暂停二维码支付、虚拟信用卡 “刹车”有利行业健康-国土报中文版

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据媒体报道，3月13日，央行下发了《中国人民银行支付结算部关于暂停支付宝公司离线条码支付的意见函》，要求立即暂停离线条码支付和虚拟信用卡相关业务，并采取有效措施确保暂停期间的平稳过渡。虽然该通知是以暂停支付宝的名义发出的，但同样的通知也发给了财付通。因为支付宝和财付通这两家在客户端市场份额几乎处于寡头垄断的公司，正在为建立自己的o2o闭环而斗争，而二维码支付是他们完成从网上到网下迁移、绕过现有系统、打开实体商户收购大门的金钥匙。双方的竞争正进入一个疯狂的阶段，在各种竞争环节、各种技术创新和场景拓展中，针锋相对的竞争不断。就在3月13日之前，双方还几乎同时宣布与中信银行推出虚拟信用卡。在这种市场形势下，央行暂停了二维码支付和虚拟信用卡，这相当于对双方几乎超速的汽车踩刹车，放慢行驶速度，然后在各方都冷静下来后再启动。

暂停二维码支付、虚拟信用卡 “刹车”有利行业健康

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央行发布的暂停条码(二维码)支付和虚拟信用卡的文件刚刚发布，市场上出现了很多投机行为，比如保护银联、秘密保护支付宝、打击互联网金融等。

事实上，央行对收购方法和收购机器的创新一直保持谨慎态度。央行相关人士认为，传统的pos收单系统在安全性方面仍有优势，他们多次要求支付机构在进行业务创新时，要与央行保持事先沟通。

作为当事人，腾讯和支付宝首次表示:腾讯表示只需完成一些与央行的备案工作，任何进一步的消息将随时公布。支付宝还表示，已经与央行进行了汇报和沟通，并将按照央行的要求提交相关材料。

那么，央行为什么要发布这份文件呢？3月14日，央行支付结算部副主任金舟、秦煌公开回应称，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务涉及许多新技术、新流程、新识别技术，如风险评估、消费者识别等，这些都是传统规则所没有的，央行需要进一步澄清。与此同时，周强调，央行是在暂停，而不是停止，暂停意味着你应该先等等。

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周还表示，央行一直鼓励金融创新，暂停相关业务主要是出于保护消费者权益和风险防控的考虑，旨在更好地促进互联网金融业的健康发展。

在不理解和怀疑中，市场在3月18日得到了更正式的进一步回答。中国支付清算协会常务副会长蔡洪波在中国支付系统发展高层论坛上表示，互联网金融创新需要得到足够的重视，如果不能防范更大的风险，这是一个有缺陷的创新。二维码支付在交易的安全性和不可否认性等方面还有待讨论。相关标准体系建立后，认证达到标准后仍可进行。

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那么什么是二维码支付呢？风险在哪里？根据移动安全服务提供商网秦的安全专家夏冉的说法，二维码以黑白图形记录数据符号信息，并按照一定的规则分布在一个平面上。当用户在支持二维码的特约商户结账时，消费者只需使用支持二维码扫描支付的手机应用直接拍摄二维码，获取并确认支付信息，输入账户密码，按照流程完成支付。

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根据网秦的最新安全报告，2013年共检测到134，790个手机恶意软件，比2012年增加了106.6%。其中，10%的安卓平台恶意软件是通过二维码传播的，二维码逐渐成为传播手机病毒的主要方式。

据中国金融认证中心发布的《2013年中国移动银行用户调查报告》显示，手机用户对安全性有疑虑的比例高达61.23%，手机病毒木马、手机丢失等问题导致账户丢失，事故发生后很难找到责任方，这让公众对移动互联网的安全产生了担忧。

据银联风险专家介绍，支付宝条码支付的本质是借助二维码等条码技术，将离线信用卡支付转化为在线交易，将低风险交易转化为高风险交易。与pos专用设备相比，条形码支付设备缺乏交易的基本信息技术保障，也没有通过任何专业的安全认证。

在支付过程中，交易账户和订单的安全性无法得到保证，真实交易场景的基本要求也无法得到体现。从日常监测来看，这种支付方式的风险问题越来越严重，容易引发系统性风险。一旦风险发生，就无法追踪。银联认为，央行暂停此项业务完全是基于保护消费者权益和防范支付风险。中央银行暂停支付宝条码支付符合持卡人的利益，也符合整个支付行业的健康发展。

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这一次，央行也暂停了虚拟信用卡业务。同时，央行支付结算部认为，支付宝和财付通虚拟信用卡突破了现有的信用卡业务模式，在履行客户身份识别义务和保障客户信息安全方面需要进一步研究。

那么，如何理解突破现有信用卡业务模式的想法呢？根据银监会2011年发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，申请材料必须由申请人本人签字，发卡银行不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。银行称这一要求为面对面签证。很明显，虚拟信用卡已经完全打破了面对面签名的规则，不仅没有签名，还省去了身份证和工作证的复印件。

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为什么虚拟信用卡的引入充满曲折？银息网络分析师在接受记者采访时表示，这主要是因为安全和风险。传统信用卡审批速度慢的原因是发卡银行需要根据申请人提交的材料进行评估。目前，每家银行的信用卡中心都有自己的信用卡评分系统，涉及信用卡申请人的方方面面。

事实上，即使银行对信用卡的审批如此严格，信用卡的坏账率也会持续上升，因此审批速度快、无需提供更多申请材料的虚拟信用卡的风险显然会更高。

一些专家还认为，信用卡盗窃问题一直是发卡银行的难题。虚拟信用卡如何防止盗窃？一旦用户的手机丢失，发卡机构如何保证用户资金的安全？

这一次，央行紧急叫停了虚拟信用卡，这无疑是央行面对互联网金融快速发展的新形势所采取的谨慎态度。从长远来看，这对虚拟信用卡甚至互联网金融的未来都不是一件坏事。

可以说，谨慎是一种健康的监管态度。激情和创新必须有利于网络支付的发展，激情市场背后的审慎监管也必须如此。显然，央行对支付行业发展有着全面的考虑。我相信任何理性的人都能理解金融创新不应该是无条件的，这种有条件的安全肯定是其中之一。互联网正在深刻而迅速地改变金融业。高速行驶时，它会在适当的时候减速，看清楚后安全前行会更安全。

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