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本文由记者田俊荣和欧阳杰在《人民日报》(2014年3月24日，第18版)上发表。
核心观点包括:①中央银行鼓励网络金融发展和创新的理念、方向和政策没有改变；二维码支付和虚拟信用卡只能暂停而不能停止；③行业需要进一步沟通和论证账户的具体功能划分和具体限额。④新的网上支付政策最终必须在监管机构、支付机构和消费者达成共识的基础上发布。
以下是全文:
3月11日，中信银行、腾讯和阿里巴巴宣布将联合推出在线虚拟信用卡。客户可以通过现有的支付宝或微信账户实现在线“申请、发卡和支付”。在自动开卡和快速付款后，它们可以用于网上购物。二维码(条形码)支付已经渗透到普通人的日常生活中。许多商场和超市都引入了代码扫描支付，他们可以通过简单的“扫描”直接通过支付账户支付。
然而，相关媒体报道了许多二维码支付中消费者账户资金被盗的案例。在虚拟信用卡可能带来的体验实现之前，央行暂停了这两项业务。“暂停”的趋势尚未明朗，中央银行仍在起草的《支付机构网上支付服务管理办法(征求意见稿)》已在网上公布。
对此，市场有不同意见。赞成者认为，应加强对网络金融的管理，以促进其健康发展。反对者认为，这些政策表明，央行对互联网金融的“观察期”已经结束，监管力度开始加大。其他人甚至认为这些政策是为了保护中国银联和商业银行的利益。他们分析，第三方支付机构将线下支付转移到网上，绕过银联系统进行转账结算，相应减少了银联线下支付的费用收入，这是央行暂停虚拟信用卡和二维码支付的主要原因。
真相是什么？我们应该如何正确对待互联网金融的这些“新政策”？本报记者采访了中央银行、市场机构、专家学者。
●防范风险、保护消费者权益是央行的初衷
专家认为，如果二维码能够通过金融行业的相关安全认证，还是有可能重新开始的。虚拟信用卡是否可以重启取决于其缺陷是否可以补救
面对争议，许多专家承认，市场对这些监管政策的理解是误读。二维码(条形码)支付和虚拟信用卡只能暂停，不能停止。防范风险、保护消费者权益是央行的初衷。
目前，二维码支付存在一些潜在风险。“二维码支付的安全屏障还不够。网上银行支付一般在支付密码之外，客户需要输入短信验证码作为辅助验证，而二维码支付只能通过输入支付密码来完成。另一方面，如果智能手机感染了病毒或木马，支付账户和支付密码很可能被泄露，二维码信息也可能被篡改，导致收款账户和支付金额被修改。”中央财经大学法学院教授、金融法研究所所长黄镇说。
“为什么我们不看看世界上的发达国家和新兴市场，并没有大规模应用二维码支付的案例？答案是，目前针对金融级应用的QR码认证的通用标准尚未完全建立，并且缺乏第三方安全测试和认证系统。”中国银行电子银行部副总经理董俊峰表示，与银行卡收单pos通用认证系统相比，目前还没有权威机构能够对各互联网公司推出的二维码认证算法或离线码扫描机进行安全认证。中国是一个拥有1亿人民币客户群的市场。如果二维码支付被轻率地大规模推广，将会带来恶意篡改、拒绝交易等诸多可能，损害消费者的利益。
黄镇认为，在未来，如果二维码支付能够通过金融行业的相关安全认证，并确保其操作和支付指令的安全，仍然有可能重新开始。
虚拟信用卡忽略并弱化了发行风险控制的关键环节，也存在潜在风险。“目前，线下信用卡的发放应遵循‘三家长’原则，即亲自见申请人，亲自核对申请人的身份证原件，并由申请人亲自签字。但即便如此，实体信用卡仍会出现风险事件，更别说虚拟信用卡不能遵循‘三父母’原则了。”中国支付清算协会秘书长蔡洪波说。
蔡洪波指出，如果现在允许发行虚拟信用卡，不仅可能冲击金融账户实名制，还可能埋下洗钱、套现等潜在风险。这也不符合商业银行柜台发行实物信用卡的监管标准，对执行现行监管标准的商业银行不公平。“未来重启虚拟信用卡取决于这两个缺陷是否能够得到补救。我判断，即使允许启动虚拟信用卡，由于其‘弱实名’的特点，恐怕在功能和金额上会有一些限制。”
●新的网上支付政策将在监管机构、支付机构和消费者达成共识的基础上最终出台
公众意见将在未来被广泛征求。如果消费者认为账户功能和具体限额不合理，也可以相应修改。
中国人民银行副行长刘在接受本报专访时表示，制定网上支付服务专项管理办法是中央银行和行业的共识。在此基础上，央行已经与行业互动了三年，进一步达成了账户职能划分和额度管理的共识。然而，行业内不同机构在具体职能分工和具体配额限制方面存在差异，需要进一步沟通和论证。网上发布的《支付机构网上支付服务管理办法(征求意见稿)》是中央银行与部分支付机构点对点沟通的最新工作文件。可以肯定地说，这种方法的重点不是具体的限额设置，而是业务和流程的各种风险控制。
“互联网金融服务于公众。我们相信与公众的沟通和与互联网金融机构的沟通一样重要。今后，在中央银行和支付机构达成共识的基础上，《管理办法》还将广泛征求公众意见。如果消费者认为账户功能和具体限额设置不合理，无论是太松还是太紧，都应相应调整相关条款。简而言之，我们必须在监管当局、支付机构和消费者之间寻求“最大共同点”，并最终在达成共识的基础上出台《管理办法》。”刘对说道。
网上流传的《支付机构网上支付业务管理办法(征求意见稿)》也反映了央行对第三方支付定位的思考。《管理办法》中的“转账”是指没有任何交易背景的个人汇款，而不是购买余额宝。对这种“转账”业务的限制可能是监管机构希望尽量减少实名较弱的支付账户之间的转账，而不是限制个人消费和购物。
简而言之，您可以使用第三方支付作为支付渠道，但您不希望将银行的钱存入第三方支付帐户，然后将其转移到这些支付帐户。仁和智本资产管理集团合伙人陈愉表示，由于网上支付是一个“弱实名”，从反洗钱角度来看，央行应该引导无交易背景的大额汇款流向“强实名”商业银行。事实上，世界各国都对大额支付行为进行了严格的监管，国外的标准高于中国。
陈愉认为，第三方支付应该基于退货的初衷，即作为商品交易的支付工具，基于小额支付。“最初，第三方支付是许可的，因为它更多的是一种渠道支付。所谓的渠道支付是基于商品交易，帮助资金更好地流动，而不是拦截资金或纯粹的资金转移。”
●鼓励互联网金融发展和创新的理念、方向和政策没有改变
既然是创新，就一定会有错误和风险。我们不仅要容忍错误，还要防范风险。
“央行暂停虚拟信用卡主要是为了维护市场的公平竞争。如今，线下实体信用卡的监管标准相对严格。如果虚拟信用卡的适用条件宽松，借助互联网企业积累的数亿支付用户，发行虚拟信用卡的银行将获得不公平的竞争优势，这将导致竞争格局的突变和相关利益的调整。作为金融主管部门，央行应维护公平的市场规则和秩序，并对违反原有规则的行为进行监督。在美国，如果一家金融机构擅自违反现行监管规定，不仅相关行为会被制止，而且还会受到严厉处罚。”黄镇表示，至于二维码支付，已经出现了一些风险迹象，用户投诉频繁。央行和其他金融机构应及时采取必要的监管措施，保护消费者权益。
“总之，央行并没有为了所谓的银联和银行的利益而推出和酝酿新政策。作为一个国家的中央银行，中国人民银行更关心的是维护金融市场秩序、防范金融风险和保护消费者权益。”黄镇说。
这些新政策并不意味着央行对互联网金融的态度已经改变。“应该说，中央银行鼓励互联网金融发展和创新的理念、方向和政策没有改变。网络金融是普惠金融的重要组成部分。它有很强的市场需求，应该得到支持，应该占有相应的市场份额。”黄镇说。
创新和风险总是齐头并进。央行认为，在积极支持和鼓励互联网金融创新发展的同时，还应认识到互联网金融固有的风险、互联网金融的金融功能属性和金融风险属性，并通过各种适度监管措施，将潜在风险控制在可预见和可承受的范围内，以促进创新驱动的新型金融服务业持续健康发展。
“互联网应用的普及和金融服务包容性功能的提升，呈现出深度融合、相互促进的大趋势。网络金融是创新的产物。既然是创新，就一定会有错误和风险。所有有利于包容性增长和实体经济发展的金融服务创新都应受到尊重。我们不仅要容忍错误，还要防范风险，坚持底线思维，处理好创新、发展与风险的关系。”刘强调。
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