怎么解读四大行限制快捷支付？-国土报中文版

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四大银行的联合限制来得正是时候

从法律角度看，第三方支付的快速支付功能是通过与各银行具体的商业谈判确定的，各银行的具体政策和额度存在一定差异。但这一次，四大银行都一致下调了支付宝的快速支付额度。它解释了什么问题？

首先，以支付宝为代表的网上理财，通过余额宝的产品创新和快捷支付的便捷充值体验，为小财富管理者提供了一个有利可图的理财方式选择。面对相对市场化的余额宝，银行的活期存款和定期存款失去了竞争力。因此，对于银行来说，虽然余额宝的大部分资金最终返还给了银行，但在一定程度上增加了银行的综合利息支付成本。因此，限制快速支付的金额至少可以限制资金从银行的流出，并尽可能多地保留更多的资金。当然，这种保留方式不是收入的竞争，而是政策的监管红利。

怎么解读四大行限制快捷支付？

第二，从这一时期对第三方支付的监管政策来看，有趋紧的趋势，主要是因为央行对第三方支付的准入和日常监管有了更加严格和规范的考虑。主要表现如下:

1.据悉，央行将减少发放第三方支付许可证的频率和数量。目前，有200多个第三方支付许可证，内部竞争激烈，其中一些有丧失竞争标准和违规嫌疑。因此，央行对第三方支付的整合和管理功能将在后期得到加强。

2.最近发布的《关于停止支付宝、微信二维码支付和虚拟信用卡支付的指导意见》、《中国人民银行支付结算部关于停止支付宝公司线下条码支付的函》等业务意见，对第三方支付的线下市场发展设置了一定阻力，停止的原因是安全问题和资料归档不足。

3.中央银行发布了《支付机构网上支付服务管理办法》草案，规定“个人支付账户转账金额不得超过1000元，年度累计金额不得超过1万元”，目前仍在征求意见中。从政策解释的角度来看，这是央行相对密集的调查。

4.在央行上周末发布的文件中，8家主流支付公司从4月1日起停止接触全国范围内的新商户。这八家支付公司分别是汇款世界、易派、旅行支付、富友、开友、海科荣通、盛福通和符节瑞通。

因此，在第三方支付整体监管趋紧的趋势下，四大银行此时纷纷下调了快速支付的约束额度，实际上，他们是在为自己寻找一个良好的下调空文件，或者从监管的角度寻找一个更合理的理由。

降低支付金额，银行没有违法

从支付宝用户的个人感受来看，降低快速支付的转账金额对日常财务管理和转账设置了很多限制，这意味着同一笔支付可能会分成几天甚至几个月，迫使用户再次使用网银支付来完成剩余金额的转账。

然而，从银行的权威判断，降低快速支付限额并不涉及任何违规行为。至于我行资金的流出方式和金额，需要在第三方支付和我行之间通过业务合作协议在绑定快速支付时确定。起初，支付宝不得不接受一些更严格的条件要求，以约束这些大银行的快速支付功能。此外，银行对存款人资金和账户支付的安全负有一定的管理和监督责任，对资金外流也具有一定的管理权限，这是银行保护存款人安全的责任。虽然目前快速支付不存在安全问题，但在央行的强化监管政策下，银行完全可以谈安全。

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因此，四大银行这次下调支付额度是可以理解的。即使第三方不满意，也没有理由挑剔。从法律上讲，银行的做法没有任何违法或违规之处。

这也说明了目前互联网金融面临的普遍问题。大多数资金来源和来源是银行和传统金融机构。虽然在产品渠道创新方面取得了长足的进步，但互联网金融从未能够进入资金和产品的上游:一方面是现有金融体系的稳定需求，另一方面也是互联网金融本身的定位问题。

第三方支付正面临新一轮监管压力

从第三方支付的起源来看，它最初是为了满足个人和商家方便支付的需要，从而实现交易和消费的安全和方便。第三方支付平台提供了一系列的应用接口程序，将各种银行卡支付方式集成到一个界面中，并负责结算中的交易与银行之间的连接，使得网上购物更加快捷方便。消费者和商家不需要在不同的银行开立不同的账户，这可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本。

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事实上，对第三方支付的监管可以分为几个阶段。在第一阶段，第三方支付开始形成，但由于具体监管政策的困难和行业的成熟，第三方支付处于违约管理阶段；第二阶段，随着2011年5月第一批支付许可证的发放，对提供支付服务的第三方非金融企业进行了正式监管。目前已经发行了七批，最新一批包括新浪支付和百度支付。第三方许可证的总数为250个；第三阶段，随着互联网金融的深入发展，支付方式成为互联网金融渠道改革的核心内容，支付领域的创新也成为互联网金融的主要创新。在此期间，出于安全和合规的需要，央行将加强对第三方支付的安全监管。

怎么解读四大行限制快捷支付？

从金融改革的宏观趋势来看，第三方支付目前承担着互联网金融底层结构的服务功能，金融改革促进了互联网金融的发展。然而，在具体实施策略中，首要前提是金融体系的稳定和客户资金的安全。从高层次定位来看，网络金融本质上是金融，需要受到金融监管的约束。快速、简化和简单的互联网支付方式不能抹杀安全性的重要性。

怎么解读四大行限制快捷支付？

限制不是消极的，支付仍然是可行的

这一次，四大银行对快速支付的金额施加了限制。即使他们有自己的利益，他们也没有完全堵住向第三方支付资本流动的漏洞。银行自己的网上银行渠道仍然支持便捷的大额转账和支付服务。对于用户来说，基本服务功能没有改变，但快速支付的体验功能有所下降，这并不影响主要的支付和消费功能，除了对余额宝的大量转账充值(单笔交易5000，单个月5万，即连续10天要收取5万)。

怎么解读四大行限制快捷支付？

当然，从央行监管的底线来看，其目的并不是完全压制第三方支付的生存，而是通过新一轮的支付流程规范来制约整个行业的健康发展，减缓进度，遵守程序，在满足足够安全性的前提下进行更多的支付创新和经验。尽管四大银行都引入了快速支付限额，但这只是权宜之计，并不能改变利率市场化的总体趋势和市场利率整体水平的上升。资本是逐利的，市场化配置将为资金提供自我选择，而不是政策约束，政策红利迟早会过去。

怎么解读四大行限制快捷支付？