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本文由北京零一的合伙人左撰写
目前，在p2p平台上，个人信用贷款、个人抵押贷款和企业贷款应该是交易量最大的产品。更具代表性的平台包括拍卖贷款、个人贷款等。；下一个层次是基于租赁、保理、小额贷款、典当资产，更具代表性的是爱情投资；也有账单，包括银行账单、公司商业账单和典型的平台，如基因猫和账单客户；此外，还有货币基金。
互联网金融发展的总脉络是最早的个人信用贷款、个人抵押贷款和企业抵押贷款。然后，资产方面开始越来越细分，一些专业的平台开始出现。
这些主要平台销售什么产品？从零一数据的统计可以看出，温州贷款主要做一些担保贷款，金鹿学院也做一些担保贷款等等。由此可见，我们的交易量较大的平台主要从事个人信用贷款和抵押贷款，收入在8%到15%之间，周期也符合一个月到两年的周期。或许lufax的周期相对较长。
目前，p2p平台有两种交易结构，一种是信息对接模式，另一种是债权和收益权的转移模式。
信息对接模式主要是指线下机构获取项目贷款信息，并提供给p2p平台进行相关资金匹配。
对于债权和收益权的转让方式，我们可以举一个融资租赁的例子。信息对接基本上是基于增量业务，债权和收益权的转移基本上是针对股票的，即在债权和收益权形成后如何对接p2p平台。
金融租赁业务和互联网金融的结合在哪里？可能有三种结合点:收益权转让模式、委托租赁模式和杠杆租赁模式。收益权转让的方式与债权交易结算和收益权转让基本没有区别。融资租赁部转让收益权，转让后成立资产管理公司，也可以是保理公司。然后另一家资产管理公司通过p2p平台或p2b平台连接投资方。在这一环节中，资产管理公司或保理公司主要扮演一个孤立的角色。即使存在法律纠纷，租赁公司的交易对手是明确的，完全合规的。
委托租赁模式是由资产管理公司或委托代理人通过p2p平台发起项目，实现整个资金的对接。这种委托租赁基本上类似于杠杆租赁。
是什么阻碍了金融租赁和互联网金融的结合？首先是资本成本。主流p2p平台对客户的融资成本基本在每年9%到15%之间。国内优质租赁公司与银行关系密切，融资成本基本比基准高出10%-30%。这里有一个资本成本的问题，当然没有绝对的问题。例如，一些国有金融租赁公司可能愿意尝试一些回报相对较高的中小企业项目，以便通过p2p平台转让所产生的收益权。他们的商业模式是这样的，低成本基金，或者对接低风险、低收益的项目，通过互联网金融开辟新的资金来源，用这段资金做一个相对高收益的项目，增加其profit/きだ
另一个原因是市场对租赁资产缺乏了解。它们都是年化收入为10%的产品，所以很多人可能会选择有保证的项目。事实上，专业的财务经理或理性的投资者会打开这个项目，并实际上看着它。因此，我们认为租赁是一个好产品，但对投资者的教育来说有点不够。我们需要租赁公司和平台共同推出更多此类产品，以便市场财富管理公司和投资者能够更多地接触此类产品，并了解此类产品是什么样的低风险产品。
此外，租赁资产的交易缺乏个性化的定价基础。目前，租赁资产与互联网金融之间的交易仍然是一种相对简单和粗鲁的方式。租赁公司的融资成本可以接受10%，财富管理公司的p2p平台融资成本约为9，所以基本项目可以完成，这也是一种交易方式。然而，这种交易应该针对不同的租赁公司、不同的承租人和不同的租赁物，并且应该形成不同的定价。这里缺少的是融资租赁资产交易的评估体系。
互联网平台需要什么样的产品？租赁资产如何成为互联网金融的好产品？互联网平台如何判断一笔好资产？资产信息透明，资产价值清晰，资产处置方便。
什么是资产信息的透明度？这意味着可以查询和跟踪的资产信息。主要体现在两个方面，第一是防止假目标。信息足够透明，风险控制和信用审查的效率将得到提高，这意味着互联网技术降低了信用审查的成本和交易成本。例如，如果一家公司有一个1000万元的账户，在进行互联网交易时，如何对这一资产进行风险定价？如果信息不透明就不清楚，你可能要去担保公司等。，那么例如，有一个平台已经制作了一个供应链财务信息管理系统。通过该系统，您可以看到供应商向戴尔提供产品。他每月的产品供应量超过3000万。戴尔的历史付款记录是两个半月，没有逾期情况。基于这样的数据，你实际上可以为这样的产品快速制作一个。
详细说明资产价值有两种方式，一种是资产本身有明确的市场价格，另一种是这种资产本身很难有明确的定价，但它的价值可以通过资产映射来明确。资产映射的概念是资产价值所依赖的一方的价值的体现，例如，担保可以是一种。这个项目是有保证的，所以下一步是判断保证它的价值。为什么我们要谈论资产价值的清晰性？如果你的资产价值是明确的，这意味着风险在一定程度上被释放了，也就是说，你的资产价值总是存在的，并且可以非常清楚地看到。例如，一个银行的朋友告诉我，一个新成立的企业来借钱，但业务尚未完成，办公室刚刚装修。抵押什么？也没有资产。但是银行行长发现这家公司的装修很特别。一般来说，装修产品都是消耗品，一文不值，但总裁发现，这家公司的装修产品是一个模块化的组织。这是一项德国技术，它承诺装饰可以买回来。银行一看到这一条款，就同意以100万英镑贷款购买200万英镑翻新资产。
和容易处置的资产。资产的概念包括资产的债权和收益权以及资产的测绘。例如，上市公司的股票就是一个典型的例子。如果资产在这里抵押，在极端情况下，有快速处置渠道。
租赁资产和互联网金融的结合在哪里？首先，要加强对投资者的宣传教育，让投资者更好地了解企业的本质。租赁公司也可以加强自己的业务，使其产品更符合平台交易的需求。包括租赁公司的基本情况是什么，我的承租人是什么，我的租赁物是什么，这个租赁物的处置市场是什么？当这些信息能够更好地在互联网平台上展示时，租赁资产拥抱我们的互联网金融资产交易的步伐将会更快。
租赁公司应突出自身优势，获得资产交易的定价权，获得低成本基金的认可。也就是说，该公司对该类资产具有专业的研究能力、判断能力和优秀的处置能力，因此该公司对该类资产也具有差异化定价，因此该公司应突出自身优势，获得交易的定价权。此外，要建立网络金融渠道，紧跟主流网络交易平台的发展趋势。
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