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越来越多的消费者在消费时更喜欢网上支付，但网上支付的安全事件也时有发生。离线交易比在线交易安全吗？《连线》杂志发表了一篇文章，称这一观点已被证明是错误的。
由于数字支付技术的不断进步、人口结构的变化和网络安全环境的不断改善，网上交易比以往任何时候都更加普及和安全。与此同时，线下支付似乎比以往任何时候都更加不安全。最近，国外主要零售商爆发了一系列安全事件，表明线下交易更容易受到攻击。
这些趋势促使人们考虑一些影响每个消费者和零售商的重要问题:在线交易比离线交易更安全吗？这一事实能推动电子商务进入下一个增长阶段吗？
离线安全事件频繁发生
现实是，在线、离线或移动设备以及信用卡、借记卡甚至现金都存在安全问题。一个常见的误解是离线比在线更安全。然而，在过去的一年里，外国零售商遭遇了大规模的黑客事件，并多次成为头条新闻，这使得这一观点发生了变化。
美国零售巨头target宣布，在2013年11月27日至12月15日期间，黑客窃取了7000万客户的个人信息。大型家居连锁店家得宝宣布，其支付系统已经被黑客攻击了五个月，导致客户的5600万支付卡信息被盗。美国高端百货零售商内曼马库斯(Neiman marcus)被黑客攻击了三个月，导致110万张信用卡信息被泄露。黑客也多次入侵超级价值公司，一家拥有数千家商店的美国食品零售巨头。与此同时，在美国最大的中国食品连锁公司of p.f.chang的八家门店，顾客信用卡数据被盗。根据电子商务支付管理服务提供商cybersource的数据，即使在这些严重的黑客事件发生之前，这些零售商每年也可能因信用卡欺诈而损失约35亿美元的电子商务销售额。
这一长串重大黑客事件足以让消费者相信，线下支付和在线支付一样危险，甚至更危险。
当消费者在零售店用信用卡付款时，商家仍然会将信用卡数据存储在电脑上。这些计算机通常使用windows系统，并运行旧的pos收银机软件。存储数据的环境本质上是不安全和不充分的。为了处理交易，支付应用程序必须与支付终端、pos收银机和支付处理器通信，这意味着敏感数据被连续传输。所有这些使得这个支付系统容易受到攻击。
美国电子贸易协会(eta)首席执行官詹杰森奥克斯曼(Zhan oxman)指出:当你离开零售店时，你的交易将继续在全国范围内进行，它将使用20世纪70年代的技术。
他说:美国需要做的是用新技术完全取代过去40年部署的技术架构。目前，磁条卡在市场上已经存在太久了。
美国信用卡行业数据安全标准要求收集数据，然后保持不动。如今，这些标准不能保证零售商能够有效地保护消费者的数据。这些标准不要求收集的信用卡信息在通过私人计算机网络传输时必须加密，因此黑客可以在传输过程中窃取这些数据。美国信用卡行业的数据安全标准已经落后于时代的要求。
在线更安全？
总的来说，大型零售商不像在线零售商那样致力于安全性。彻底检修整个系统并采取额外的安全预防措施是一项昂贵且耗时的任务，因此大型零售商通常会忽略采取额外的措施。这与在线零售商形成鲜明对比，他们从一开始就有严格的安全感，因为黑客入侵可能会毁掉他们的业务。
在线零售商也有一系列强大的安全工具，这些工具是为当今世界设计的。例如，移动支付解决方案公司square在其设备上存储加密的信用卡数据。在线支付服务提供商Stripe对存储在磁盘上的信用卡数据执行aes-256位加密和密码保护，并将解密密钥存储在不同的机器上。贝宝的安全密钥采用双因素认证机制，为用户提供额外的安全保护。任何信誉良好的供应商的在线交易都受到ssl证书(保护传输中的数据)、防火墙和定期系统扫描的保护。此外，消费者有权为他们的在线交易增加额外的安全保护。他们可以创建强密码，注册身份盗窃保护服务，并保持他们的防病毒软件最新。
或许信息安全技术中最令人兴奋的进步是令牌化。贝恩资本(bain capital ventures)董事总经理马特哈里斯(matt harris)这样描述该系统:该系统允许你用一组身份信息来替换真实的支付卡数据，这样商家就不需要处理敏感和受监管的数据，也就不需要暴露不必要的信息。符号化不仅可以限制暴露，还可以应用更严格的识别特征，如指尖或面部图像(相对于密码或签名)。它在消除消费者对数字支付的恐惧方面发挥着重要作用。
电子商务的兴起
综上所述，网上交易比网下交易更安全，这一变化将影响整个电子商务行业。
电子商务经历了显著的增长。简而言之，越来越多的人比以往任何时候都在网上购买更多的东西。如今，美国有1.9亿在线买家，占其网民的80%。美国的电子商务销售额正以每年约9.5%的速度增长，预计未来五年将超过实体店的销售额增长。根据美国市场研究公司emarketer的数据，2014年美国零售业的电子商务销售额将同比增长15.5%，达到3041亿美元，高于2013年的2633亿美元。这一增长意味着今年美国消费品零售总额的20%来自电子商务，增加了1994亿美元。市场研究公司Forrester预测，到2018年，美国消费品零售总额的11%将来自电子商务，这意味着89%仍将发生在线下。尽管有这些增长，我们仍处于向在线交易转变的早期阶段。
电子商务的发展受到许多因素的推动，首先是互联网的日益普及。越来越多的人可以上网，这意味着网上购物者的数量正在增长。其次，电子商务模式在不断创新。许多公司推出了激动人心、新颖而方便的网上购物体验。亚马逊允许用户只需点击几下鼠标就能收到他们需要的产品，而且价格非常优惠。Etsy是一家美国手工艺品电子商务公司，它让用户可以很容易地浏览和购买手工艺品，这些手工艺品来自于数百万有才华的工匠，而用户以前是无法见到它们的。Wanelo将网上购物社会化。例子太多了，而且总有一种电子商务体验可以适应用户的偏好。
第三，人口结构的变化也促进了电子商务的发展。千禧一代的增长与网上购物的兴起不谋而合，他们成为人口结构的重要组成部分。美国有8000万千禧一代，他们在网上花的钱比任何其他年龄组都多。在千禧一代中，Z一代(18-24岁)的成员几乎将十分之一的钱花在网上购物上，这占了他们收入的更大比例。随着千禧一代的成长和收入能力的提高，他们用于网上购物的钱将会进一步增加。
电子商务的发展不仅限于美国。电子营销人员预测，受新兴市场增长的推动，今年全球电子商务销售额将达到1.5万亿美元。考虑到新兴市场的人们正以惊人的速度向互联网迁移，这种增长将会加速。与此同时，全球的现金交易正在萎缩。
网上支付显然是未来的发展方向，但安全性仍然是阻碍其发展的一个因素。人们不网上购物或减少网上购物次数的主要原因仍然是安全。安全服务公司卡巴斯基实验室发现，49%的人在网上购物或交易时感到不安全，而62%的人担心网上金融欺诈。在移动设备上，这些担忧在不同程度上有所增加。
然而，千禧一代不太担心网络安全，与老年消费者相比，他们更喜欢网上购物。此外，媒体对线下交易安全事件的广泛报道使人们对线下交易的威胁有了更广泛的认识。在零售商遭到黑客攻击后不久，美联社开展的一项调查发现，超过三分之一的美国人更喜欢使用现金而不是信用卡或借记卡。
显然，现金支付不是长久之计。消费者已经习惯了使用信用卡和借记卡，以及它们带来的便利。他们支付行为的改变只是暂时的。即使是能让信用卡更安全的芯片技术，也绝不是离线交易复苏的灵丹妙药。
最终的变化是人们对在线支付的态度。人们越来越多地选择在线交易和在线支付，预计黑客攻击将加速这一过程。以前，老年消费者对在线支付持谨慎态度，但现在他们已经改变了。与此同时，千禧一代的消费能力正在增强。总之，这些趋势将从根本上改变在线支付和离线支付之间的平衡。
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