P2P欲与保险“联姻” 可否为网贷“保驾护航”？-国土报中文版

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在监管政策实施力度加大的背景下，平台担保的呼声越来越高。但是，在投资者长期信任平台提供本金和利息担保的框架下，一旦担保机制真的被撤销，投资者心里自然会有波澜，失去原有的安全感，投资行为也会变得犹豫不决，甚至退出行业，这对平台是一个很大的打击。在去担保的大趋势下，如何留住客户的源头，提高客户的信任度，已成为亟待解决的首要问题。作为金融业的重要组成部分，保险公司自然进入了庞大的p2p平台的视野，成为网上借贷平台的热门意向合作伙伴。在p2p监管论坛上，银监会还专门讨论了通过引入保险公司担保制度转移p2p贷款风险的问题。

P2P欲与保险“联姻” 可否为网贷“保驾护航”？

据公开信息，在北京、广东等地区，现有的平台布局引入了保险模式来承担风险。从平台方面来说，如果能与保险公司合作，担保模式的实施可以在一定程度上为平台的进一步发展提供有力的支持。设计各种适合在线贷款索赔的产品对平台和投资者都是一件好事。如果实施这种行为，可以增加投资者的信任，凭借保险公司强大的赔偿能力，将平台的风险转嫁过去，从而保护平台和投资者的利益。

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然而，值得一提的是，大多数来自保险公司的声音对与p2p的合作持相对消极的态度，这也是为什么目前近2000个p2p平台中只有不到1%的平台与保险公司合作。

首先，保险公司认为p2p行业是近几年的新生事物，包括资金流和债权风险，这些风险普遍不规范、不透明，保险公司也没有相应的保险。其次，保险公司的承保是基于大数定律的，但是单个p2p平台上的债权标的数量不多或者存在天价现象，很难将统计数据转化为量化模型并进行精算。

一家大型财产保险公司上海分公司负责信用保险的负责人表示，由于缺乏承保和基础数据，业界对p2p平台和资产证券化产品的风险评估没有一定的标准，主要由公司自己报价，但保费一般较高。

原因在于，在国家基本政策的指导下，平台在选择撤销自身投资担保的同时，需要寻找一种更适合国情、符合国家政策和规范的担保方式。保险公司具有很强的担保和赔偿能力，因此在众多可保机构中，保险公司的信托和财务实力高于其他小额贷款或融资担保机构。保险公司希望干预网上贷款，他们对互联网金融的未来有所期待。他们希望在早期阶段参与进来，但相对而言，保险业对网上贷款仍持谨慎态度，因为他们没有足够的数据来分析网上贷款平台。业务和平台的风险在成本和合作模式方面会有相当大的障碍，但至少它提供了一个可以想象的相当大的空空间，行业的

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中汇网的联合创始人潘春雨也告诉记者:保险公司还没有为网上贷款行业设立专业的责任保险，也没有产品定价的参考，也没有咨询的先例，所以只能申请保险公司现有的险种进行承保。这些现有的承保方式只适用于所有行业的一般保险，而网上贷款行业涉及资金、财产、道德风险、业务风险和许多潜在风险，因此需要一个全面的保险来实现这些。未来，包括中汇在线在内，有必要利用保险公司的保险产品来探索自身的不足并加以弥补，但这仍然很难实现，因为保险公司也需要控制风险，如果不能衡量风险系统，可能无法达成合作共识。

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一家国际知名咨询公司的高管认为，保险公司尝试创新并非不合理，但它们必须在早期阶段防范风险。在国外，由于风险控制不当，最终导致巨额损失的案例很多。应在集团子公司之间建立防火墙，以避免内部风险聚集。

p2p在线借贷和保险公司之间的合作看起来很美好，但风险是不可预测的。由于网上贷款行业的客观缺陷，即使与保险公司达成合作意向，保险公司仍会对自身利益有所保留。如果一家保险公司在设计产品时留下了免责条款，如果真的有问题，所有的担保只能留在合同之外，如果这些条款不是用来解决索赔的话。因此，在不成熟的网上贷款市场中，为了赢得保险公司的青睐和合作，网上贷款行业需要更加规范和合规的稳定发展。只有这样，才能使双方都受益。

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