小额、抵押、直营投哪网风控战略的三个风火轮-国土报中文版

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事实上，今年，数十个在线贷款平台都收到了风投，哪个网络是其中之一。2014年7月，Touna.com从广发信德集团(广发证券全资子公司)获得1亿元战略投资，成为中国首家券商战略合作平台和华南首家风险投资平台。为什么投资网络受到资本的青睐？从首席执行官武先勇在接受记者采访时给出的回答中，我们可以看出，自2012年以来，Touna.com一直在汽车抵押贷款的垂直领域发展。平台所有融资项目均来自线下直分行，单笔贷款目标为10万元，投资者风险分散，不做大项目或超大项目。与此同时，图纳。com是业内第一个与银行签署基金监管协议的平台，并采用风险准备金模式重点控制风险。截至2014年12月，平台累计交易量近33亿，解决了2万多家小微企业主的融资难题。根据8月份网上贷款购房排名，途那在业内排名第五。Touna.com有1700名员工，28个分支机构离线设立，覆盖华南、华东和华中的核心省市。上市是Touna.com未来三年的发展目标，也是资本市场的期望和希望。

小额、抵押、直营投哪网风控战略的三个风火轮

未来网上贷款平台的核心竞争力是风险定价能力，这是业界的共识。网上贷款平台不仅要在营业额和用户数量上做大做强，还要在风险控制体系建设上掌握独特的技巧。

在不同的业务模式下，平台风险控制有其自身的优势

O2o，即所谓的互联网金融，与传统的电子商务模式没有本质区别，它提供离线产品(借贷服务)和在线销售(金融服务)。但互联网只改变了信息的不对称性，其核心是风险控制。

P2p在中国首先作为一个纯在线平台出现。然而，由于我国信用信息系统的不完善，单纯的网上平台无法完成风险定价，难以实现网上风险控制。风险定价有两个先决条件。首先，必须有全面和对称的信息。其次，这些信息必须是真实的。然而，在中国的市场环境下，一个纯粹的在线平台很难具备这种识别能力。

线上到线下的出现给行业带来了更多的机会。以图纳为例。例如，该平台在线下直接业务团队的帮助下开发高质量的借款人，并在经过严格的风险控制审查和抵押程序后，向全世界的在线投资者提供该项目。目前，这种线上线下到线上线下的模式已经成为中国p2p的主流模式，并得到业界的认可。

在线到离线，分为两类，主要区别在于离线操作的具体方式:直接操作，加入或与小额贷款公司和担保公司合作。不同的模型有不同的风险，逾期率和坏账率也不同。与租赁公司、小额贷款公司、担保公司等金融机构的合作方式。，在行业中实际上被称为p2n模式，也称为资本批发模式，即合作伙伴通过提供贷款项目来获得对等贷款平台上的资金。对于按照这种模式运营的平台，融资方不需要线下团队对项目进行评审，而是将项目的选择和评审交给合作组织。这种模式虽然可以对资产轻操作，但其自身风险控制较弱，风险大多集中在合作机构，高度依赖合作伙伴的诚信和管理水平。

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与p2n模式相比，touna.com始终坚持直销路线，即挖掘贷款用户、审核贷款、办理抵押等流程由平台及其直属分行实施，所有分行由总部直接管理，核心风险控制、贷后和财务部门由总部直接招聘，统一培训后上岗。对风险控制线进行垂直管理，实行审贷分离、集中审批的政策，有效消除了操作风险和道德风险。分行只有建议权，所有项目由总部审批决定，确保公司风险控制标准和风险政策的统一实施。Touna.com建立了线下顺风控制和贷后管理团队。在贷后管理中，有专人负责监督并及时应对潜在风险。一旦出现风险问题，将立即启动风险应急处理机制，同时启动风险准备金对投资者进行补偿。

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传统金融机构和互联网金融都必须把风险控制放在首位，因为从本质上讲，p2p平台的核心竞争力仍然体现在风险控制的水平上。通过直接操作模式，最大的优势是风险控制在自己的平台上控制，这使得客户的违约风险更容易把握。长期以来，基于熟人关系和信任的民间借贷一直缺乏组织性，这已成为p2p小额信贷直接运作的起点和优势。直接操作模式可以为借款人提供面对面的经验和高效低成本的资金来源。

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Touna.com首席执行官武先勇认为，小额贷款公司和担保公司采用的传统风险定价方法的经济性和系统性需要改进。通过采用直销，我们可以避免小额贷款公司和担保公司的信任问题，即解决道德风险问题。直接操作的好处是它以o2o的形式面对面地检查借款人的相关情况，如果有违约，风险控制人员会收集。这可以有效控制风险。

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小额、抵押和直接操作是投资网络风险控制的三个核心

得益于小额、分散、抵押和直接经营的经营战略，Touna.com一直稳步发展。截至2014年10月31日，Touna.com不良贷款率为1.13%，风险准备金为865.16万元，拨备覆盖率为188.32%，存贷比为2.13%，远高于不良贷款率，拨备充足。

Touna.com风险控制团队主要分为风险控制部和资产管理部。风险控制部门负责风险控制，资产管理部门负责贷款回收和资产处置。两个部门分工明确，相互配合，严格控制贷款审计的各个环节，确保风险系数最小化。风险控制部成员主要来自银行、小额贷款、担保等行业，具有丰富的贷款审批经验。风险控制总监罗云龙拥有30多年的银行业经验。曾担任国有商业银行业务部贷款专员、审计师、业务经理、行长和审计总监。他已经审核并发放了2万多笔贷款，金额超过20亿元。没有损失；首席信贷官邵华在一家大型商业银行工作，有30多年的工作经验。他曾担任首席信贷官、国际部经理和高级信贷官，对金融领域的体系建设、风险防范、审计检查和业务培训有独到见解。

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严谨是投资网络风险控制的最大特点。以汽车贷款为例:从借款人提交申请到汽车评估贷款审查合同抵押的签订，再到gps安装贷款的贷后管理，整个闭环是有序的。一般来说，面对面、在线检查、核检查、现场检查等。并结合客户的综合情况，通过风险评估系统对风险等级进行评估。

确保借入资金的安全运营是投资网络风险控制的核心诉求。它也是一种汽车抵押贷款，但它的四个优点受到业界的称赞:

(一)注重产品特性分析，形成标准化管理流程

产品是风险控制的基础，产品的研究成果将影响风险控制的质量和有效性。风险控制核心人员根据一定的风险管理技术和方法，结合汽车贷款和抵押产品的特点，充分识别业务操作中的风险，从风险点、欺诈防范、审计流程和催收管理等方面对贷款管理进行了深入研究，形成了平台自身的标准化贷款业务管理体系。

(2)不断完善和形成16项反欺诈措施

由于当前信用体系的限制，汽车贷款产品面临的一个主要风险是欺诈。作为平台业务发展的基础，它是反欺诈的有效性。根据业务经验和案例，平台识别并总结了借款人欺诈的16个特征。涉嫌欺诈主要体现在购车时间、车辆品种、信用信息、个性特征和贷款申请方式等16个细节上。根据欺诈的具体情况，平台制定了16项相应的反欺诈控制措施，在一定程度上保证了贷款的真实性，降低了损失风险。

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(三)加强内部控制管理的有效性

该平台以银行内部控制管理为基础，形成了一套内部控制管理措施体系，确保内部控制制度的实施效果。

1.建立每月风险控制分析会议。控风会议每月举行一次。一是分析风控管理中存在的问题，二是改进和完善存在的问题，三是对个人的有效性进行审核，这与绩效考核是联系在一起的。

2.重要岗位人员每年轮换一次。借鉴银行一般管理经验，平台要求风险控制人员按期轮换，防范操作风险和道德风险。

3.建立员工行为管理标准。加强风险控制人员的行为管理，实行严格的“八不准”等。，违反规定者将视情节轻重予以警告和开除。

4.进行审计检查。平台逐步建立审计机构，通过日常或专项审计，对风控环节的具体运行行为进行监督检查。检查内容包括电话审计记录、访谈录像等。，从而提高业务操作的规范性和系统的执行力。

(四)加强贷后管理

1.部门设置是独立和垂直的。平台设有独立的资产管理部门，与风险管理部门平行，负责贷款回收和资产处置。将分行贷后管理团队纳入总部，进行垂直管理，进一步增强贷后管理的针对性和有效性。

2.贷后流程。该平台利用核心人员的财务经验，结合自身实际情况，形成一个更加详细、可操作、完整的贷后管理流程。

3.加强全球定位系统监测。对于抵押车辆的gps情况，应指定专人进行24小时监控，由指挥部电务人员轮班进行，监控gps是否断线或不在省内，并做出应急响应。

4.强调主动性，体现上门收集的有效性。平台进行上门收款时，需要了解借款人公司、工作等的近期情况。，强调对还款能力的估计，并采取有针对性的措施。首先，如果借款人各方面经营正常，但有暂时的财务困难，将与客户协商延期或适当延期。第二，如果发现借款人存在业务恶化等严重问题，外部催收人员会立即要求借款人结清贷款余额，并采取强硬措施处置抵押物。

小额、抵押、直营投哪网风控战略的三个风火轮

目前，p2p行业处于发展的前沿。一方面，市场份额巨大，行业进入门槛低，各种平台已经建成，这自然造成了一种喜忧参半的局面；另一方面，风险是隐藏的，一个粗心的举动会导致投资者和平台的损失。预计在政府对p2p行业实施监管后，大量的伪p2p平台将被迫退出市场。然而，在具体监管规则尚未确定之前，当大浪淘沙时，良性发展平台更有必要大幅控制风险，进一步打造平台核心竞争力。这不仅是广大投资者的责任，也是行业洗牌过程中站稳脚跟、实现可持续发展的关键因素。

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