【见解】法国互联网金融对中国的启示-国土报中文版

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第三方支付

在第三方支付方面，法国最著名的电子支付提供商是贝宝，其总部位于美国。在法国，贝宝拥有700万个账户，占法国市场份额的48%；由谷歌开发的在线支付提供商谷歌钱包拥有约8%的市场份额。

2013年9月，为了在网上支付市场与贝宝竞争，法国三大银行(法国巴黎银行、兴业银行和邮政银行)联合开发并推出了一种新的支付方式，即paylib。Paylib的目标客户是三家银行的客户(总计约230万)。此外，paylib将在法国八大电子商务平台网站上推出。

根据相关法律法规，法国金融审慎监管局(acpr)自2009年起监管支付机构，并有权控制支付中介机构，从而履行维护法国支付系统稳定的职能。根据支付业务的具体性质和整体业务范围，所有开展支付业务的机构都需要提前获得acpr颁发的信用机构许可证或支付机构许可证。与此同时，法国法律也设定了一些豁免条款，允许符合条件的企业在不申请相关许可证的情况下开展支付相关业务。此外，根据欧洲单一护照制度，符合要求的其他欧洲国家的支付机构或支付中介机构可以在法国开展支付业务。

【见解】法国互联网金融对中国的启示

众筹

法国的众筹业务起步较晚，但发展迅速。2013年，法国通过众筹平台为项目或公司筹集了约8000万欧元的资金，是2012年的两倍。目前，欧洲众筹行业有三大法国公司，即我的大公司kiss bank和ulule。其中，我的大公司堪称法国乃至欧洲众筹行业的先锋。该公司的特点是通过众筹平台从歌迷或其他人那里筹集资金，发现并支持有实力的音乐家，参与者可以从音乐家唱片的发行中获得收入。自2010年以来，该公司开始涉足图书行业，即以同样的方式探索和支持潜在的作家。目前，公司已在法国、德国和英国资助了4.2万个项目，融资金额达1580万欧元，并发掘出一批法国著名歌手。

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由于法国众筹机构的业务和运作形式多种多样，它们往往涉及到acpr和法国金融市场监管局(amf)的监管。如果众筹机构的业务包括支付和贷款发放，则需要向acpr申请信贷机构许可证；但是，如果众筹机构只是一个中介机构，贷款是由另一个合格的信贷机构发放的，该机构不需要申请信贷机构许可证，也不接受acpr的监督。值得注意的是，法国财政和经济工业部目前正在研究众筹行业的法律框架，预计将于2014年初正式颁布和实施。法国也将成为首个对众筹行业进行监管的国家，这反映了政府支持众筹行业健康稳定发展的意愿。

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P2p信用

与美国、英国等国家的快速发展相比，p2p信用在法国仍处于起步阶段，相关立法尚未建立。法国p2p在线借贷平台有两种模式:盈利模式和非盈利模式。利润模型由prtd'union表示。Prtd'union成立于2011年底。由于股东的银行背景，它是法国最早也是唯一一个获得acpr颁发的信贷机构许可证(金融机构分许可证)和经纪许可证的p2p信贷平台。它主要向借款人提供消费融资，平均融资额为9000欧元。贷方通过该平台购买特定贷款的股份或借据，以获取本金和利息。每个贷款人的贷款金额从3000欧元到30000欧元不等，期限为2-5年。截至2013年11月底，该公司已累计发放贷款4700万欧元，其中2013年仅新增贷款就达到3500万欧元，月平均贷款增长率为10%。

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以babyloan为代表的非营利模式是法国为发展中国家的个人或小企业提供创业支持的主要非营利平台，贷款金额从几百欧元到几千欧元不等。用户选择感兴趣的项目或个人投资公益事业，由babyloan筹集的资金分配给发展中国家当地的小额金融合作机构，贷款通过这些机构分配给借款人。这些机构审查借款人的真实性和贷款目的，负责贷后管理，并跟踪借款人资金的使用情况。所有此类项目都具有公共利益性质，贷款人的资金是无息的，不收取利息。

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在法国，p2p信用和众筹属于“参与融资”的范畴。acpr监督行业中的机构准入和个人行为，而amf监督行业规范和涉及金融市场和产品的部分。2013年5月，acpr与amf联合发布业务指引，对该行业的某类特定业务是否属于信贷机构范围、是否需要向acpr申请信贷机构许可证、是否需要遵守amf的市场法规等做出了详细具体的规定。，但有些规定仍需进一步澄清。

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比特币的使用

比特币在法国也发展迅速。2013年5月，第一个允许在线支付比特币的商家achanet.pro出现在法国。据不完全统计，截至2013年12月，法国有34家企业允许在线支付比特币。这些企业主要是信息设备或网络服务公司，包括那些提供比萨配送、护肤品、旅游、酒店住宿和其他与人们生活密切相关的产品的公司。此外，一些慈善机构或其他非营利组织开始逐渐接受比特币。

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2013年12月6日，法国央行发布了一份关于比特币的备忘录，警告比特币的风险。法国央行的报告指出，比特币是一种不受监管保护的合法货币，具有高度投机性。一些在线比特币支付平台无法保证比特币的价格和流动性；比特币的匿名性为洗钱、恐怖融资和非法商品交易提供了便利，因此需要监管机构的关注，建议监管比特币与法币之间的交易平台。

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法国银行业信息化建设的三种模式

法国银行，尤其是其零售业务，正在经历一场革命，以满足巴塞尔协议三的相关监管要求，满足客户日益增长的需求，并满足“信息时代”的发展需求。综上所述，法国银行的信息化建设有三种模式。

多通道智能模式

银行整合多种渠道，综合分析各种渠道获得的银行信息和数据，深入了解和分析客户的消费习惯和活动，提前预测客户需求，通过各种渠道与客户建立实时联系，根据客户需求提供个性化服务和收费。

近年来，法国网上银行渠道发展迅速，法国prime银行纷纷推出网上银行业务，或者通过设立全资子公司打造一个特殊的网上银行品牌。得益于法国全面的商业模式，网上银行可以提供几乎所有的传统银行服务，包括信用卡、存款、各种贷款(汽车、住房、装修贷款等)。)，各种保险(住房保险、汽车保险、财产保险、人寿保险等。)，股票交易、基金交易等金融服务，并通过自身的低成本运营降低向客户收取的服务费。例如，网上银行一般采用“卡对卡”模式，即通过验证客户现有银行卡的真实性，完成对客户身份的验证，降低离线客户身份验证的人工成本。根据法国的相关调查，约17%的法国人每月去银行网点几次，而三年前这一比例为52%。从2011年到2012年，使用网上银行产品和服务的客户数量增长了200%。法国最著名的网上银行是荷兰国际集团在法国的分行。它只通过网上银行开展业务。目前，法国约有86万个人客户，取得了巨大的成功。

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社交网络模式

一方面，传统银行网点逐渐消失；另一方面，“体验旗舰店”的数量也在逐渐增加。例如，法国巴黎银行(BNP Paribas)最近在法国西部新开了一家分店，该分店配备了最新的技术和舒适的装修。顾客可以坐在沙发上喝咖啡，同时与银行顾问面对面交流。这些银行顾问通过实时查询触摸屏向客户提供最新、最完整的信息。客户还可以通过数字大屏幕了解银行的产品和服务；或者在咨询沙龙通过视频电话咨询各种银行专家，了解存款和贷款等业务信息。法国大众松鼠银行也在法国主要城市开设了类似的体验旗舰店。

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银行与客户的沟通渠道更加广泛。除了电话和网站之外，法国银行还通过欧洲主流社交网站建立银行主页，如脸书、推特、领英、第二人生等。介绍银行的最新动向，与客户沟通，发布银行招聘广告等。通过社交网站获取客户或潜在客户的相关数据，并通过数据分析向客户提供有针对性的产品或服务。例如，法国巴黎银行在推特上为客户提供开户服务。这种直接通过社交网站提供银行服务的方式在法国仍然相对少见，但它已经开始出现。

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数字生态系统模型

基于数字生态系统，我们为客户提供多样化的金融或非金融产品或服务。法国银行业实行综合经营。银行通常在提供银行产品和服务的同时提供保险、资金和其他金融产品。如今，法国银行也相继推出了非金融产品或服务。例如，法国主要银行之一的法国工商银行通过其集团控制的电信运营商nrj移动的电信平台向其客户推出了中投移动品牌的电信服务；法国邮政储蓄银行通过其母公司和法国主流电信运营商sfr建立的电信子公司为客户提供手机和电信套餐服务。客户可以通过这些银行的实体网点或网上银行直接购买手机或购买手机套餐。其优势在于将电信业务与移动银行的各种业务相结合，与电信运营商相比，移动银行拥有庞大的客户网络，价格具有竞争力。另一个例子是，法国另一家主要银行credit mutuel与法国最大的在线独立汽车经销商groupe amtt合作，使银行客户可以获得amtt提供的汽车购买折扣和相关服务，同时银行可以向客户销售汽车保险和汽车贷款等金融产品，从而稳定和扩大客户资源。

【见解】法国互联网金融对中国的启示

对中国的启示

法国互联网金融发展已久，在第三方支付、众筹、网上银行、网上金融管理等诸多方面发展迅速。然而，它从未产生过像中国这样的热局面，主要原因如下。首先，法国和中国的利率非常不同。法国已经实现了利率市场化，而且市场利率很低。最常见的银行存款产品是利弗特a，目前的存款利率只有1.25%。对于普通投资者来说，货币基金和理财产品的利率没有太大区别。第二，法国投资者有更多的投资渠道，成熟的金融市场为各种投资需求提供全方位的产品，而法国的保险业非常发达。大约42%的法国家庭购买保险，投资渠道分散。第三，法国监管当局严格保护投资者，非常重视对他们的教育，这使得投资者有很强的风险意识。特别是在金融危机和欧债危机之后，人们更加关注风险，他们的投资趋于保守，对高收益、高风险的投资产品普遍持谨慎态度。

【见解】法国互联网金融对中国的启示

虽然法国的网络金融发展不如美国成熟和发达，但作为一个古老的欧洲国家，法国在网络金融各个领域的发展仍能给我们很多启示，主要体现在以下几个方面。

给监管者的启示。金融监管与法制相辅相成，监管需要及时弥补法制的“不完善”。以众筹为例，法国及时为众筹行业制定了专门的规范和指引，并将于2014年初成为首个制定众筹行业法规的国家。法国监管机构及时制定法律法规，合理引导新兴产业发展，而不是在产业无序发展触及红线后，用法律法规对其进行严厉惩罚和管理，值得中国监管机构借鉴。

【见解】法国互联网金融对中国的启示

对银行发展的启示。互联网金融对银行提出了新的要求，迫使它们做出改变。法国银行“旗舰体验店”的出现、网上银行的兴起、社交网络的渗透以及网上理财和经纪业务的增长，实际上改变了银行与客户的关系，并将改变未来零售银行的发展模式。随着互联网的发展，颠覆银行实体零售网点似乎是大势所趋。中国银行业也应该提前做好相应的准备。

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