二维码支付二次博弈银联筹备新模式-国土报中文版

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《21世纪经济报道》独家获悉，银联的二维码支付系统方案由两部分组成，一部分是在线和窗口扫描码支付，另一部分是离线扫描码支付；后者附属于银联原有的离线采集布局系统，用扫描码取代信用卡链接。在应用场景中，银联离线二维码支付与支付宝、财付通的代码扫描过程正好相反，即消费者移动终端生成银行卡信息的二维码，商户扫描代码后完成资金信息的转账支付。

二维码支付二次博弈银联筹备新模式

因此，有业内人士认为银联模式的二维码支付与支付宝、财付通模式的最大区别在于其本质是线下支付，只是用码扫描代替刷卡过程，这是一种自然的技术升级。

简而言之，银联的举措改变了空的房间，只是遇到了流行的二维场景，并没有触及央行的真正底线。

据记者调查，经过前期的技术研发，银联二维码支付系统已经开发出来，目前正在与银行洽谈合作推广事宜。

几个地区已经向当地人民银行报告，但中央银行尚未对二维码支付做出明确的态度。目前还不能在大陆正式推广，只能在海外进行。一位与银联关系密切的权威人士告诉《21世纪经济报道》记者。

中银香港负责人向记者证实了上述说法。我们已经在香港推广了它，现在我们正在升级离线poss系统，该系统还没有正式应用。下一步将更新和推广获得商业资格的海外地方。

二维码支付的银联模式

在网上和窗口扫描支付中，银联模式主要是通过为在网上或窗口进行宣传的平台客户提供支付解决方案来实现的。

网上支付本身有跳转功能，但是还有另外一种验证电路的方法，以前是通过短信验证的，但是现在我们可以通过扫描代码来验证。二维码只传输资金支付信息，平台不掌握消费者的综合身份信息。上述接近银联的权威人士表示。

银联二维码支付模式的最大突破是离线扫描码支付。该模式以银联线下的收单支付系统为基础，在网上商户端升级原有的poss机收单系统，并植入扫描二维码的功能；在消费者方面，银联开发了一个插件形式的二维码生成系统，该系统将嵌入各银行的移动互联网终端，最终在银行终端生成反映银行卡信息的二维码。

该二维码所反映的银行卡信息类似于ic卡的技术原理。它是一种通过通话数据数字技术实现的虚拟加密信息，并不等同于银行卡的所有信息；扫描代码后，系统只能读取支付所需的加密资金信息，其他所有信息只能由发卡行掌握。上述与银联关系密切的权威人士告诉《21世纪经济报道》，银联目前正在做的是一项功能服务，而不是一个移动客户终端，必须与银行合作，以插件的形式植入各银行的移动银行。

二维码支付二次博弈银联筹备新模式

事实上，商业银行也在考虑自己独立的二维码支付系统，比如中信银行的差别支付。银行只能识别自己的代码。不同的银行有不同的标准，他们不知道彼此的代码。任何二维码交换场景(即开证行和收单行不是同一家银行)都必须由银联系统统一，银联系统兼容所有银行的代码。上面提到的人说。

他还表示，随着二维码支付的推广，未来银联还将统一开发移动终端应用，可以绑定多张银行卡，相当于一个装满多张银行卡的移动电子钱包。支付资金可以通过选择任意一张银行卡生成二维码，并通过商户终端扫描该二维码来传输，而不是刷卡，通过输入密码并重新确认即可完成支付。

据记者了解，银联旗下的二维码支付系统已经开发完成，部分地区已经向当地人民银行报告。由于中央银行尚未对二维码支付明确表态，因此二维码支付在内地尚未推广，但已在开证行和收单机构推广。协商未来的合作和推广事宜；在海外，银联通过当地的合作收购机构得到了推广。

国内推广取决于央行的态度，银联并不急于在短期内推广它，否则，它将陷入另一个困境。上述接近银联的权威人士表示。

派对游戏

虽然二维码支付已被央行暂停，但鉴于其技术给支付场景带来的便利，未来市场潜力巨大。从长远来看，监管自由化的问题并不大，各方之间的博弈也很激烈。

一家第三方收购商认为，银联的二维码支付模式并没有开辟新的支付模式，但其本质是线下支付。它只是用扫描代码代替了刷卡过程。从银联的角度来看，这是一种自然的技术升级，就像刷磁条卡到ic卡，然后到nfc近场接触。财付通和支付宝的二维码支付模式通过扫描二维码将原来的线下支付转化为在线支付，实现o2o闭环。

利益驱动着各方之间的博弈。事实上，银联的二维码支付模式并没有打破发卡银行:收单机构:银联= 7: 2: 1的原有费率分摊机制，而财付通和支付宝的二维码支付模式是基于网上支付，发卡银行的接口费很低甚至是免费的，网上支付甚至放弃了线下收单机构的角色。

央行金融ic卡推广领导小组办公室主任李晓峰4月22日在第六届中国移动支付产业论坛上表示，二维码支付成本低但不安全，将线下收单业务转化为网上收单业务是一种延伸性的监管套利，因此没有密码认证的二维码技术无法作为可信支付技术在线下广泛推广。

我认为央行暂停二维码支付的表面原因是支付安全，而更深层次的原因是财付通和支付宝的模式打破了原来有线下信用卡支付的生态环境。它们取代了银联和收购机构的角色，发行银行的份额也大大减少。上述第三方收购机构告诉《21世纪经济报道》记者。

上述与银联关系密切的权威人士认为，银联的线下支付系统已经过实践检验，其二维码支付是一种带密码验证的支付方式，不存在监管套利问题，应广泛推广。

虽然银联的二维码支付没有开辟另一种支付场景，但是二维码技术带来的安全问题仍然没有解决。

与支付系统相比，二维码技术的安全性是次要问题。二维码只是一种媒介，磁条卡也有安全问题，标准是由人决定的。目前，互联网支付没有统一的标准，在制定标准之前谈论二维码的技术标准是没有意义的。上述人士告诉《21世纪经济报道》记者。

我认为二维码技术的安全性没有区别。一家股份制银行零售业务部负责人评论银联、支付宝和财付通两种模式，这两种模式在支付模式和应用场景上各有优势，更不用说谁颠覆谁了。最终的趋势是大家共存互补，我行对此并不在意。至于利益的分享，这是一个谈判的问题。支付宝和财付通之间的接口不是免费的。分享的程度可以通过银行的实力来判断。我们都在谈论具体的业务，在央行设定标准之前，我们不能说如何去做。

二维码支付二次博弈银联筹备新模式