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银行业会走纸质媒体的老路吗？站在2014年，互联网金融尽管激动人心，但仍无法撼动整个银行业的巨大规模——就连余额宝这个不可复制的奇迹也只占储蓄存款的1%。除了监管不断加强等不利因素之外，美国资本市场最近对科技股的价值进行了重估，这导致互联网企业降低了融资额度。总之，它看起来很像2002年的“互联网对纸媒”。总体而言，互联网金融只是一个小麻烦，而银行业依然繁荣。互联网公司似乎一直处于困境之中。但是十年后，当银行业想要转型时，它会像现在的纸质媒体一样既没有人也没有钱吗？
财新传媒总编胡舒立在全媒体峰会论坛上总结了印刷媒体面临的生死挑战:商业模式崩溃，收费模式转型失败，行业效率非常低。从这三个问题中，我们可以发现银行业繁荣中存在的问题与纸质媒体面临的僵局非常相似。如果银行业不能适应互联网的发展趋势，死亡的丧钟不仅仅是纸质媒体，在不久的将来也是银行的丧钟。
1.商业模式已经崩溃
对于纸媒来说，虽然整体广告市场并没有大幅萎缩，但广告的方式已经发生了根本性的变化。直觉的感觉是广告市场仍然存在，但是人们不会把钱投资在纸质媒体上。银行的商业模式有一天会遇到类似的困难吗？通过存贷利差赚钱的资产模式不会突然失败，但问题是这种模式只能通过规模增长实现利润增长，因此粗放式发展是不可持续的。这就是为什么银行业像纸媒转型一样，多年来一直在说，“如果你不为公众做生意，你今天就没有食物，如果你不做零售生意，你明天就没有食物。”如果个人用户的零售业务被互联网金融夺走，银行就没有必要赔钱。在资本市场的压力下，只要利润停止增长，就将是一场股价灾难。
根据中央银行提出的指数，银行贷款在社会融资中的比例已经从90%以上下降到不到一半。如果零售业务由互联网公司创新，银行成为个人用户的资金渠道和现金账户，那么这种允许用户绕过银行的金融脱媒将立即给整个银行业务模式带来巨大麻烦。当个人用户开始抛弃银行时，类似纸质媒体的商业模式的崩溃自然不是危言耸听。
2.收费模式转换失败
对于纸质媒体来说，通过专业编辑制作新闻内容仍然是有价值的，但是通过电子版和其他方式向用户收费显然是困难的，银行也面临着类似的麻烦。
在免费互联网的旗帜下，直接向用户收取年费、换卡费和转让费将变得越来越困难。这并不是说这些服务毫无价值，相反，这些服务的成本可能非常高。小银行业务量小，能够负担得起补贴；大型银行负担不起补贴，因为它们的用户太多了。当银行不能从用户那里获得足够的利益时，就像腾讯担心qq的服务器成本一样，庞大的用户群成了巨大的负担。
对于互联网公司来说，从用户那里计算大客户是可能的。在用免费服务稳定用户后，就没有必要再想办法赚钱了，就像腾讯永远不会担心微信使用的服务器会花太多钱一样。但是在稳定了用户之后，银行能做什么呢？基于银行的电子商务是不满流的黑洞，而以佣金为基础销售其他金融产品也面临着互联网渠道的冲击。想想十年前曾被视为“狼来了”的外资银行。他们越是通过高额费用瞄准高端用户，就越是把自己束缚在狭窄的高端市场中。最终的结果是外资银行在中国的零售业务已经基本被淘汰。在过去的十年里，外资银行在零售业务上输给了本地银行。在未来十年内，本地银行的零售业务会被互联网取代吗？用户对财务管理的观念可能比纸质媒体的态度变化更快。
第三，这个行业效率很低
不是单个企业的效率，而是在整个行业中，共同市场手段如收购、兼并、破产和关闭不能发挥作用。如果政府权力保护了低效和弱势企业的存在，其结果将不是给它们成长和发展的时间，而是将整个行业的竞争水平降低到弱势企业可以接受的水平，最终所有人都将在强大的跨境竞争对手面前一起遭殃。
中国对银行业的保护是可以理解的。如果我们坚持自由竞争，中国银行业将在1997年的亚洲金融危机中资不抵债、破产，也不会出现十年后人人都批评的银行暴利。问题是，当中国银行业能够牢牢占据世界前十大银行中的四个时，它就成了一个必须从大到强面对的问题。
但是，一条更坚固的道路真的会是温和而细雨蒙蒙的吗？尽管金融机构的动荡需要付出相当大的代价，但很难想象这个行业在没有银行破产和银行间并购重组的情况下，会处于健康的竞争状态。中国的互联网公司已经经历了战国时期，并进入了巨人之间的激烈结果的时代。从2013年开始，每个人都可以感受到联恒持续的巨额收购和令人眼花缭乱的整合。如果中国银行业仍生活在一个稳定的环境中，在未来十年里，只有一家海南发展银行倒闭，那么这个行业真的能与每天都经历血与火的互联网公司竞争吗？
对于纸质媒体和媒体转型的困境，我非常喜欢胡舒立的话:“填写明天的答卷，要靠我们这一代人不屈不挠的实践；有必要依靠创新和坚持的双重努力来证明新闻专业主义可以永远持续下去。同样，中国金融业的改革才刚刚开始。无论金融业的具体模式会遭遇什么样的失败，只要人类仍然需要跨时间的资源配置，金融业本身就会永远存在。至于互联网金融与银行的竞争，每一步都注定坎坷，但也注定会产生深远的影响。我希望丧钟是危言耸听。也许十年后，金融业已经与互联网完全融合，使得“互联网金融”这个词成为一个没有特殊含义的普通词。这篇文章是作者独立的观点，并不代表老虎嗅探网络的立场
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