中国车险费率市场化将改变什么？-国土报中文版

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用一句话来概括中国汽车保险的改革，那就是玩法变了。具体来说，汽车保险的定价方法和定价因素即将发生重大变化。对于任何行业来说，定价方法都已经改变，这绝对是一件大事。中国汽车保险费率改革不仅将改变汽车保险本身，还将改变汽车购买、汽车维修、二手车和汽车联网。今天，我想谈谈我的看法和判断，这纯粹是个人的。欢迎您更换它们。

中国车险费率市场化将改变什么？

变化1:汽车保险价格与驾驶行为密切相关

今天的汽车保险价格是由“汽车”决定的。换句话说，汽车的因素决定了我们的汽车保险费用。这可以从今天中国的汽车保险公司和当前的汽车保费计算因素中了解到:新车购买量，已经开业多少年，以及前一年的保险情况...

例如，甲和乙同时驾驶一辆奥迪a 4l汽车。a冷静稳重，一直有良好的驾驶习惯。他已经连续三年没有风险了；然而，乙表现粗鲁，不重视交通安全法规，急刹车和急刹车，导致全年小碰撞频繁。

根据我国现行的基于政府定价和非市场定价的汽车保险条款费率，甲、乙双方的年保费不会有太大的差别，因为他们的交通驾驶习惯完全不同——结果是:甲虽然每年都没有危险，但年保费变化不大。他没有享受到作为一个有驾驶习惯的好车主应该得到的优待；b已经脱离危险，但是由于汽车保险的定价，他的保险费只涨了几百元。

中国车险费率市场化将改变什么？

中国有多少甲和乙？让我们看一组数字:根据各大保险公司公开披露的财务报告，不难发现，未脱离危险的“好车车主”近80%的保费用于支付和补偿经常脱离危险的车主的约20%。一旦汽车保险费率真正市场化，好车车主的保费就会降低，因为这部分不冒风险或风险很小的车主可能会为保险公司带来100%的利润。

而且20%的经常脱离危险的车主将来可能会非常昂贵，而且每次他们脱离危险时，保费可能会急剧上升。这样做的目的也符合保险业本身的商业行为属性:好的车主应该得到更好的优惠待遇，处于危险中的车主的保费应该上涨。然而，为了真正实现保费的差异化，有必要明确车主和驾驶行为的数据。如果只使用保险公司现阶段的理赔记录，显然不足以进行建模和分析，数据分析的有效性和可预测性将大大降低。

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这意味着，在汽车保险费率改变后，我们的汽车保险定价因素将从“汽车”变为“人”。简单地说，我认为分析未来车主驾驶行为的数据来自三个方面:

1.汽车索赔的数据决定了车主驾驶和修理汽车的情况

2.汽车交通违章数据——决定车主参与公共交通时的态度

3.车主的驾驶数据决定了汽车的状态和车主的驾驶行为偏好

然而，值得一提的是，仅有这些数据是不够的。有必要对这些数据进行保险数据建模和风险因素评估，找出这些数据与可能的汽车保险风险之间真正有效的内在联系，从而真正实现有效的预测。

变化2:相同价格模式的汽车保险价格完全不同

中国汽车保险费率市场化改革的影响不仅仅是汽车保险本身。我认为作为汽车售后市场每年最大的汽车保险消费群体，如果改变定价方式，汽车售后市场的整个产业链也会受到连锁反应的影响。

换句话说，我认为今年中国汽车保险费率市场化改革的影响将决定未来20年中国汽车售后市场的生态系统和利益格局。新车价格也将受到汽车保险费率市场化改革的影响。

你应该还记得不久前中国保险协会和中国汽车维修行业协会联合发布的汽车“零整体比率”报告。据报道，以梅赛德斯-奔驰车型为例，如果这款新车的所有汽车零部件都被更换，成本将是这款新车价格的12倍！换句话说，如果你更换这辆车的零件，你可以一次买12辆这样的新车。

毫无疑问，汽车零售额报告的发布彻底暴露了汽车4s店的盈利模式！根据保险行业的权威数据，如今中国保险公司近72%的汽车保险理赔都是用于支付汽车零部件的更换费用！

不同的型号导致不同的汽车零件。

将来，你可能会想，如果你也买一辆30万元的车，如果一辆车的年车险是2万元；然而，B车可能只需8000元，A车和B车的使用成本面临着巨大的差异。作为一种每年都必须购买的汽车保险，车主显然会仔细考虑汽车保险价格的成本结构和消费承受能力。

这意味着，在中国汽车保险费率改革后，当我们的消费者买车时，除了汽车价格本身，他们最关心的可能是汽车的“基本保费”。这种“基本溢价”来自基于该车汽车零部件重置价格的标准。如果你选择买一辆“基本保费”高的车，不管将来“人”的因素如何，你的驾驶习惯都会很好，那么你也必须承担“车”的高富帅因素。

中国车险费率市场化将改变什么？

因此，我认为，中国汽车保险费率市场化改革后，不仅将真正结束汽车4s店黑心暴利的模式，而且将从根本上促使和推动汽车制造商关注整个汽车维修，以及汽车维修产业链的参与者对汽车零部件和供应链系统的成本和价格进行重塑和反思。毕竟，当事情越来越好的时候，供应链系统应该越来越科学，成本应该优化，价格应该越来越低。

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变化3:二手车的真实状况不再被隐瞒

长期以来，除了对汽车保险的研究，我还研究了最常用的汽车。中国汽车保险费率市场化改革后，实现从“车”到“人”的定价，将从根本上促进中国二手车交易。

为什么？这有两个主要原因:

1.真正的汽车状况。二手车最需要解决什么？因为它不同于新车，并且提供了统一标准的售后服务系统，二手车最大的痛点在于真实的汽车状况。也就是说，这辆车出了什么事，是真的没什么大事故，还是只是轻微的碰了一下？真正想买二手车的人对此一无所知，但这是他们最关心的。当这个因素被解决时，它就是价格。

实际上，卖二手车的黄牛可以随时随地调整手表和改变里程，这很难防止。今天，中国的互联网二手车项目都不能解决二手车的真实情况！他们所做的就是匹配线下的黄牛来完成在线交易。有人可能会问:我们有先进的德国和意大利测试设备，整车有30多个测试……算了吧，在世界各地，仅仅依靠测试设备只能是“感性测试”，根本不可能对汽车进行“还原测试”。

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2.基于人们的驾驶条件。我刚才说的是汽车维修中二手车的真实车况数据。事实上，这还不够。如果我们再想一想，从长远来看，你会发现这辆车被撞了多少次，每次有多惨是非常重要的；最好能知道这辆车的主人开车时是如何对待这辆车的！这辆二手车的最后一个车主是一个冷静稳重的白领还是一个彻头彻尾的暴发户？

或许，你应该已经发现，由于中国汽车保险费率的市场化改革，我们需要收集、分析和应用驾驶员的“人”因素，所以我们完全知道，未来的二手车都是基于驾驶员的因素。这种知识是车主的驾驶行为，他的每一英里和每一个动作都将被数字化。这些数据化是过程本身。将来，我们二手车的真实状况不仅是修理了多少次，还包括踩了多少脚和刹车。

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变革4:当前的汽车维护系统将面临冲击

很明显，4s店的好日子将随着汽车保险费率市场化的实施而到来，而在艰难的日子里，未来的4s店不仅会卖车不赚钱，还会修车。

让我们冷静地想一想:中国保险协会和中国汽车协会为什么要联合发布“汽车零比率”的报告？这是意外吗？显然不是，这是中国汽车保险行业在汽车维修行业赚取巨额利润的“第一枪”。

一方面，你可以通过更换汽车的所有零件来购买12辆新车，另一方面，超过70%的索赔都支付给了汽车制造商和汽车4s店，这些汽车制造商和汽车4s店赚取了巨额利润——保险公司不仅被渠道绑架了，而且总是要承担责任。作为最了解数据和精算科学的保险业，很明显它们不会一直下沉。

如果不出所料，很快就会出现大量的社会维修机构，这将成为数亿私家车主在事故发生后维修汽车的新选择。也许在不久的将来，当你报告了你的事故后，损失理算师不会像以前那样推荐你去4s店维修，而是去一些保险公司认证的社会维修企业。事实上，不到5000元的事故真的没有必要去4s店。

这意味着，汽车保险费率市场化后，目前以汽车制造商-汽车4s店为主的汽车维修模式将面临强大冲击。也许你会说，那不一定是真的。为什么4s店不降价呢？

然而，这并不容易。由于其品牌授权、主机厂渠道、庞大的设施、人力等因素，汽车4s店的价格据说会下跌吗？这个原则不言自明。

未来，汽车维修行业可能走向两种主要模式:

首先，它是一个社会化的维修企业，向保险公司索赔损失。这家企业将全面反击现有的4s店。如你所知，今天中国保险公司的平均利润率不到4%！！！如果我们将理赔费用降低10个百分点，这意味着我们整个行业的平均利润率可能达到14%。事故修复后汽车的主导力量在哪里？谁将决定损失？谁来解决索赔？毫无疑问，真正控制汽车维修行业的是保险公司。

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第二，汽车维修模式以社区半径为中心，主要在互联网+线下。今天，我们有很多汽车维修的互联网项目，但是如果你仔细想想，你会发现汽车维修的互联网只有一个机会——销售发动机油和润滑油的前端机会。这种机会属于像天猫和京东这样的b2c电子商务平台，因为整个汽车油行业供应链非常规范和稳定，而且因为汽车维修是一个必须离线连接的强大体验产品，我认为他未来的消费场景应该更有可能:在线购买+离线更换。汽车互联网项目无法突破地理半径和使用习惯。换句话说，第一次上网，第二次你不需要上网。

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我认为中国汽车保险费率改革对当前维修行业体系的影响利大于弊。这本身不仅是为了将消费的主导力量归还给业主自己，也更符合保险公司的良性循环和核心利益。试想，如果一个保险公司没有必要的利润保障，它自己又怎么能负担得起足够的保险保障呢？

变革5:汽车联网嫁接汽车保险成为终端应用

如果说中国汽车保险费率的市场化是“道”，那么要实现这一过程就必须要有“技巧”。这个“技能”是来自车辆互联网的终端应用。用欧美成熟保险市场的话来说，就是基于驾驶行为本身的车联网保险或ubi保险模式。

事实上，车联网并不是一个新概念。自今天提出以来，它已有近10年的历史。据不完全统计，目前中国有3000多家企业直接或间接从事车联网，包括车载诊断硬件，这绝对是一场竞争。今天我打了几个电话，包括idg资本、经纬风险投资、华兴资本和其他有代表性的风投。目前，我收到的反馈是他们都喜欢车联网，但是车联网太大，商业模式不太清楚，所以他们还没有投资车联网项目。

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以上是中国汽车联网的现状:这个概念非常热门，风险投资者不敢买单。

我们可以先看看国外汽车联网的实践。几天前，我读了韬睿惠悦亚太财产保险咨询业务负责人彼得·李(peter lee)的文章，并写了一些关于车辆互联网的看法。他认为，中国汽车互联网发展不佳的一个重要原因是中国汽车互联网没有真正有效地与中国汽车保险嫁接。在国外，所有成功的汽车网络公司都实现了与汽车保险的真正融合和互补。

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我完全同意彼得·李的判断。如今中国的汽车网络大致可以分为两个派别:技术学校认为汽车网络可以再造一个“互联网”，但这永远不可能。第一辆车联网是互联网的一部分，第二辆车联网最重要的参与者是司机。司机开车时的行为，要想发挥社会思想，几乎是困难的；测试学校希望用车载诊断硬件完全取代驾驶电脑故障检测器，帮助车主在第一时间检测和通知各种汽车故障，并为车主提供各种油耗里程等实时记录。

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在我看来，这是一个汽车互联网的知识，但我不知道为什么。不信，回答两个问题:

1.开车时，车主需要花多少时间参加你大力倡导的社交活动？别人不能，别人用微信。如果你知道如果你边开车边打电话，人们的注意力会下降60%，你就会知道安全是司机的第一要素；

2.即使你知道油耗里程，有什么意义和价值？你不是明天开车去上班，还是加油时少加100元？

因此，中国的汽车联网项目现在似乎正如火如荼地进行着，但他们还没有涉足这个想法，这就解释了为什么资本市场认为商业模式不明朗。

至少目前，汽车互联网在全球的最佳实践和应用是为汽车保险本身服务。对于国外的成功实践，你可以百度一下，我就不多言了。我将谈谈为什么最好的实践和应用是汽车保险，而不是其他。正如我一开始所说，在中国汽车保险费率市场化改革中，我们过去需要“车”的因素，现在更需要“人”的因素。人的因素从何而来？基于车联网硬件的数据采集是人为因素的重要来源之一。

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例如，车主的行驶里程可以反映他的驾驶习惯和汽车磨损，车主急转弯、突然刹车和每100公里快速加速可以反映他的驾驶习惯，等等。然而，值得一提的是，基于车联网的数据采集对汽车保险分析的贡献还仅仅停留在采集阶段。如果这些数据要发挥作用，至少需要两个步骤:建模分析、挖掘和重新应用。这是一个精算科学和风险因素的问题。

中国车险费率市场化将改变什么？

我认为今天中国的汽车网络项目不应该追求那些高挑和漂亮，而应该关注车主驾驶行为本身的逻辑。这是汽车网络的真正核心价值，而不仅仅是汽车网络本身。对未来的智能交通和智能城市有着非常基础的数据建设作用；更重要的是，你不应该总是把这个和那个联系起来。如果你能用一辆车连接所有的互联网，你要么吃得太多，要么醒来时笑个不停。

中国车险费率市场化将改变什么？

车联网企业家应该关注中国汽车保险费率市场化改革，这可能会为你提供一个历史性的发展机遇。这个机会非常宝贵，应该珍惜。

变化6:可以根据里程和天气购买汽车保险

自大航海时代保险业诞生以来，保险业的本质就是保证。因为有了保证，我们必须不断满足人类社会发展的需要。中国汽车保险费率市场化改革为中国汽车保险未来的创新保存了前所未有的可能性。

据中国保监会高级官员介绍，中国汽车保险费率市场化改革将按照两个条款进行，即有一个基于整个行业的“示范条款”，如各汽车品牌汽车零部件的易损率。它很可能成为构成示范条款的基础；除了“示范条款”之外，还将有一个“创新条款”，即支持和鼓励符合条件的保险公司根据自由数据自行制定创新条款，共同构成汽车保险的商业条款。

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了解保险业的人不难发现，这不仅意味着利率游戏已经放开，而且不同的保险公司在未来的游戏中可能会玩不同的把戏，即如何保护一辆汽车。我们应该知道一个深刻的现实，即不同的保险公司有不同的市场发展方向。一些保险公司需要保费规模，一些保险公司需要高质量的客户，一些保险公司需要可控的综合成本率。

为什么不呢？

在美国，今天你可以按里程购买汽车保险。你可以付多少公里就开多少公里。如果你不开车，你就不用付钱；

在英国，根据你今天的驾驶风险情况，相应的保险公司会给你不同的折扣，这很简单；

在荷兰和德国，如果你是一个今天有良好驾驶习惯的司机，你可以在最低价格之外直接获得高达20%-30%的折扣；

为什么我们不能？为什么单人和双人数量有限的城市不能只在旅游当天购买保险？天气不好的时候，不买保险就不能开车...未来的汽车保险将真正告别一年一次的购买，也许一天一次，一公里一次...我坚信随着利率改革，中国的汽车保险将会市场化。随着时代的进步，汽车保险作为与每一位车主息息相关的保险产品，也是中国消费最多、使用频率最高的保险产品。它将变得越来越科学，越来越人性化，越来越需要。

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