运作的“私人借贷”。
对于这种平台，完全按照“民间借贷”风险防范的做法，重点监管p2p平台是否有完整的风险预警系统，回报率是否依法控制，借贷信息是否真实。
对于网民参与“民间借贷”的p2p业务，p2p平台作为中介，应该帮助贷款人和借款人建立合法有效的贷款协议，特别是要确保利率协议清晰，利率协议符合法律要求。
因为根据现行法律，1)如果借款人与贷款人就是否存在约定利息发生争议，且无法证明，则视为贷款期间无约定利息。贷款到期后，可参照银行同类贷款利率计算利息；2)民间借贷利率可适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超额利息不受保护；3)贷款人不计入本金利息以获取高额利润，也不计入本金利息以计算复利。如果超出法律规定的限额，超额利息将不受保护。
然而，在实际操作中，如果p2p平台不能保护用户的权益，特别是那些借钱的用户，就会限制更多的用户参与其中，这也将影响p2p平台的筹资能力，进而影响平台的可持续运行。
那么，p2p平台营销推广和资本保护模式应该是p2p行业监管的重点。例如，能否要求p2p平台建立一个补偿机制，即从p2p收取的佣金中扣除一定的资金作为股权担保基金，并根据用户资金的贷款额形成一个梯度本金损失补偿机制？
简单地说，这个环节需要关注和防范“平台自集成”模式。因为一旦涉及到“自我整合”，p2p平台就不再是第三方，而是私人借贷方。
焦点3:如何监控资本流动？
目前，大多数“运行”p2p平台的问题在于“资金的自我使用”。换句话说，许多p2p平台实际上是披着p2p外衣的骗子。他们只是建立了一个p2p平台，但实际上从事非法集资或欺诈。
以进入法律程序的Youyi.com为例。犯罪嫌疑人供认了犯罪行为，并承认网上借贷平台是一家专业公司制作的网站。那时候，它只花了几千元。网上贷款平台的借款目标都是虚假的，而融资收入主要投资于期货和股市。由于资本市场投资失败，无法偿还给网上贷款平台的贷款人。
显然，从平台存在的问题中，我们也可以看出监管应重点关注以下几个方面:一是对借款人和借款行为的真实性验证；其次，贷款资金的实际流动和使用是否与借款承诺相符。
简而言之，贷方应该能够清楚地看到后台平台和借款人银行账户之间借贷资金的实际流动情况。其中，监管的切入点是限制和规范平台银行账户资金的使用，避免贷款人的资金完全流入平台实际控制人的个人账户，进而“带钱逃跑”或“用于非贷款解释目的”等。
换句话说，对于缺乏这种机制的p2p平台，后续监管部门应该在一定期限内进行整改。
此外，为了加强对贷款的真实监控，保护贷款人的合法权益，应考虑将平台上借款人的真实性和信用记录纳入央行的信用信息系统，为借款人设定一定的还款压力，鼓励借款人积极还款，保持良好的信用，使其能够再次在其他平台或传统银行获得正常的贷款支持。
目前，银监会的监管方向也侧重于平台的法律定位、客户资金的存放和管理以及平台的风险控制。相关领导多次就以p2p为代表的网络金融监管发表意见。
对于p2p行业来说，现在最大的问题是“口头声明”何时会成为“正式立法”以及具体细节如何实施。
对于参与p2p金融管理或投资的网民来说，他们只能强化风险意识，将自己的资金投入到不同的平台上，在可接受的盈亏范围内，将资金风险降到最低，以实现收益最大化。
而“运行”注定是明年p2p平台或行业中最常见的场景和最频繁的“关键词”。这篇文章是作者独立的观点，并不代表老虎嗅探网络的立场
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