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与民众关系更密切的是互联网金融，它在全国范围内有着非同寻常的影响力:几位互联网领袖想要撼动金融业的大蛋糕。因此，这幅众生相包含了互联网行业的气魄，传统金融业的尴尬，以及你和普通人情不自禁发现的快乐，这真的很有趣也很紧密。
这种兴奋让人们心里痒痒，也想贡献一点外行的意见。应该注意的是，业内人士正在为改变做着伟大的事情，但是这些事情大部分被外行人所利用，所以说外行人的观点完全不相干并不是无关紧要的。
国内外网上银行的个人经验
普通用户对金融电子化的主要体验是使用各种网上银行系统，这可以看作是更高层次互联网金融的领先阶段。让我以我个人的经验来比较一下中外银行在网上银行方面的差异(中国主要是工商银行，还有几家小银行；外国主要是英国的汇丰银行和巴克莱银行。这里的网上银行包括电脑端和手机端。
技术
网上银行在计算机方面有一个非常明显的区别，每个人都会马上注意到，那就是几乎所有的国内银行在使用网上银行之前都需要安装某种安全插件，但是我用过的英国银行没有一家有这样的要求。此外，英国银行的网上银行几乎总是支持所有主流的计算机操作系统和浏览器，而国内银行通常只对windows下的ie有好感。
由于英国银行不能限制系统和浏览器，也不需要额外的安全插件，所以对系统和浏览器支持的限制以及国内银行对额外安全插件的要求不是因为技术上不可能——更有可能的是，它们不想这样做。
设计
与工行和巴克莱银行在英国的手机客户相比，工行正在做的是在电脑端复制网上银行，提供与电脑端几乎相同的功能和布局设计，功能全面。但是，在这么小的手机屏幕里，有很多功能和我一点关系都没有，体验也不好；巴克莱银行基本上只提供两个常用功能:查询和转账，这很简单，但有一个令人耳目一新的界面。
就我个人而言，我喜欢巴克莱的设计:它为我90%以上的日常需求提供了舒适的体验。尽管工行移动银行提供了更多的功能，但这些额外功能中只有不到10%是以整体糟糕的体验为代价的。
比较中外银行网上银行的技术和设计是为了比较他们对客户的态度。巴克莱银行并非不能用手机客户端提供所有的电脑网上银行功能，但它显然做了一些研究，认为放弃一些手机上不常用的功能，提高用户体验的舒适度是有益的；相反，工行的手机客户端似乎是一个纯粹的技术产品，也就是说，当智能手机越来越流行的时候，就需要提供一个手机客户端，所以简单地复制电脑上的一切就好了，不要认真考虑手机客户端是否应该做一些改变。
另一方面，额外的安全插件确实会增加网上银行的安全性，但外资银行不使用它的原因并不是安全性不重要，而是他们应该尽可能多地做所有与安全性相关的工作，不要打扰客户；这里的权衡是要么把麻烦给客户(国内银行)，要么把麻烦留给你自己(外国银行)，表达对客户的尊重态度。
外人看余额宝
金融业与互联网非常相似。互联网的所有功能都是为了帮助数据和信息更有效地流通，而金融业的存在和运作只能通过信息的处理和流通来表达:处理是电子产品完成的工作，而流通是互联网的内务管理技能。
所以这里有余额宝和其他宝物。这些宝藏的价值在于通过互联网的力量大大加快了金融信息的有效流通。这样，你我手中的闲置资金几乎可以免费流动；资本的流动本身就是偶然的产出。
余额宝带来的高收入部分是由于它利用互联网的力量来最小化资本流动的成本，这也意味着空原本存在的利益。传统的金融业没有做到这一点，这与他们缺乏这样一种降低流动成本的工具有关，或者部分是由于他们缺乏动力。
金融和互联网
缺乏动力应该来自缺乏成熟的竞争。我记得在过去，中国的工资卡必须由单位统一发放，所以银行真的不需要取悦个人客户。在缺乏开放的环境中，利润可以通过限制和垄断来创造，而不是通过提供不同的创新价值来创造财富——后者往往充满挑战和困难。
互联网金融的概念似乎有一些中国特色，而西方并没有特别强调类似的概念。虽然互联网公司参与了国外金融业在互联网上的创新，但传统金融业是主导因素。网络金融概念在中国的发展显然与中国发达的互联网产业和封闭落后的金融业的比较有关。
因此，金融业确实需要担心。纵观先生最近的《金融时报》，作为一名金融从业者，万先生对金融电子化、网络化的趋势表示了由衷的敬意；然而，作为一名金融从业者，万也不可能挑战自己惯有的角色。他的模式从一开始就处于守势，谈论银行如何拥抱互联网。所谓创新是被动的，缺乏开放的心态，无法摆脱传统金融的负担。
相反，没有包袱的互联网从业者对创新没有限制；当然，他们不能比金融从业者更了解金融，但草根的创新精神和没有包袱的创新方式是金融从业者力所不及的。像克里斯腾森的“颠覆性创新”一样，互联网从业者开始从行业外围包围传统金融业，要么创造一个不同的未来，要么只是一个错误的警报。
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