本篇文章2002字，读完约5分钟
有一个发生在我们身边的故事值得一提。去年，我家乡的一家房地产公司也准备建立一个p2p在线借贷平台。在此之前，这家公司的老板一直在做私人贷款，但他放出的许多贷款无法收回，所以他不得不聘请一名全职律师去法院要求付款。在成立之前，房地产开发商来找我，希望我能在北京找到一些大律师来证明这样做的法律风险——请注意，他清楚地知道有很大的法律风险。然而，事情的发展超出了我的预料。当我联系了北京的律师，只等最后一次见面时，他们决定不咨询，而是开始自己的工作。是什么让他们放弃在北京咨询律师？事实上，这很简单。他们看到许多人已经这样做了，但似乎他们没有被禁止，更不用说惩罚了。示范效果非常强大。如果一些从事p2p的人有不良意图，并被怀疑有误导性欺诈行为，监管者会让他们这么做，让更多人效仿，他们肯定会感到抱歉。
为什么我说p2p是比私人借贷更糟糕的融资方式？有必要回归银行的基本职能。银行是资本提供者和资本需求者之间的中介，而银行的资本提供者是未指明的人。确保这些人的资金安全非常重要，否则会造成社会不稳定。因此，银行必须对资本需求者具有适当的风险评估能力。正是在这个意义上，银行业务模式的本质是业务风险。银行规避风险的常用手段是要求借款人有抵押品，而银行贷出的钱通常远低于抵押品的市场价格。还有正常的私人借贷(如果没有非法吸引公众存款和庞氏骗局)，我个人认为这是对银行借贷的一个很好的补充。我明白真正的私人借贷应该发生在熟人之间，通常是亲戚、同学或朋友。有时这种贷款有抵押品，但抵押品可能不符合银行的要求，有时它是完全基于信用。然而，熟人之间的这种信贷类似于银行的风险评估，银行本身也可以完全基于信贷发放贷款。
然而，与p2p在线贷款相比，即使是真正的“个人对个人”贷款，除了使用互联网平台之外，我看不到任何风险管理方面的实质性创新。因此，我觉得它不能起到替代银行的一些融资功能的作用，如果能起到的话，应该很小，一般很小。
基于上述判断，一旦p2p网上贷款得到正常监管，即真正被监管到“个人对个人”的范围，其规模将比现在急剧萎缩，其在整个融资市场中的地位可以忽略不计。这就是为什么我没有写任何关于这个主题的东西:它太微不足道了，不值得写。Zopa(成立于2005年)是世界上最早的p2p在线借贷平台，如今已经将其业务扩展到许多国家，但平均每日在线投资超过200万英镑，年投资超过70亿英镑。这也可以证明我所说的，这种商业模式不太可能发展到非常大的规模。
然而，如前所述，中国目前的p2p网络借贷不仅发展很快，而且规模也很大。我认为，它发展到一定规模的原因是，许多p2p在线借贷公司并没有真正从事“个人对个人”的贷款业务，所涉及的风险非常高。这些风险体现在:
1.平台的中间资金账户缺乏监管，直接导致了老板的流动资金；
2.平台关闭，无法交换收入。虽然承诺的好处是惊人的，但如果你最终不必保留它们，又有什么意义呢？另一方面，如果我不必遵守我的诺言，那么我能保证什么呢？
3.虚假贷款。据我所知，p2p公司可以给一些小公司信用。我认识一个小企业主，他说如果给他1000万元的信用额度，他也可以开发他的下一个家。
回到房地产开发商从事p2p网络借贷的故事，我们可以想象，如果他的房地产业务在不受监管的情况下吃紧，他会不会想到用自己的p2p平台融资，即一对多融资；他还可以编造一些虚假的商业融资；当然，直接挪用平台中间资金账户的资金更简单方便。
最新消息是，发展迅猛的中国p2p即将受到正式监管，相关监管措施可能会在今年6月出台。如果我的判断是正确的，那也是中国p2p神话被粉碎的时候了！
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