“双十一”卖了20亿 P2P网贷的未来会怎样？-国土报中文版

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打破僵化的救赎是基因消除的结果

进化告诉我们基因可以被淘汰和选择。和基因选择一样，p2p基因进化也遵循客观规律。当p2p被打包并引入中国时，打破刚性支付是一种非理性的选择，但却是一种感性的意愿。获得投资者的信任并从平台上安全地获得收益是一个悖论。如果谎言不能被打破，即使真相最终也是谎言。因此，现实情况是，本金的保证和违约的弥补成了一根稻草。投资p2p的经纪人相信这根稻草可以拯救生命，但p2p平台担心这根稻草会自我粉碎。

“双十一”卖了20亿 P2P网贷的未来会怎样？

商业市场的逻辑很简单，适者生存被淘汰。从根本上讲，银行本身存在风险。为什么打破刚性赎回是中国p2p网络贷款市场发展的必然结果？作为一个纯粹的信息匹配中介，p2p希望市场进入一个正周期而不是负周期。

首先，刚性支付不符合市场经济的客观规律。一个简单的例子是中国和西方在集资和有偿收购方面的差异。差异带来不同的结果。敛财使中国人在道德负担下做好事。相反，有偿制度让西方人乐于做好事。

第二，不要把硬性支付视为一种义务。这种义务会引起两种问题，一种是鼓励善行，对吗？另一个问题是一个跌倒的老人是否应该得到帮助。从p2p平台的角度来看，刚性支付等于勇敢。这是获得信任的初始阶段，但不会持续太久。从投资者的角度来看，刚性支付相当于一个倒下的老人。老年人碰瓷器，不碰瓷器，但你承担风险是一种义务。通过平台获得报酬是本末倒置。这个平台显然是被冤枉的，但仍然不得不这么做，这只是一个错误。

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最后，p2p平台的功能是作为一个信息渠道，让信息从A到b顺畅流动。为了快速实现信息流的价值，p2p的逻辑不能是有限的数字或道路。一方面，p2p应该取消收费站，另一方面，它应该确保水不被浪费。因此，从第三方支付平台转移到银行托管是大势所趋。对于保证金，应该坚持的原则是让投资者认识到正常的风险，而不是把风险留给平台。自私的基因是由生产资料的私有制产生的。俗话说，人不为己，天诛地灭。

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从小环境来看，人们愿意接受平台担保，但从长远来看，这无异于温水煮青蛙；从大环境来看，打破僵化的救赎是一个环境淘汰和基因选择的过程。

大数据是传统金融和互联网金融的最大共同点

最大公约数是一个数学概念，我们应该进一步形象化。从数学上讲，这意味着两个或更多的整数共享最大除数。从金融维度来看，大数据属于互联网金融和传统金融，其核心价值尚未挖掘。大数据作为信息中介，只是冰山一角，现在却被p2p平台滥用为互联网金融。

当我们看电影《超级身体》时，许多人害怕人类脑细胞的能量。在大数据中，这一概念将被摒弃。一部分是担心隐私暴露和网络漏洞，另一部分是不信任。目前，在一般的p2p平台中，大数据利用最重要的是信用报告。例如，91王采采用了网上处理借款人的银行流程、网下房地产、房管局备案、房地产许可代管和合同公证。但是仅仅这些远远不够。大数据，像那些未开发的脑细胞一样，必须从三维向四维或更高维度过渡。

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什么是大数据？在互联网下的一维世界里，大数据只有用户。在二维世界中，一端是用户，另一端是流程，两者相互制约。在三维世界中，除了用户，流量和大数据正在从品牌概念包装转移到生产和销售，这可以通过转换率或客户获取成本转换成直方图。目前，大数据还很肤浅，需要像百度迁移图和阿里的“女孩是大输家”那样传播。四维世界和三维世界的区别只是一个时间线。正确理解时间与大数据之间的变量关系到互联网金融与传统金融的本质区别。

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从时间的角度来看，如何形象地理解这种关联？例如，传统金融就像一个二维世界。时间是一架飞机。存款人和银行、贷款人和银行被一面镜子分开了。在互联网金融时代，银行和用户已经变成了一个立方体，而不是一个平面。存款人、贷款人和银行成为立方体中两个难以重叠的不稳定点。因此，大数据应运而生。以前，互联网金融做信息匹配。此后，互联网金融做了信息匹配，但它比以前更纯粹。在四维世界中，大数据捕捉到了两点。91金融的创始人许认为，技术是以时间来交换的，这就解释了这个过程，所以我在这里不再重复。

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在这里，让我们来看看大数据的未来。现有的技术是机器推荐，人们提出需求，然后互联网向用户推荐产品，比如今天的头条。然而，在未来的互联网金融大数据中，人们的意愿和意识将被数据挖掘，向用户推荐产品和独立寻找用户将是一个可逆的过程。

Ipo、银行托管、国家进步与民间撤退，还是互联网金融的新常态？

在这种趋势下，互联网金融的下一个发展阶段将不再是野蛮的增长，而是真正需要为智能而战。无论是北京银行、民生银行等直接银行模式，还是宝商银行、马骁银行等国有背景的p2p平台，甚至是从第三方支付到银行托管的正式p2p平台。一方面，单一私有基因的p2p平台将会消失，国家将会进步，人民将会后退或成为主流。另一方面，贷款俱乐部的首次公开募股即将到来，卢法克斯的首次公开募股计划有被曝光的嫌疑。移动性、消费性、生活性和碎片化带来的网络金融新常态将再次被激活，成为下一片蓝色海洋。

“双十一”卖了20亿 P2P网贷的未来会怎样？

总之，随着金融改革涉及到深水领域，p2p平台将会更加细分。在刚性赎回被打破后，投资者的评级体系将会出现，投资者的风险承担和p2p平台的风险识别将会被很好地记录下来。无论采用何种模式，无论互联网金融资产如何多元化，金融核心都应该控制风险，风险第一，效益第二，规模第三。P2p企业应该学会着眼长远，不要把互联网金融理解为一个好的p2p平台。提前做好准备，未来的趋势必然是从p2p平台向综合金融服务平台发展。

“双十一”卖了20亿 P2P网贷的未来会怎样？