“钱先生”一卡通破解银行理财的孤岛效应？-国土报中文版

本篇文章2449字，读完约6分钟

因为银行关门了，你很难先得到这个信息。另外，如果你想购买银行的理财产品，你需要先在银行柜台开户。封闭的信息和账户约束导致银行理财产品在孤岛上的存在，投资者只能期待大多数银行产品。

网上银行开通一张卡

投资者有可能在一个地方享受来自全国各地银行的投资机会吗？钱先生的团队刚刚获得了1000万美元的B系列融资，正试图解决这个问题。

我们希望通过银行卡，用户可以从中国任何一家银行购买理财产品，并取消开户等各种门槛。钱先生的创始人张炎说。

张炎早年在国内一家著名的金融软件公司主管网上银行业务，他认为网上银行界面的开通将使银行之间能够相互沟通，共享资源。但事实并非如此，银行系统仍处于关闭状态。

他认为，环境越封闭，突破的机会就越多。2009年，他开始组建一个团队进行技术研发，希望能够想象一个账户可以购买所有的银行理财产品。2013年9月，钱先生的银行理财产品平台正式上线。

目前，钱先生的平台可以即时搜索全国60家银行公开发行的理财产品信息，理财产品超过1万种，累计用户约100万，最高日交易量超过1000万元。

去年，全行理财产品的市场规模为65万亿元人民币，可以充分看到空市场的巨大。钱学森的投资者之一、盛大资本副总裁叶惠方说。

在叶惠方看来，市场上有不止一个平台可以实现理财产品的价格比较，但只有钱先生可以直接购买，而技术实力将是平台的最大障碍。

第一步是捕捉和整合理财产品的信息，这是非常复杂的。张艳表示，大多数可交易的理财产品都在网上银行，但不在银行官方网站上，普通搜索引擎根本抓不到它们。钱先生通过自己的专利技术实现了搜索引擎技术的突破。

为了开发一种可以跨越网上银行、基于封闭系统的搜索技术，实现信息的标准化，张炎的团队花了几年时间。现在，该系统最早可以在10分钟内与一家银行兼容。

除了网上银行的搜索技术，钱先生的另一个卖点是跨账户交易的技术流程设计。采购是张炎突破账户限制的核心手段。通过购买，用户无需开户就可以购买任何银行的金融产品。

简而言之，用户将银行卡中的资金充值到与钱先生签约的第三方支付平台的虚拟账户中，然后委托该平台通过签署电子协议的方式代其购买所选择的理财产品。购买日期。资金将进入平台的第三方账户，然后通过公司的银行账户购买。产品到期后，用户的本金和收入将以同样的方式返还给用户的第三方账户。

回应质疑安全保证

这是一个复杂的账户系统，用户的资金与公司的资金完全分离，整个账户由第三方支付平台和银行监管。张岩解释道。

购买确实让用户体验简单到了极点，但它不可避免地涉及非法集资和对资金池的怀疑。在平台上支付后，投资者无法确定这笔钱是否真的被平台用来购买预期的理财产品。如果在交易过程中生成中间账户，它将直接涉及资金池。

针对此问题，张艳表示，银行理财产品的购买凭证、平台给用户的委托购买凭证、第三方平台的账户数据都可以一一对应，足以证明资金匹配。

但是，平台上没有显示每种产品的资金购买总额，因此很难验证银行的购买收据是否代表用户委托的总额。对于复杂的第三方账户系统，用户无法知道具体的资金流向。

对此，张艳进一步解释说，通过平台为每个用户开具的委托购买凭证，每个用户都可以清楚地知道自己的资金投入和具体金额，银行为理财产品开具的购买凭证可以对应平台购买的每个理财产品的资金总额。对应关系由平台的银行级核心会计系统记录。最后，每个用户都确认自己已经收到了到期的本金和收入，所以这个平台在总金额方面自然没有问题，更不用说第三方平台了。

“钱先生”一卡通破解银行理财的孤岛效应？

对于此前关于收购方式合法性的争议，北京大成律师事务所高级合伙人尚建刚认为，收购方式本身并不存在违规行为。通过技术实现信息整合和购买并不需要获得银行的同意，但如果涉及信托产品的分拆销售，则必然是违法的。钱先生的平台不涉及信托产品，所以可以认为是规避这种风险的好办法。

投资者还应该注意，钱先生的平台只是购买银行理财产品，而不是官方合作的销售模式。因此，用户需要判断产品是否有担保和计息，以及它们有多大的具体风险。从法律上讲，该平台不承诺产品利益。不过，据张炎介绍，钱先生的平台在通过自身的风险控制系统选择银行理财产品时非常谨慎。首先，钱先生一般只选择资产超过3000亿的大中型银行发行的理财产品。其次，钱先生一般只从这些银行发行的理财产品中选择风险水平相对较低的理财产品。到目前为止，这些理财产品的预期收入都得到了很好的回报，用户满意度也很高。

“钱先生”一卡通破解银行理财的孤岛效应？