善融趋缓、民生受挫：银行玩电商不好玩！-国土报中文版

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经过8个月的研发，工行的“电子采购”电子商务平台于1月12日宣布开通，成为过去3年中第10家涉水电子商务国家银行。

然而，银行的“老大哥”并没有让整个银行的电子商务感到新的希望。观察官方运营的银行电子商务，我们可以看到，从客户数量、客户增长、平台流量和交易量来看，无论是增长率还是规模，都很难与互联网电子商务公司相比。

在电子商务模式已经固化的背景下，银行玩电子商务既困难又漫长。

建行的善意:它已经放缓

与工行的先行者相比，建行的山荣业务经过一年半的探索，总交易额已超过300亿元。“其中超过100亿来自b2c，其余近200亿来自b2b。目前有3万多家商户，今年的增长目标是翻番。总行层面将进一步加大对山荣业务的支持力度。”上述建行业务人士表示。

不过，此人也透露，就增长率而言，荣盛商务与其他电子商务相比开始放缓。“说不要指望赚钱是假的，现状真的很难赚钱。作为一个战略部署，我们目前并不急于期望电子商务平台本身赚钱，而是希望通过网上购物中心为线下客户提供服务，将客户的存贷款结算业务留在银行，甚至通过b2b业务吸纳客户的上下游。山荣刚刚开始做，客户加入是免费的。”建行电子银行部的一位人士坦言。

善融趋缓、民生受挫：银行玩电商不好玩！

“至于C终端，人才库那么大，淘宝、天猫、JD.com等。已经占据了超过一半的市场份额，留给空.银行的已经不多了此外，建行很通融，其他银行的电子商务平台也不错。与成熟的专业电子商务平台相比，客户体验和营销推广需要优化。2013年初，我试图通过一些尖峰活动来增加客户的活动。然而，由于促销不力，客户知道的不多，最后建行自己的员工也卷入其中。"

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然而，对山荣商住商户的贷款服务主要来自相对成熟的线下审批模式。“淘宝和天猫可以在网上借钱，因为它们已经有了一个数据库，而善良的规模才刚刚开始。”建行一位业务人士表示。

然而，大多数银行电子商务公司现在面临的最大问题是流量不足。招商银行电子商务平台的一位人士表示:“流程和客户体验是一个互利的过程。现在银行都在做电子商务，基本上整个零售方面还是采取淘宝模式。该模型的一个重要部分是使用流量来分析网页数据和优化客户体验，包括产品选择和展示。流量充足是一个良性循环，流量不足则进入死胡同。”

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民生电子商务:一个宏大的皮瓣

在所有的银行电子商务模式中，民生银行是最“特立独行”的，其涉水电子商务选择了体外运作模式。然而，民生银行的电子商务搜索也遇到了一些波折，包括尹龙的突然离职。

去年8月29日，民生电子商务有限公司在深圳前海注册成立，注册资本40亿元。民生银行资产管理有限公司持有61%的股份，民生银行持有63.33%的股份，民生基金持有40%的股份。

民生电子商务的《投资者报告》显示，民生电子商务业务和业务的发展目标是:2年内达到盈亏平衡点，3年内稳定公司的商业模式和盈利能力，中小微型企业客户达到300万。个人客户超过1亿，其中高端客户比例不低于20%，4年内平台交易额超过4万亿，综合融资余额超过1万亿，4年内营业利润翻倍注册资本，5年内实现上市()。

根据尹龙的理想测算，民生银行现有小微企业贷款余额3500亿元，涉及企业15万家，综合管理人员成本约4亿元。如果将小微企业的日常管理、联络和监控外包给民生电子商务，支付2亿元，民生银行的综合人事管理成本仍可降低1.2亿元，通过电子商务承担贷款风险和管理责任，可以极大地促进小微企业贷款的拓展和综合盈利。

在客户拓展方面，民生电子商务希望利用民生银行合作社，以客户需求为导向，补充银行相关创新的不足，形成电子商务对场外市场客户的粘性。“例如，如果民生银行的客户来民生电子商务购物，他可以选择任何民生银行网点来提货。”一位民生电子商务人士表示。

“事实上，许多部门都是虚构的，还没有开始营业。当尹龙在这里的时候，只有三件事情继续执行。一个是花“1000万年薪”从Youbu.com挖张笑君，他负责电子商务部门。事实上，当时定居的商人并不多，而Yintai.com被停靠在后台；二是银行合作部，主要负责与银行的沟通与合作，筹备上海总部；第三是技术外包，与农村银行谈判，整理他们的需求，并向北京的R&D部门反映，为他们提供系统平台设计。为了这笔生意，民生电子还收购了在北京拥有支付许可证的电子商务公司中投公司上述民生电子商务人士坦言。

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过度理想化的设计和推广给民生电子商务的发展带来了巨大的挑战。尹宗当时设计的方案似乎过于宏大和完美。这不是一个一次性的事件，所以它没有完成，没有完成，许多项目都以失败告终。”然而，为实现这一宏伟目标而设计的系统并没有像预期的那样推出。

尹龙离开后，民生电子商务进入战略收缩期。“有些部门被解雇了，有些人自动离职。该系统仍在开发中，预计将在两个月内上线。”上面提到的人说。

有待解决的突破

面对互联网公司的入侵，银行的反击并不“漂亮”。

“传统银行电子商务的共同特点是相对封闭，目标客户群是银行内部员工和银行本身固有的客户群，将现有的客户服务延伸到银行支付和融资的业务领域。由于银行在大数据方面的天然优势，该行开展这项业务的初始业务非常乐观。”一位来自网络企业的高级研究员告诉《经济观察报》，“特别是中国和农业工人之间建立外交关系，以及像招商银行这样拥有大量信用卡的银行，但从另一个角度来看，每个人都在努力维护自己现有的资源，当然不可能把这些资源放在一起。对外开放很容易，尤其是对同龄人而言。”

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保守思想和制度问题已经成为银行面对互联网的最大制约。

许多受访者认为，经验的缺乏、思维的固化和风险的谨慎，使得传统银行在面对互联网金融浪潮时感到茫然。传统的电子商务模式已经形成，而阿里巴巴、JD.com等模式也缺乏复制意义。此外，国有银行在设定客户门槛时一般需要100万以上的注册资本，审批流程复杂，不像传统电子商务那样灵活。

一位大型券商电子商务研究员评论称，银行开展电子商务并没有特别成功的案例，而国有大银行由于其庞大的客户群，有机会获得更多流量。“在互联网金融之后，为了留住客户，总有事情要做。然而，这只是一个过渡阶段，很快将经历一次改组。大银行在客户积累方面仍有一些优势。如果小银行不能及时找到适合自己的模式，盲目进入只会浪费资源。”

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在银行电子商务的未来，哪里是突破口仍悬而未决。

一家股份制商业银行互联网金融中心首席执行官直言不讳地表示，银行对互联网金融的突破不一定是在电子商务层面。“一方面，我们与快钱等第三方支付合作，发展供应链金融。另一方面，我们也在考虑发展直接银行业务，在互联网平台上建设一些传统的金融服务，同时与期货交易所和上海联合钢铁交易所合作。四大中心通力合作，将原来的后台工作转移到中间台和前台，提供交易中心客户无法提供的金融服务。”这篇文章是作者独立的观点，并不代表老虎嗅探网络的立场

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