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然而，一切都不能掩盖从战略上有利的位置和深入的专业努力的角度。我们应该尝试从虚拟到现实的探索和总结，而不是玩弄概念。这篇文章适合批判性阅读。
我已经一年没写信了。一方面，我希望丰富更多的新鲜事物，另一方面，我希望纠正以前关于网络保险的随意性。
经过两年的实践，我们可以看到新的小玩意一个接一个地出现，但我们担心我们仍然没有看到所谓的保险生产力的颠覆性和革命性创新。也许，正如导致苏联解体的休克疗法不适合中国的国情一样，国家层面的变化也不适合中国，对某些行业和企业来说也是如此。
尤其是在维持稳定方面发挥作用的保险业，不应过于激进。它被互联网颠覆了。实际上，它被认为是向日葵收藏里高高举起的刀，它只能出来说我有。我没看到有人挥手。颠覆的标签似乎只用于宣传的冲动和噪音。
每个人都选择了渐进式螺旋创新战略，就像多年前英特尔的进化模式一样:滴答，这是中国特色的改革之路。
即使天变了，我也看不到它。即便如此，当我们回顾历史时，我们发现太阳和月亮会在新的一天发生变化。让我们再看一看，互联网是如何给保险业带来创新的，每个人是如何实践的，以及明天会发生什么？
注:互联网加保险不仅指在互联网上销售的保险，还包括在某些互联网环境下传统保险的转型。
说一件事，只分析具体案例太肤浅，没有说服力。抽象、理论化、系统化。如果把它同社会经济环境和生产力发展历史联系起来，它就会立即上升到一个更高的水平。措辞必须与时俱进，显示博学多识的风格，并立即约束读者。
这篇文章将尝试这个方向。你可以准备一些砖。
保险创新的路径
人们认为，保险创新起源于近两年的互联网，这实际上是竞争的诞生。手段是运营成本和获得客户之间的争议，其实质将走向数据竞争。这篇醒目的文章需要仔细阅读，然后在阅读完下面的长篇演讲后再回来细细咀嚼。
保险创新将分为三个部分:市场、产品和沟通来逐一分析。其他问题如购买、服务和操作将在后面讨论。
首先是市场，也就是保险可以赚钱的地方。
第一，市场创新
面对新市场是保险创新的难点。大多数专家专注于保险产品，如产品形式，而往往忽略了开辟新的蓝海。
无论保险费是由人还是由组织(包括各种企业、事业单位和其他组织)支付，传统保险定义中的保险标的无非是人和钱，它几乎可以明确界定和量化风险，并能采取措施避免和减少未来的损失。当然，如果这是一个完全可以避免的风险，它将不会被视为一个金融产品。
也就是说，它必须发生，但这只是因为我们不知道谁会发生，以及风险是否可控将被商业保险考虑。从这个角度来看，它可以完全扩大产生风险的题材范围:从个人和财务方面，如消费体验、情感、感受，甚至人文关怀和投资损失。
过去两年上演的航空延伸保险、月球增值保险、高温保险、高饮酒保险和奶粉保险，都属于这一类，甚至是徘徊在保险边缘的延伸保险。可以推断，孩子们被遗弃了，上班迟到了，甚至连最令人沮丧的堂兄弟姐妹打字也没有保存下来。各种捐赠能否落实到位也能使保险参与到透明的监管中来。
这种保险创新之所以错综复杂，并不是因为缺乏可用于评估定价的历史数据，而是因为难以界定它是创新还是噱头、保险还是赌博。这两个人是一个天使和一个魔鬼，被一条线和两边分开。如何把握规模，说服监管，需要的不是市场发展，而是智慧。不要学着保护自己免受烟雾的伤害，因为你没挣多少钱！
再比如，作为一个业余天使投资者和专业风险投资机构，对其投资对象能否顺利成长的预期本身就包含着巨大的风险对冲需求和巨大的新兴保险市场。
当然，我们应该吸取历史的教训，不要像美国国际集团那样对金钱视而不见，用垃圾来愚弄投资者，让华尔街的恶棍做反向对冲，这最终会导致惨重的损失。
一些朋友提到，大量理财产品正在涌入，这意味着开拓新的市场。这个问题不是本文的重点。只要说一句话:传统保险注重弥补负损失，而金融保险注重正回报，这才真正符合用户的需求。积极寻求变革是传统保险的选择之一，但与互联网无关，这是保险公司融资需求可以理解的，并不直接有助于提高国家安全。
一个新的市场是否存在，是否可以看到，是否愿意冒险。在这些挑战中，意愿比开拓市场的能力更重要，这涉及到制度和文化等另一个层面的问题，在此不做讨论。
那么，如果你看到了它，并真的计划开发蓝海市场，你该怎么办？如何为新市场开发产品？
第二，产品创新
产品是保险条款+费率、保险计划和方案。在互联网的背景下，保险产品的外延可能会被拓宽，包括交易、服务等与客户联系相关的内容，如研究如何让客户接受的过程，即注重用户体验。
回到源头，看看产品是如何产生的。
R&D保险产品跟踪
保险产品研发过程中的创新几乎是大多数保险公司都没有注意到的。严格来说，这是商业模式的创新，或者说如何借助互联网优化保险产品和生产流程的创新是最具挑战性的地方。
过去，营销部门主要是这样做的，查看历史销售数据，进行内部和外部市场调整，查看评估和一系列关键绩效指标。这些方法在网络环境下相当无力:保险销售一空，渠道本身的利益倾向有相当大的影响力，因此无法判断消费者的主观意愿在保险购买决策中起到多大的作用。
然而，基于互联网的保险营销需要分离各种中间渠道的影响，直接研究消费者。然而，保险产品形式复杂，语义困难，消费者很难清楚地表达自己的保险需求。传统的样本量和研究的时效性跟不上互联网的要求。
在这种情况下，最有效的方法是重新定义渠道:渠道不仅是保险产品的销售者，而且是保险产品的直接需求者和创造者，甚至参与研发和未来市场利益的划分，即保险产品众筹。
比如，有传言说游戏开发商和腾讯等大平台的比例是1:9(游戏开发商占1，你不会弄错)，更好的比例是3:7。在这个利益链中，游戏开发商扮演着产品经理的角色，而企鹅帝国由于其庞大的用户群而扮演着推广渠道的角色。
类似的应用商店和各种应用市场是相似的:生产、研究和开发应用的企业家无法脱离各种应用市场的大推广平台，所以每个人都在产业链中占据自己的位置，没有人能吃掉整个产业链。
同样，英美烟草人控制着巨大的用户入口，他们控制着用户，这样开发商和保险公司将成为保险产品的供应商，他们将通过这些巨大的交通渠道被英美烟草人叫嚷。
关注保险公司本身，或者寻找类似保险产品的研发路径:动员各行各业的数据和用户所有者，即各种线上线下的垂直门户，获得一个保险产品的应用市场，使各类垂直数据所有者能够提出自己的风险对冲需求和思路。保险公司使用精算技术对共享数据进行评估和定价。商业保险产品形成后，通过垂直门户进行纵向和横向推广，并享受推广利益。
这种方法的优点是显而易见的:市场和收入是可见的和有形的，渠道几乎是现成的，营销背景是明确的，及时性高，效果快，产出率是可控的
保险公司甚至可以在产品形成过程中投入市场费用，以孵化和加速产品的形成、升级和规模化。在逐渐成熟之后，甚至有可能形成各种风险交换，并迅速完成一定细分的横向占有和垄断。
在之前类似的案例中，比如阿里和华泰之间的退货保险，主角不是保险公司，而是渠道本身。泰康看到这些迹象后，立即推出了同样型号的乐业县保险。剩下的就是看看这种模式是否可以规范化和产业化。其保险产品的诞生过程本身就是一种众筹模式，在生产之前就有市场。
还会有类似的情况，比如阿里的公共安全(是不是三马？呵呵)，最近做了类似的事情，据说已经收集了成千上万的想法，还有10多个将付诸全民公决。在它的背后还能猜到什么？经过分析，不难看出这一模式发展的迹象。
保险产品R&D流程的这一创新对现有保险公司的组织结构和职能提出了新的要求和挑战，需要从业务模式的角度进行反思，而不是从现有产品R&D模式的角度进行反思。换句话说:营销老板，如果你不改变你的大脑，你可能不得不改变你的位置。
本来，保险公司关起门来生产的产品可以通过刺激自己的分销渠道来获得收入，但毕竟是在自己的控制之下，可以垄断大部分利润。在这种类似众筹的新模式下，虽然营销效果是可控的，但很有可能市场的前端和渠道都在别人手里，关键数据不是自己控制的，这让一些人不高兴，所以他们不愿意尝试。
另一方面，有总比没有好。如果你不做，别人会做。如果你不怕做不到，你就会害怕斤斤计较。正如本节副标题中提到的，赛道非常重要:不仅要注意跑步者和起点，还要注意你是否站在正确的赛道上向前看，是否有先发优势，在起跑线上赢得一匹马。
类似于应用商店的产品研发模式是一条全新的轨道，几乎没有竞争对手在起跑线上，只有蝙蝠玩家。传统的、保守的和分裂的保险公司仍然拥挤在原来的轨道上，这相当于一次降维攻击。当竞争不再处于一个层次时，它会摧毁你，这与你无关。这是去年年初平安马明哲对英美烟草关注的具体表现之一。
保险产品属性创新
幸运的是，保险公司仍有可以展示其优势的领域，即思考而不是欢笑，思考保险产品的属性创新，如精算定价、产品形式和要素等。
在互联网上，短期、简单和低成本的保险很容易销售，而长期、复杂和高成本的保险很难销售。因此，保险公司在产品创新方面的理念已经变成拼命提高长期保险，期望通过变相的短期保险获得良好的收益。
本文并不打算高谈阔论精算科学(那东西既有用又无聊)，只谈几句:首先，精算科学需要技术层面的创新，包括数据采集和重新建模，但本质不会改变；第二，不要把利润看得太重，首先要考虑获得客户，获取数据，圈地和树品牌；第三，我们应该注重简单性和个性，也就是说，我们不应该做一个复杂的费率表，同时，我们应该考虑到不同情况下人们的差异，这是对功夫的考验。
目前，在简单原则下，保险产品形式的创新主要集中在以下几个方面:
1.投资者和被保险人之间的关系
如果被保险人与保险标的之间没有直接的保险利益，那么可以通过某种灵活的方法来规避没有保险利益不能被保险的限制。其优点是可以引进看似无关的人，扩大目标用户群，获得关怀和金钱；
2.保险的功能是单一的，也就是说，责任是分解的
分解复合表单的保险责任并分别出售，用户有更多的选择，并降低了门槛，即碎片化。例如，有人提议模仿抗癌和妇女重病的模式，并分别出售一些主要疾病；
3.保险金额/保费，即成本绩效得到改善
要么保费高低不一，要么最低生活保障是免费的，但免费的诱惑越来越大，这是显而易见的；
4.短期保证期
也就是说，有效期一般会缩短，然后通过自动续保实现间接长期保险。好处是，短期保险给客户较少的心理压力，如一年的抗癌保险；
5.支付频率:灵活
无论是一次性的还是剁碎的饺子馅，都应该每六个月、四个月和六个月上交一次。这样做的好处是增加了用户联系的频率，并大大增加了从事私人工作和做其他事情的机会。缺点是有些人会感到无聊。灵活的处理方式是允许客户按月付款，同时允许方便的自助兑换；令人讨厌的是需要更灵活的系统功能、开发工作量和成本投资，而且它会回嘴；
6.付款期限:仍然灵活
我们可以考虑改变固定付款期吗？在传统保险中，有增加赔付、减少赔付和延期赔付等可选权益，但很少有人能够了解和理解。谁能努力使它简单明了？大楼的中间部分可以随时清理。每个人都知道为什么当你到达保险公司的时候，必须要覆盖云和山。
如果有人买了几份保单，却不记得每年何时支付哪份保单的保费，他们能不能统一起来，找到一个类似银行的收款功能，这样用户就不用质疑自己的记忆了？
别告诉我这没用，这只是意味着你不想去想它。你知道，如果你买了一些保险，你的高质量客户花一些钱来优化商业规则和系统绝对是值得的！如果精算太烦人，那就换个老板吧！
7.付款:这真的没什么好说的。由第三方支付
每个人都在考虑获得第三方支付许可，他们很累，普通人也很无聊。第三方支付的另一个优点是它可以间接验证和避免签名生成的风险。
8.保险费:这可能是唯一具有颠覆性的地方
保险什么都不花，好吗？你在开玩笑吧！
我可以用信用卡购买保险吗？保险公司变成了信用银行。每个人的信用都可以用作保险费，他们可以抵押或贷款吗？信用卡可以把信用当成金钱，保险能起作用吗？保险不是应该有60天的宽限期吗？再等一会儿，好吗？保险公司手中握有大量的个人或公司信用，他们能通过投资赚钱吗？
当然，保险公司必须有一套信用评估体系，这不是一个保险公司的事情，而是一个合资企业。当时，拥有多个金融许可证的公司显示了它们的优势。根据这一趋势，你将会看到一个新的小工具:信用货币化，真正的虚拟经济将会到来。例如，最近在业内引起更多关注的“抗癌公社”已经初具规模，无需先支付保费。
这句话是不可能的！真的吗？
9.告知问卷
必须做的事情是简化。有了信用数据，它可以被大大简化，剩下的不用重复就可以理解；两个可选的东西是:游戏化和增值服务。
游戏化是指在枯燥的健康和财务问卷中建立激励机制，类似于游戏和任务点。有些问题可以分享:我为自己不吸烟而自豪，也为自己没有贷款而自豪。
问卷与健康管理和财务管理相结合，在购买保险时有各种支持增值服务。许多保险公司一直在考虑这个问题，但目前的做法是太机械时，购买保险。最好使用其他东西来支持客户、积累数据和跟踪趋势。
这也是在所谓的互联网思维指导下的产品:不要急着要钱，做一些横向的跨境的事情让顾客感觉更好，降低填写问卷和抵制的门槛，自然成为忠诚的用户。就像迷恋一个女孩，不要马上上床，你必须坦白，送花和哄
10.犹豫之类的杂事
给点零花钱有什么不好？给予更多信任有什么错？恐怕，只是因为我手上没有信用相关的数据，犹豫的时间比较长，这给销售人员带来了更大的压力，也保证了保单的质量。
或者有效时间点的灵活性。由于卡业务可以指定有效期，我能否指定在未来几年内生效？似乎未来和烂尾楼是美好的事情，但它们可能不是不可能的。
11.营销包装
网络语言的普遍采用，视觉或互动风格是营销包装的重点，但似乎总是离不开严格的规范，少数企业试图打破这一下限，但结果适得其反。
在这方面，泰康和阳光有相对较好的营销组合。在容易理解、友好有趣和突出重点之间取得了平衡。最近，福德的钱罐有点失衡。虽然最终的效果还不知道，但是放太多东西进去总让人感觉很拥挤。
产品研发的三个关键点
首先，产品创新的出发点是如何优化用户体验，如何在理解、接触、获取和使用保险产品的整个生命周期中转变流程和用户访问路径，以及如何感觉酷值得关注和花钱。
第二，该行业的痛点是缺乏信贷等前端数据。来自各种来源的信用数据是大数据的重要组成部分，适用于保险业甚至整个金融业。
第三，跨境，以人为本，融入更多健康和金融元素。虽然不是本文的重点，但想象中的空是最大的。
第三，传播创新
频道控制
行业喜欢宣传保险的概念(功能和意义)、品牌、产品和服务、健康和财务管理，包括传统纸质媒体、广播电视、口碑传播、个人电脑和移动终端网站、微博和微信。保险无处不在。
有一种说法是，互联网可以提高误导性的保险销售，但事实似乎令人尴尬:保险公司无法控制代理人在微信上建立微型商店，并在互联网上上传鸡汤。大量的代理商建立他们自己的订阅号码，这些号码充满了抄袭的成功故事、鸡汤、垃圾甚至误导。例如，不买保险是不负责任的，X名人买高达xxxx万的保险，马云说保险，xxxx停止销售，著名的广深房产税试点即将在全国范围内启动。许多内部人士公开反对。
通过对几个微信代理的抽样观察，我们发现他们因为大量的鸡汤而被屏蔽掉了，但是他们不知道自己是特别新来的，也不知道最终的控制权掌握在用户手中。
互联网不仅未能遏制误导性销售，反而放大了劣势。一方面，保险公司建立自己的官方帖子来看和听，但另一方面，他们让代理的在线行为漂移，修复品牌和行业声誉的速度跟不上被摧毁的速度。
因此，在传播之前，最重要的是保持你的代理人的嘴，以保持与外界的忙碌，否则一切都将是徒劳的。
微博和微信
尽管微博在走下坡路，但它仍然是开放的，它与微信不是非此即彼的关系。分开操作是不可取的。如果条件允许，最好的策略是相互补充，相互联系，由同一个团队运作，以便于整体规划、安排和协作。
微博可以发布高频度、营销活动或事件营销等公共内容，而微信可以用于销售、交易和服务等深度和低频度的内容。
微博和微信都需要考虑两个问题:第一，我们必须明白互联网传播是基于多维网状结构的，有多个节点，而不是线性节点；第二，方案设计不能是yy，单一的保险主题很难渗透到第二层(第一层往往是保险公司自己的员工)。
因此，方案设计如何实现核裂变的连锁反应传播，确实超出了保险公司的基因能力。外包！
在线和离线路径
当保险公司盯着微博微信时，他们无法一路过关，于是又尝试了一次，最后爬上了一个新的窗口:o2o让客户在线，让交易离线。虽然我们绕道而行，但现在回头已经太晚了。这不是何忠和太平学到的一点点吗？
穿着o2o的新鞋，道路的数量仍然是旧的，这只是十多年前数据挖掘营销的一个新名称。当大家都在关注魏的微博微信时，代理们埋首盲目碰撞，却大胆闯入另一个新世界，开辟了一条新路:莫莫！
虽然有几十万个知名大人物的微博，但除了满足虚荣心，没有任何好处。然而，莫莫以脚踏实地的方式为其提供了各种商业圈。不，兴趣小组，添加小组，聊天，添加微信，离线认识莫莫，穿越微信，离线交易，有一条清晰的路径和明显的好处。
或许，就连莫莫和微信都没有想到，他们之间的连锁关系在保险业中实际上是这样定位的。
对二维码的误解
好事未必能产生好结果。当它们出来的时候，没有人扫它们！
原因不是二维码，而是错误的地方。二维码只提供了一个信息门户，而不是所有的信息。它不能把所有东西都放进去，也不能出现在错误的时间。
没有任何指导，没有人会扫描保险二维码，即使它是免费的。毕竟，不会读二维码的不是手机，而是人。
曝光频率和内容操作
保险，尤其是长期人身保险，被归类为耐用消费品，这一点一直被忽视。保险公司无法与客户频繁互动，因此他们感到苦恼:如果客户不承担风险或做出改变，他们只能通过每年收取保费来交朋友。
不要担心让消费者注意你的微信号或下载应用程序！
如果你不改变支付频率，你永远也不会指望消费者会关心你。除非你帮助ta赚钱，否则你将有机会合理地联系用户。这也可以理解为保险公司推广金融保险和引入健康元素的额外考虑之一。
然而，内容操作才是真正的努力。即使你真的有机会多次联系用户，你能给用户什么？即使是第二次和第三次促销活动，或者是新产品的介绍，或者是灌输什么样的姿态和思想？也许在不到三个月的时间里，你会发现自己的技能很差，即使你寻找一个外部代理，你也无法提高它。它仍然是一张经过拼接和重组的软纸。
不要气馁，这种尴尬不是保险业独有的，所有的行业都是相似的，无休止的把戏是无法抑制的，所以解决办法很简单，也就是说，不要总是想着卖保险，要简单，只是和客户玩玩。
品牌怎么样
在互联网上，品牌影响力比线下更重要。在产品和服务同质化的情况下，唯一能让消费者优先考虑你的是品牌，所以花心思投资品牌是基础，也是重中之重。
这也是小公司通过金融保险产品脱颖而出的原因。几个月之内，少量的钱就能得到承诺的好处，信任和品牌也会随之而来。这就是为什么金融保险可以迅速流行起来，而其他保险永远无法突破的原因。
这是许多保险公司没有预料到的意外之财。它恰好利用可验证的短期收益来无意中建立自己的品牌影响力，这可以带动其他产品的销售，间接促进其他渠道的销售。
因此，在互联网上为品牌花钱确实划算，但必须正确地花钱。不要愚蠢地抛出百度关键词。
通信部分概述
首先，这个环节应该叫做沟通，而不是沟通。不要只说不听，而是要降低你的态度，在平等的基础上交流，这样用户、顾客和消费者都应该被认真对待。
其次，必须疏通沟通渠道，这是值得为品牌花钱的。与其在网上和网下分别负责，还不如有人协调和合作。
第三，沟通有序，选择正确的渠道，顺序和内容操作必须搞清楚。不要板着脸说教，用户会不敏感。
摘要
以上内容要么是对旧经验的更新，要么是窥探他人窗外后的猜测，要么是对自己随意尝试的总结。当你看着官员的时候，你应该走累了，喝杯茶，不要匆忙下来，一路上错过了美丽的风景。
俗话说:天下无新事，排列组合就是创新。前面？它只不过是创新方法的一个组成部分，但还不够方法论。因此，最后的总结就是这幅图。当你想玩的时候，只要跟着地图走，在每一栏中选择几个项目，重新设计它们，然后把它们串联起来。
创新只不过是积木的排列和组合。如果能找到相应的案例，就说明这杯茶没有发霉。试试吧。
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