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一、p2p结构
p2p的典型结构是:金融家-P2P平台-投资者。但是，由于担保和第三方基金监管平台的出现，其结构将发生变化。演进的结构是:金融家(担保机构)-P2P平台(第三方支付或基金监管)-投资者。
从以上结构来看，p2p应该是一个匹配交易的平台，为资本需求者和资本贡献者提供供求信息服务，解决资本需求的信息不对称问题，并提供对等服务。
第二，央行对p2p的三条红线
针对近期p2p网络贷款平台频频出现的问题，央行定义了“以p2p点对点贷款业务为名的非法集资行为”:第一类是财务管理-资金池模式；第二类是不合格借款人造成的非法集资风险行为；最后一类是典型的庞氏骗局。
1.财富管理——资金池模式，即一些p2p对等贷款平台将贷款需求设计为出售给贷款人的财富管理产品，或者先募集资金，然后寻找借款人等。，以便贷方的资金进入平台的中间帐户并生成资金池。
2.不合格借款人引发的非法集资风险行为，是指一些p2p点对点借贷平台运营商未能履行核实借款人身份真实性的义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上发布大量虚假贷款信息(也称贷款对象)向不特定多数人集资。
3.庞氏骗局(Ponzi scheme):个人p2p点对点借贷平台运营商发布虚假的高利润贷款竞价来筹集资金，并采用早期借入新贷款偿还旧贷款或在短期内筹集大量资金后潜逃的庞氏骗局。
从中央银行规定的上述三条法律红线来看，第一条相当于p2p平台开展借贷金融业务，向不明身份的人公开借贷，然后再借贷给他人以赚取高额利差。这显然是非法吸收公众存款的违法犯罪行为。第二条红线相当于融资方借用p2p平台进行非法集资活动，而p2p平台不审查或不知道，应知道但不制止。在这种情况下，p2p平台相当于协助虚假融资方完成非法集资活动。第三条红线，p2p平台吸收资金后被非法使用，是典型的集资诈骗。
第三，司法机关的相关解释明确了p2p平台的相关法律责任
暂时不考虑p2p平台的违法犯罪行为(上述第一条和第三条红线除外)。即使是纯粹从事点对点服务的p2p平台也属于信息发布平台，其法律地位属于广告发布者，但其发布的信息是金融供求信息，存在巨大的法律风险。对此，最高法院的司法解释对非法集资的审判做出了明确规定。具体如下:
最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释(2010年11月22日最高人民法院审判委员会第1502次会议通过，自2011年1月4日起施行)
第八条广告经营者、广告发布者违反国家规定，利用广告对与非法集资活动有关的商品或者服务进行虚假宣传的，依照刑法第二百二十二条的规定，以虚假广告罪定罪处罚:
(一)违法所得数额在10万元以上的；
(二)造成严重有害后果或者不良社会影响的；
(三)两年内利用广告进行虚假宣传，并受到两次以上行政处罚的；
(四)其他情节严重的情形。
明知是虚假发行股票、债券，非法吸收公众存款，擅自发行股票、债券，进行集资诈骗或者组织、领导传销等集资犯罪活动，并为其提供广告等宣传的，以相关犯罪的共犯论处。
从以上规定可以看出，作为提供金融信息服务的p2p平台，存在两种类型的刑事法律风险，一是虚假广告罪，二是非法集资罪的共犯。
除上述刑事责任外，p2p平台还可能在民事法律关系中承担相应的连带责任。也就是说，p2p可以对金融家给投资者造成的损失承担连带责任。
综上所述，p2p平台必须做好融资方信息和融资需求的验证工作，并履行相关的验证义务。否则，可能承担极其严重的刑事责任和民事赔偿责任。
[作者:郭律师，互联网金融业务模式及法律风险专家，微信公众号:国金企72，新浪微博:@郭]
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