一张图读懂 P2P 网贷生态链-国土报中文版

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在线:即通过网络在线实现贷款寻找业务。成本大约是贷款金额的1%，这是通过拍卖贷款和每个人收集财富来体现的。线下:即通过线下销售人员寻找贷款业务，以人人贷款和信易为代表，成本约占贷款金额的3-4%。

你不能简单地从成本的角度来衡量哪个更好或更差。据统计，使用线下模式寻找贷款业务的CreditEase在2013年的营业额约为300亿元，而每个使用在线模式寻找贷款业务的人都在积累财富。2013年，营业额仅为3.6亿元；另一方面，不能因为网上贷款业务的规模没有线下业务大，就否定网上模式的未来。长期以来，我国民间小额贷款具有很强的地域性。人人网和信用度抓住了这一点，开了更多的店，全面撒网。在短时间内，这种方式是立竿见影的。另一方面，这不同于为每个人赚钱。他们充分利用互联网技术和大数据将实体店转移到互联网上。目前，这种模式更像十年前的淘宝，要被公众接受还需要时间。十多年前，谁会想到在网上卖东西？贷款业务是一样的。早年，当谈到借钱时，每个人首先想到的可能是银行；在过去的两年里，随着互联网技术的飞速发展，越来越多的人知道他们可以在网上借钱。例如，当每个人都集资时，主页导航有一个按钮“我想借钱”。有融资需求的企业或个人只需填写相应的材料，点击提交即可坐在家中(公司)。另一方面，在收到客户的贷款申请后，每个人都会根据客户的区域向最近的合作组织推荐。由于没有必要设立太大而无法控制的分支机构，也没有必要提供庞大的线下业务团队，这大大降低了融资成本，目前处于领先地位的线下模式可能需要防范后来者的反击——在线模式。

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风力控制系统

在线贷款之家的首席执行官徐宏伟曾经说过:在未来的某个时候，每月关闭100个平台将不再是新闻。虽然这些数字有点令人震惊，但并非不合理。在任何行业，野蛮增长之后的洗牌都是不可避免的。风险控制是p2p网上借贷的关键，让我们来看看主流的p2p网上借贷公司，具体通过线上和线下模式，来完成风险控制系统。

网上:指依靠网络渠道获得的信息建立的风险控制系统。以帕特贷款为代表，成本约占贷款额的0.2-0.5%，坏账率约为5-8%。线下:风险控制系统的线下模式，可以通过两种方式实现:一是通过线下网点收集信息，总部进行集中审计。以信易和人人网为代表，成本约占贷款总额的0.2-1%，坏账率约为3-5%；第二，终端审计和风险控制。以每个聚敛财富的人为代表，成本约占贷款总额的0.2-1%，坏账率约为1-2%。

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当我去年第一次进入这个行业时，我多次得罪了派牌贷款的首席执行官张军。我真的不是有意冒犯张军先生。让我们来看看p2p网络借贷平台在过去两年中破壳而出的发展趋势。尽管排牌贷款有很多光环，但它仍然远远落后，这不足以解释问题的严重性。即使你的大数据足够强大，可以通过星座来完成风险定价和风险控制(张军在2013年北京互联网金融国际峰会上的演讲)，你仍然不能形成一个违约惩罚的闭环。信易和人人网采取了线下收集信息、总部集中审核的模式。与拍卖贷款相比，这种单独控制系统的优势可以从坏账率看出。据统计，拍卖贷款的坏账率在5-8%之间，甚至更高，而信易和人人网贷款的坏账率只有3-5%，甚至更低。

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信易和人人网通过在全国各地的网点进行订单获取和实地调查，可以方便地从多个维度控制融资客户的信息，风险定价也将相对更加科学。这种模式的缺点是，从网点经理到区域经理、区域经理(总监)到总部经理(或总监)的组织结构过于臃肿，集中审计总部对网点收集信息的控制较弱，但网点收集信息完成kpi或故意做坏事并非不可能。据说很难防止小偷和小偷。然而，每一个也使用线下模式来完成风险控制系统的人都是在积累财富，并且有着不同的实现方式。每个人都通过向合作机构输出专业的风险控制模型和系统来积累财富。合作机构利用本地化信息为客户进行风险评估，并为金融家提供担保。最后，大家聚集财富，对融资项目进行二次风险控制。该模型不仅突出了风险控制本地化的优势，而且从根本上消除了嵌套案例的可能性。根据2013年年报，坏账率仅为0.87%，低于预期。

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