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答:二维码已经广泛应用于制造、物流、零售等领域。近年来，二维码技术在国内外移动支付中得到尝试和推广，但相关技术和业务模式仍处于探索阶段，没有统一的技术标准和测试认证标准，存在一定的潜在风险。首先，二维码生成机制和传输过程存在潜在风险；二是支付终端的安全性难以保证；第三，二维码支付指令的验证方法相对简单，安全屏障不足。
有关中央银行、银行卡组织和金融机构出于风险考虑，对二维码支付在金融领域的应用持谨慎态度，目前全球金融服务领域还没有大规模应用的案例。近年来，我国出现了许多二维码支付的风险案例，其中客户的个人信息因扫描二维码而被泄露，账户资金被盗。如果没有相关的安全技术标准、统一的业务规则和相应的消费者权益保护制度安排，很难想象拥有数亿用户的支付公司会全面推广二维码支付。
“虚拟信用卡”的整个发卡过程是网络化的，省略了风险控制的关键环节，突破了现有的发卡面对面验证等基本管理要求，对反洗钱法律制度和账户实名制产生了重大影响。同时，由于卡处理过程不能有效确认客户办理卡的意愿，仍然存在冒领办理卡的巨大风险，容易损害消费者的合法权益。此外，发行“虚拟信用卡”的监管标准与发行实体信用卡的监管标准不一致，这将不可避免地导致发卡市场的不公平竞争。
央行只暂停而非终止相关机构提出的上述两项业务。中国人民银行将从技术安全、消费者保护、反洗钱、实名制金融体系等方面与包括上述支付机构在内的各方充分论证，以安全为底线，在进一步完善业务流程和规则、保障支付资金安全、切实落实相应的消费者权益保护制度安排等基础上，支持相关支付机构开展相关业务。，以保持支付市场的健康有序发展。
问:《支付机构网上支付服务管理办法》是最终草案吗？何时发布？
答:制定网上支付业务专项管理办法是中央银行和行业的共识。三年来，央行相关部门与行业进行了讨论和互动。目前，进一步的共识是划分账户职能，实行限额管理。然而，在如何划分职能和设定具体配额方面，行业内各机构之间只有差异，需要进一步沟通和示范。网上发布的《支付机构网上支付服务管理办法(征求意见稿)》是中央银行与部分支付机构点对点沟通的最新工作文件。可以肯定的是，这种方法的重点不是具体的限额，而是业务和流程的风险控制。
2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》，即第2号令，是经过长期互动后发布的。订单2中的许多系统都是通过多方互动最终确定的。例如，支付机构认为消费者在支付机构的预付款不应产生利息。但是，因为它涉及公众利益，我们也必须征求公众的意见。因此，参与讨论的绝大多数公众对于是否要承担利息没有明确的要求。有鉴于此，第2号命令没有硬性规定支付机构是否应该为消费者的预付款支付利息。这不仅促进了支付机构的发展，也尊重了金融消费者的选择和权利保护。
目前，《征求意见稿》仅处于央行职能部门和机构之间的小范围讨论阶段。本文提出的限额标准只是综合考虑近年来网上支付平均交易量和主要支付机构反洗钱要求的初步意见。对《征求意见稿》中涉及的重大问题，也要征求公众意见。互联网金融为公众服务。我们相信与公众的沟通和与互联网支付机构的沟通一样重要，甚至更重要。在与支付机构达成共识的基础上，央行还将广泛征求公众意见。如果消费者认为账户功能和具体限额不合理，应做出相应修改。总之，网上支付的管理方式将在监管机构、支付机构和消费者之间寻求“最大公分母”，并最终在达成共识的基础上出台。
鼓励互联网金融发展和创新的理念没有改变
问:到目前为止，中国央行已经发放了250多份第三方支付许可证，这体现了鼓励创新的理念。然而，互联网金融监管的“过重”让一些人认为央行正在变得保守。央行正在改变它的面貌吗？
答:中国人民银行一贯重视互联网金融等各项金融创新，按照《国务院关于促进信息消费、扩大内需的若干意见》中“推进互联网金融创新、规范互联网金融服务”的要求，引导市场机构优化产品创新机制，加强金融基础设施建设，促进互联网金融持续健康稳定发展。最近，中国人民银行正在贯彻十八届三中全会精神和《关于在深化学习中促进互联网金融健康发展的政府工作报告》的要求。鼓励互联网金融发展和创新的理念、方向和政策没有变，也不会变。强调保护消费者权益、防范风险、更好地为实体经济服务与鼓励创新是并行不悖的。
目前，互联网应用的普及和金融服务包容性功能的提升呈现出深度融合、相互促进的大趋势。互联网金融创新有利于普惠金融的发展，市场需求强劲，应积极支持，并占有相应的市场份额。一些新业务应该冷静观察和分析。所有有利于服务实体经济和促进创业增长的金融创新都应该受到尊重和鼓励。然而，我们必须清醒地认识网络金融的金融功能属性和金融风险属性。为了鼓励创新，我们必须容忍错误，但要在可预测和可承受的范围内控制错误可能导致的风险。这就需要坚持底线思维，加强规范化管理，在可持续发展的轨道上，推动创新驱动的新型金融服务业健康发展。
网络金融监管应遵循五个原则
问:《政府工作报告》提出促进互联网金融健康发展。网络金融监管的一般原则是什么？如何保证其健康发展？
答:中国人民银行将会同有关部门，按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，进一步探索和完善监管，促进互联网金融健康发展。
首先，互联网金融创新必须坚持金融服务对实体经济的本质要求，合理把握创新的边界和力度。包括互联网金融在内的金融创新必须以市场为导向，其根本目的是提高金融服务能力和效率，更好地为实体经济服务。没有金融监管和对实体经济的服务，就不能抽象地讨论金融创新。互联网金融中的网上支付应始终坚持服务于电子商务发展的宗旨，为社会提供小额、快速、便捷的小额支付服务；P2p和众筹应坚持平台功能，不得变相参与资金池，不得以互联网金融的名义从事非法吸收存款、非法集资、非法从事证券业务等非法金融活动。
第二，网络金融创新要服从宏观调控和金融稳定的总体要求。包括互联网金融在内的所有金融创新都应该有利于提高资源配置效率，维护金融稳定，稳步推进利率市场化改革，有利于央行对流动性的调控，避免某些金融业务创新导致金融市场价格大幅波动，增加实体经济的融资成本，不影响银行体系流动性的转化，从而降低银行体系对实体经济的信贷支持能力。
第三，要切实维护消费者的合法权益。网络金融企业在开展各项业务时，应该有充分的信息披露和风险披露。任何机构不得直接或间接承诺收入并误导消费者。要创业，就要做好保护消费者权益的具体制度安排。
第四，要维护公平竞争的市场秩序。在市场经济条件下，公平竞争是确保市场在资源配置中发挥决定性作用的必然要求。如果您将线下金融业务转移到网上，您必须遵守现有的线下法律法规，并且必须遵守资本约束。不合理的合同条款，如提前支取存款或提前终止服务，但仍按原约定的期限利率支付利息或按收费标准收取费用，是不允许的。任何竞争对手应遵守《反不正当竞争法》的要求，不得使用任何手段诋毁其他竞争对手。
第五，处理好政府监管和行业自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用。抓紧成立中国互联网金融协会，充分发挥协会的自律管理作用，推动形成统一的行业服务标准和规则，引导互联网金融企业履行社会责任。互联网金融业的大型机构应在建立行业标准、服务实体经济和服务公众方面发挥先锋和示范作用。
基于以上五点考虑，互联网金融应该适度监管，而不是过度监管，应该有创新和发展的空间，以促进中国互联网金融保持世界领先地位。(结束)加入语料库
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