郝金玉：历史车辙下的互联网金融创新-国土报中文版

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去年以来，以p2p信用和支付宝为代表的互联网金融严重冲击了传统金融业，传统金融业大声疾呼狼来了！。淘宝在世界上做不了什么难事，而p2p信用在世界上做不了什么难事，这是一种改变和创新。中国有4000万小微企业，解决了数亿个就业岗位。然而，这些解决了绝大多数工作的企业往往被贷款困难和发展滞后所禁锢，这严重影响了社会和经济发展。p2p信用为他们打开了希望之门和发展之路，为小微企业和区域经济注入了活力。有些人对此嗤之以鼻，认为这不是创新，而是金融转移。有人对这一创新大呼小叫，认为互联网金融将取代传统金融。事实上，从秦始皇统一货币到汇通山西银行，每一次创新都开启了一个时代，但每一次死亡也给了我们丰富的经验和教训。

郝金玉：历史车辙下的互联网金融创新

拿铜当镜子，你可以穿衣服；以古为镜，可以知兴亡。

今天，我不想谈论互联网金融创新的好处。我只想从过去吸取教训，从历史的经验教训中启发我们的网络金融家，以创新进取的方式保持网络金融的活力。

山西票号是金融创新和消亡的最好和最近的例子。山西票号的出现有其历史原因和经济发展的内在需要。明清时期，经济繁荣，商业往来频繁。许多人在俄罗斯、东南亚、日本和韩国做生意，国内的商业联系更加频繁。然而，当时的主要货币是白银，大宗交易者经常需要携带大量白银。例如，当时22，000银元几乎相当于今天的1吨，所以商人用这么重的银元做生意很不方便，而且还会遇到盗窃、抢劫等犯罪行为，所以很多商人不得不要求镖护送，这就增加了商人的成本负担。

郝金玉：历史车辙下的互联网金融创新

随着银行号码的出现，2000银元可以用银票远程传输，可以防盗防抢，携带方便。它使停滞的商业血液流动顺畅，整个社会的财富也随着这种顺畅的流动而迅速增长。当时，票号银行具有最初的功能和功能，即存储、汇款、信贷和其他银行。山西票号的创新并不局限于业务模式的创新，而是在安全性和技术上有着独特的创新。山西票号银票具有秘密安全性，密码保证银票的安全性，防止被盗。水印技术早在清代就被山西票号所采用，并在今天的金融业中得到广泛应用。所有这些创新促进了票号的繁荣。1823年山西第一家银行日升昌的开业，也标志着中国金融业进入了一个新的时期。乡村银行的祖父，被称为中国的各种银行，开始了清朝的金融繁荣。到1904年，山西共有450家银行，白银和白银的兑换分别达到7亿和8亿两，相当于清朝一年的税收。山西银行也真正实现了汇通，达到了顶峰。

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当满月时，它会亏损，但当它达到顶峰时，它会下降。山西票号因创新而辉煌，因创新不足而消亡。随着近代银行的兴起和晚清外资银行的进入，山西票号也走到了生死边缘。现代银行发展迅速，制度更加完善，信贷手段更加灵活，吸收了普通人的小额存款。首先，当时新兴的银行贷款被抵押，这大大防止了贷款不还的坏账发生。与此同时，银行贷款的基础是信用，通常说，两千银。在晚清连年战争的历史环境下，坏账率居高不下，而且往往是血本无归。第二，银行只吸收大储户的存款，一般公众不能存钱，这限制了他的资本和发展。以上海一家私人银行为例，这家银行以8万元的本金起家，面对的是只需1元钱开户存款的普通人，三年内迅速发展到500万资产。最后，现代银行业涉及到更多的方面，不仅是储蓄和贷款等基础业务，而且其盈利模式也更加全面。业务范围还涉及国内和海外。随着新兴银行的崛起，银行数字业务逐渐受到侵蚀，银行数字已经到了生死存亡的关键时刻。当时，以北京一位富有的店主李宏玲为代表的改革派意识到，银行体系的时间已经不多了，他们必须改造现代银行，倡导改革。然而，它一再被老式的首席店主拒绝。1914年，银行系统的先驱日升昌倒闭，这也意味着中国银行系统的死亡。

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山西票号以其改革创新而闻名于世，开创了一个繁荣的时代，也因拒绝创新和改革而消亡。它的崛起令人敬畏，它的消亡令人惋惜。这段历史给了现代金融家什么启示？在任何时代，任何行业都需要改革和创新。创新让企业让行业变得更有活力，创新让更多人分享创新带来的红利。创新也促进经济发展和社会进步。互联网金融是否创新并不重要，也没有必要争论。我们只需要看到，它解决了4000万小微企业的融资问题，促进了小微企业的发展，使区域经济更具活力。它也为千千成千上万的普通人提供了增加财富、让我们的生活更加富裕和美好的机会。邓小平同志说过:社会主义的本质是解放和发展生产力。以p2p信用为代表的网络金融正在帮助小微企业解放和发展生产力。

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今天，我们是因为创新而诞生的，就像最初的票号一样，但是票号消亡的教训总是提醒我们，互联网金融家只有不断创新才能发展。互联网金融方兴未艾，它诞生才几年。还有各种缺点和有待发展的地方，需要通过创新模式来弥补。就我个人而言，我认为我们应该从以下几点开始:

1.互联网金融顾名思义，是一种与互联网密切相关的金融方式，而互联网技术日新月异，因此互联网金融应该在技术和互联网模式上紧跟其发展步伐，充分利用创新的互联网技术为金融业务的发展服务。目前，大数据、云计算和互联网金融很好地结合在一起，对互联网金融的风险控制起到了积极的作用。未来，互联网金融公司可以进一步利用互联网的互联互通，开放信用信息系统，共享信用信息数据，共享客户评级系统，共享客户记录等。，真正实现无死角的360度风险控制，确保信贷资金的绝对安全。

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第二，金融业与电子商务等互联网行业之间的开放式合作。目前，互联网金融企业普遍走自己的路，没有与其他金融企业或互联网企业建立密切的合作关系。他们完全通过自己的风险控制系统控制风险，评价范围狭窄，评价依据有限，深度不够。金融企业与互联网企业的开放式合作可以很好地解决这些问题。中央银行、各大银行、金融企业、保险公司和电子商务企业都有良好的用户记录和信用记录。通过这些记录，我们可以更好地控制风险，避免重复贷款、恶意贷款和一些不良平台骗取银行或低利率金融平台的贷款，然后将它们放到高息平台上骗取利差，从而避免系统性风险的发生。

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第三，互联网金融覆盖面大，但对行业的针对性不够深。只有深入行业，充分认识行业发展的内在需求，开发针对性强的创新金融产品，才能更好地服务行业发展。例如，目前，国家已经开放了民航空低空域

在过去的一年里，ICT中国密切关注这一行业，进行了深入的调查研究，为这一行业创造了金融产品，得到了业界的高度赞扬和认可。此外，农业、农村和农民、移动互联网、机器人和物联网都是信通技术关注的行业。我们也相信，只有开发有针对性的金融产品，切实解决从事这些行业的企业的资本发展问题，才能帮助企业推动行业的发展。

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网络金融应该像毛细管一样渗透到每一个需要金融血液的领域，帮助每一个领域的发展。创新不仅是模式的创新，也是技术、产品和服务的创新。每一种创新都应以更好地服务企业和公众、促进行业健康发展和改善人民生活为目标。金融业的创新更有意义，因为它不仅使金融业更加健康、更有活力，而且带动了其他行业的发展，意义重大！山西票号倒闭后，曾倡导改革的北京大掌柜李宏玲自费出版了《山西票号的兴衰》，意在警示后人。历史是一面镜子，让我们在叹息的同时，牢记教训，不断创新，永垂不朽！(信通技术中国董事长兼首席执行官郝金玉)

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